信用卡增長乏力 銀行試水“遠程面簽”拓客

　　今年以來，銀行信用卡業務拓客難度增加。在采訪中，業內人士將壓力歸結于受新冠肺炎疫情影響，一方面人們消費欲望降低，另一方面按照監管層要求的“三親見”原則實施卡片激活困難大。

　　為了增強信用卡拓客能力，近期銀行嘗試了諸多方式，如增加覆蓋場景、減少分期費用等，同時在銀保監會強調銀行要增強線上金融服務能力的背景下，也有銀行探索“遠程面簽”。多位業內人士告訴《中國經營報(博客,微博)》記者，如果信用卡“遠程面簽”得以實現，不僅能解決現在面簽難的情況，更能增強信用卡的業務能力，有利于實現信用卡與互聯網金融機構推出的小額信貸產品競爭。

　　在談及風險防控問題時，信用卡市場資深研究人士董崢表示，信用卡風險防范說到底是需要通過一個綜合風控體系來完成，不能僅依靠申請面簽緩解解決。

　　信用卡增長規模放緩 傳統方式拓客壓力大

　　安然(化名)是一名信用卡銷售員，今年以來，她明顯感覺到拓客壓力很大。

　　“過去我們線下推廣會在商場、地鐵、廣場等人員密集的地方，但受疫情影響，今年在這些地方的人群并不多，駐足能跟我們聊聊的更少。 最近我每個月的收入還不足去年同期的一半。”安然說。

　　“近年來，信用卡市場已經日漸飽和。今年以來，我們行信用卡發卡量依然有增加，但增量很小。”某城商行信用卡中心人士坦言，“相比較信用卡壓力，我們行的存款規模漲勢喜人，借此看出人們的消費需求還沒有得到很好的恢復。”

　　根據6月9日中國人民銀行公布的數據顯示，2020年一季度信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.49 億張，環比增長0.32%；截至2019年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.46億張。

　　近期各家銀行嘗試諸多方式增強信用卡拓客。

　　上述城商行信用卡人士告訴記者，該行增加了很多線上場景，同時減少了分期的費用，希望吸引客戶。“今年以來，監管層要求銀行支持復產復工、激發消費活力，所以在減少分期費用的同時，銀行機構也增強了與合作商鋪的活動力度。”

　　為了增加線上渠道拓客，部分銀行優化了先分期消費再拿實體卡的模式。

　　某股份制銀行信用卡中心人士向記者介紹，這種形式主要就是先給客戶授信額度，客戶申請通過后可以生成虛擬卡號。“不過，客戶在最終拿到實體卡片之前，還需要有銀行營銷員在場遵循‘三親見’流程進行審核。”

　　所謂“三親見”，即在辦理信用卡時，發卡行需親見本人、親見申請資料原件、親見簽名。

　　然而，受新冠肺炎疫情影響，上門面簽和網點面簽都遭遇到疫情的阻礙，那么無論是線下獲客還是網絡獲客，都面臨一定壓力。

　　信用卡試水“遠程面簽” 銀行風控面臨更高要求

　　為了符合面簽的要求，近期也有銀行在做“遠程面簽”的嘗試。

　　如某銀行推出了一種模式，在該行信用卡APP選擇商戶進行分期消費之前，對無卡客戶可以選擇在線辦理信用卡，符合條件的話，能快速通過信用卡審核，后續將向持卡人寄送實體卡片，持卡人可在核卡后90天內辦理網點激活。

　　同時，通過在線激活辦理業務的持卡人，在實體卡激活前，可在終審額度范圍內交易，不過僅支持辦理一筆。這一創新業務的合作商戶包括了醫院、培訓機構、旅行社、3C等，可支持3、6、12、24期分期消費。

　　信用卡市場資深研究人士董崢認為，從該信用卡創新業務的流程中發現，該分期業務亮點主要是將申卡和消費場景結合起來，不過，這一業務真正的亮點是對“遠程面簽”問題的解決。

　　“要實現遠程面簽，從流程和技術上來說很多銀行都能實現，現在主要是等待監管層的態度。”上述股份制銀行信用卡中心人士如是說。

　　在新冠肺炎疫情期間，中國銀保監會曾下發《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，其中鼓勵銀行等金融機構要重點積極推廣線上金融業務，強化網絡銀行、手機銀行等電子渠道服務管理和保障，優化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。在有效防控風險的前提下，支持探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發展非現場核查、核保、核簽等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠。

　　“在上述銀行的信用卡創新業務中，提供了指定合作商戶中進行分期消費場景，在與這類競爭對手的市場競爭中邁出了關鍵的一步，但是還遠遠不夠。”董崢認為，一些第三方機構的小額信貸產品之所以能夠快速搶占市場，最重要的原因就是不受央行對相關商業銀行諸如面簽、分類賬戶等政策的約束，但是卻能參考用戶在其交易場景中的支付頻度、交易規模等因素予以快速授信，并通過移動支付工具綁定交易即可使用。

　　上述城商行信用卡中心人士告訴記者，雖然第三方機構的新型小額貸款業務與銀行信用卡的目標客戶有一定差異，但如果信用卡能實現“遠程面簽”，將增強信用卡與上述貸款業務的競爭實力。

　　在風險防控方面，上述股份制銀行信用卡人士告訴記者：“純線上發卡對于銀行如何快速識別客戶信用狀況和風險等級，是一個挺大的挑戰。對銀行的風控水平，特別是大數據等技術的運用有很高的要求。”

　　董崢表示，為了減少非“三親見”客戶的逾期風險，可以考慮給非實地面簽的用戶設置一個專用額度來防范風險。“在實際業務中，已經進行了遠程面簽但沒有進行實地面簽的用戶，可以讓持卡人在授信額度范圍內使用一次分期業務。不過，即便是一次性使用分期業務，如果客戶帶有不良想法的話，也可能出現一次性使用完全部額度而不再去實地面簽領卡的風險。”

　　董崢告訴記者，遠程面簽雖然能在一定程度上緩解信用卡業務拓客難題，但還要注意背后的風險問題。

　　他指出，從過去的經驗看，信用卡逾期的客戶也都是符合“三親見”原則進行申請的，但依然出現風險，可見信用卡逾期與是否能面簽不能完全掛鉤。

　　“目前，由于依托大數據等金融科技的引入，完全身份造假的申請相對來說比例已經很小了，通過不良信用記錄來審批也只是在一定程度上獲得風控效果，但并非是絕對的。”董崢如是說。