全國人大代表徐諾金：建議將“存款人保護”拓展為金融消費者保護

　　保護金融消費者應為金融監管的核心目標之一。

　　“銀行業務綜合化發展的背景下，以金融消費者代替存款人，更加適應現代金融的要求，也是金融業發展的必然趨勢。由于信息不對稱以及金融領域的專業性，作為金融消費主體的金融消費者在金融消費活動中處于弱勢地位，因此，保護金融消費者應為金融監管的核心目標之一。”全國人大代表、中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金表示，“應建立金融消費者保護機制，將‘存款人保護’條款拓展為金融消費者保護條款，實現對金融產品和服務對象的平等保護。”

　　近日，徐諾金在近日接受第一財經記者的采訪中表示，現行《商業銀行法》專章規定了“對存款人的保護”，但存在保護對象范圍過窄、行為規范不完善、糾紛處理機制不健全等問題，無法體現金融服務的普惠性和公平性，未能實現對金融產品和服務對象的平等保護，“存款人保護”條款在金融消費者權益保護的工作實踐中適用性不強。

　　現行《中華人民共和國商業銀行法》于1995年頒布實施，2003年、2015年分別進行兩次局部修訂，對規范商業銀行的行為、保障商業銀行穩健運行、維護金融秩序起到了至關重要的作用。“對存款人的保護”專章，規定了“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。”、“商業銀行應當按照中國人民銀行規定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。”、“商業銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。”等內容。

　　徐諾金認為，保障金融消費者合法權益對促進金融業持續健康發展、維護金融安全與穩定具有重要意義。近年來，隨著金融管理部門、商業銀行對金融消費者權益保護的認識加深，各項具體工作逐步完善并持續加強，但實踐中面臨著法制保障不足等問題，金融消費者權益保護工作缺乏基礎性規定。

　　為此，應推動《商業銀行法》修改工作，為建立現代化的銀行治理和監管體系提供制度保障，增設金融消費者保護相關規定。

　　徐諾金建議，《商業銀行法》應建立金融消費者保護機制，確立金融消費者概念，將“存款人保護”條款拓展為金融消費者保護條款，實現對金融產品和服務對象的平等保護；需要明確金融消費者保護基本原則、金融消費爭議解決方式等，從商業銀行營銷、信息披露、產品風險分級管理、個人信息保護與跨境傳輸、收費管理等方面建立商業銀行履行消費者保護義務的規則；引入普惠金融概念，加強對弱勢群體的金融供給和保護。同時，將金融消費者保護原則滲透到銀行的業務和監管之中。

　　推動《商業銀行法》修改，徐諾金還建議，明確新型銀行機構的法律地位，推動銀行多元化發展。明確開發性金融機構、政策性銀行、財務公司等經金融管理部門批準辦理商業銀行業務的，適用《商業銀行法》有關規定，體現功能監管原則。

　　另外，取消關于商業銀行投資設立非銀行金融機構的限制，明確商業銀行可以通過子公司從事證券、保險、信托等非銀行金融業務，并授權金融管理部門制定具體管理辦法。明確商業銀行開展業務、創新產品和服務應當以支持實體經濟為原則，適當放寬中小型金融機構對資本充足率、損失準備金、關聯貸款、單筆貸款等的審慎監管標準，適度提高銀行對中小微企業不良貸款的容忍度，放寬中小微企業的擔保要求和財產范圍。