傳統(tǒng)信用卡的創(chuàng)新邁出了具有劃時代意義的一步。

　　近日，新流財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，中國民生銀行信用卡推出了全行業(yè)獨一家的特別信用卡模式。

　　"全民生活"App中出現(xiàn)了一個叫做“全民易分期”的申請入口，用戶可以同時在線下指定商戶進(jìn)行分期消費和信用卡申請。

　　來源：全民生活A(yù)pp

　　它的獨特之處在于，讓用戶拿到實體信用卡去網(wǎng)點面簽激活之前，就可以獲得授信、并提前在民生銀行(600016,股吧)指定的合作商戶內(nèi)完成信用消費。

　　民生銀行官方客服表示，疫情期間，“全民易分期”申請信用卡的用戶還可以申請視頻面簽。

　　據(jù)了解，這種在線下網(wǎng)點面簽之前拿到信用卡授信進(jìn)行消費、并用遠(yuǎn)程面簽取代現(xiàn)場面簽的創(chuàng)新模式，暫無第二家。

　　幾位傳統(tǒng)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人士向新流財經(jīng)透露，相關(guān)監(jiān)管部門正在讓其他傳統(tǒng)銀行提交同類創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)試點方案，但目前僅有民生銀行被允許開展試點，一些信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)先的股份制大行、頭部城商行都在積極爭取中。

　　如果先分期后發(fā)卡、遠(yuǎn)程面簽等放開，信用卡發(fā)卡就可以突破網(wǎng)點限制、下沉場景獲客。

　　這意味著，螞蟻花唄要面臨來自銀行信用卡的反向挑戰(zhàn)了。

　　這是一次傳統(tǒng)信用卡和新興消費金融業(yè)務(wù)罕見的深度結(jié)合，也是對傳統(tǒng)信用卡市場有顛覆性可能的大膽創(chuàng)新。

　　民生信用卡獨家試水全新模式：先分期再發(fā)卡

　　在全民生活的App首頁入口，“全民易分期”的服務(wù)從去年下半年開始通過民生銀行的自營團隊和渠道商大力進(jìn)行線下推廣。

　　因為分期消費在前，發(fā)放信用卡在后，“全民易分期”在代理商那里，又叫做“民生銀行無卡分期”。

　　全民生活A(yù)pp顯示，“全民易分期”在多個城市擁有大量合作商戶，覆蓋家裝、培訓(xùn)、3C、齒科、美容美體、大型綜合性零售商場等多個消費場景，選擇其中不少商戶都支持“在線激活后進(jìn)行分期交易”。

　　來源：全民生活A(yù)pp

　　用戶在民生銀行指定商戶可以申請分期消費，有的商戶最多可支持3、6、12、24期。用戶在全民易分期頁面點擊“辦卡／分期支付”，非持卡人可以通過這一渠道申請民生銀行信用卡，并在當(dāng)前商戶同時完成這筆消費分期支付，占用信用卡可用額度。

　　正常情況下，用戶拿到卡片需要去線下網(wǎng)點激活方可正常使用，民生銀行官方客服表示，目前疫情期間也可以申請視頻面簽。

　　如果用戶選擇“在線激活”，則只能在指定商戶消費使用，如果不激活，則這張信用卡只能用于對客戶在當(dāng)前商戶這一筆消費分期交易的還款。

　　據(jù)了解，渠道商戶在推廣“全民易分期”時，在與“全民易分期”的合作底價上加價對外推廣，同時受到一個市場指導(dǎo)最高價格限制。

　　比如新流財經(jīng)獲得的一份資料顯示，某渠道商拿到的“全民易分期”推廣24期的合作價格為13.2%，市場指導(dǎo)最高價為26.8%。中間的利潤空間足夠，讓這一渠道給下游代理24期的利潤最高還可以達(dá)到13%。

　　激勵誘人，自然推廣力度強大。

　　“開掛”的信用卡創(chuàng)新：突破兩大傳統(tǒng)弊端

　　這樣來看，民生銀行的全民易分期業(yè)務(wù)有兩大創(chuàng)新要點：

　　一是突破了傳統(tǒng)信用卡模式中“準(zhǔn)入—發(fā)卡—激活—使用額度”的固有流程，讓用戶先用額度，再發(fā)卡片，只是在用戶收到卡片、面簽激活前，限制了信用卡使用范圍和功能。

　　不過，就算后續(xù)還需要去網(wǎng)點面簽，也是在信用卡獲客方式上的一大創(chuàng)新——通過完成分期交易直接長期鎖定精準(zhǔn)的消費分期客群，這比普通的網(wǎng)申卡客群轉(zhuǎn)化率、用戶黏性、活躍度都要高太多。

　　二是突破了傳統(tǒng)信用卡“三親見”原則的弊端，通過AI、大數(shù)據(jù)等金融科技科技手段，用遠(yuǎn)程視頻面簽取代線下網(wǎng)點實地的面簽方式，真正實現(xiàn)了信用卡的“線上開戶”流程。

　　當(dāng)然，這可能是受疫情推動，監(jiān)管部門對創(chuàng)新的信用卡面簽方式獨有的寬容。

　　不過業(yè)內(nèi)也早有信號顯示，監(jiān)管近年來在銀行線上開戶方面有所放寬，比如今年上半年上海銀行也嘗試了在特定場景下用于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的對公賬戶實現(xiàn)了線上化的開戶等服務(wù)。

　　而這些看似微小的信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對傳統(tǒng)銀行和新金融市場的意義都非同小可。

　　“全民易分期”的模式也存在很多的挑戰(zhàn)。比如民生銀行信用卡能快速對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)定價，以及對渠道代理、商戶的風(fēng)險管控。

　　“通過率最重要。”一位業(yè)內(nèi)人士分析，“全民易分期”這一模式的通過率低和額度的不確定性是弊端。“顧客需要消費2萬，信用卡額度下了5千，那就沒什么用了。”

　　傳統(tǒng)信用卡突破網(wǎng)點限制，“花唄”們何去何從？

　　在過去虛擬信用卡的探索歷史中，也可以看到信用卡創(chuàng)新有過相同方向探索的痕跡。

　　最早的虛擬信用卡多是附屬型的，也就是沒有獨立賬戶、需要持卡人有一張實體主卡。后來才有了一些主卡型虛擬信用卡，比如早年廣發(fā)銀行的極客卡（目前已經(jīng)停止發(fā)行），去年中國銀行發(fā)行的數(shù)字信用卡——都是可以實現(xiàn)純線上申請、激活，無需線下面簽的。

　　不過，如今虛擬信用卡這個創(chuàng)新方向，已經(jīng)被花唄、白條這種互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭截胡了。實際上，銀行也是時候不再糾結(jié)于信用卡服務(wù)的介質(zhì)創(chuàng)新，而重視服務(wù)本身的創(chuàng)新了。

　　“全民易分期”全面打破信用卡傳統(tǒng)流程和網(wǎng)點限制。

　　如果同樣的信用卡創(chuàng)新試點能夠進(jìn)一步放開，線上開戶試點放開，中小銀行就有機會挑戰(zhàn)大行穩(wěn)固多年的市場份額，傳統(tǒng)銀行就有機會扭轉(zhuǎn)這幾年新金融快速擠壓傳統(tǒng)金融市場的局面，反過來宣戰(zhàn)BATJ的金融王國。

　　對消費金融機構(gòu)來說，信用卡的創(chuàng)新，既是機遇也是壓力。

　　綜合實力更強的銀行系，有能力和資本在一片紅海中持續(xù)開發(fā)消費分期場景，進(jìn)攻下沉市場，促進(jìn)信貸行業(yè)繁榮，甚至提供合作機會，這是機遇。

　　民生信用卡借助全民易分期從場景切入，以極低的資金成本和極好的資源稟賦迅速下沉，搶走了消費金融最好的那部分信貸客群，這是壓力。

　　既然是賽跑，就注定了總有人去爭奪冠軍。好在消費金融的賽道夠?qū)挘�總有空間留給剩下的玩家，只是金字塔尖的選手們注定要殺得天昏地暗。

　　如果有一天，信用卡產(chǎn)品都能夠立即申請立即審批，線上開戶、現(xiàn)場使用，那么在用戶體驗上，跟花唄的差距大大縮短了，甚至是因為價格低、信用背書強而體驗更好。

　　傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)流程上的推陳出新，用一位信用卡中心總裁的話說，將銀行信用卡和“花唄”這樣的互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品，放到了更公平的位置上來競爭。

　　盡管傳統(tǒng)銀行的總會因為對風(fēng)險的敬畏，創(chuàng)新步伐比互聯(lián)網(wǎng)金融克制許多，但金融科技的發(fā)展、疫情的催化，都在推動著信用卡的時代往前走。

　　我們都知道，新一輪的信用卡的變革之戰(zhàn)遲早會來。

　　顫抖吧，花唄。

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