今年以來，銀行信用卡業(yè)務拓客難度增加。在采訪中，業(yè)內人士將壓力歸結于受新冠肺炎疫情影響，一方面人們消費欲望降低，另一方面按照監(jiān)管層要求的“三親見”原則實施卡片激活困難大。

　　為了增強信用卡拓客能力，近期銀行嘗試了諸多方式，如增加覆蓋場景、減少分期費用等，同時在銀保監(jiān)會強調銀行要增強線上金融服務能力的背景下，也有銀行探索“遠程面簽”。多位業(yè)內人士告訴《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者，如果信用卡“遠程面簽”得以實現(xiàn)，不僅能解決現(xiàn)在面簽難的情況，更能增強信用卡的業(yè)務能力，有利于實現(xiàn)信用卡與互聯(lián)網(wǎng)金融機構推出的小額信貸產品競爭。

　　在談及風險防控問題時，信用卡市場資深研究人士董崢表示，信用卡風險防范說到底是需要通過一個綜合風控體系來完成，不能僅依靠申請面簽緩解解決。

　　信用卡增長規(guī)模放緩 傳統(tǒng)方式拓客壓力大

　　安然(化名)是一名信用卡銷售員，今年以來，她明顯感覺到拓客壓力很大。

　　“過去我們線下推廣會在商場、地鐵、廣場等人員密集的地方，但受疫情影響，今年在這些地方的人群并不多，駐足能跟我們聊聊的更少。 最近我每個月的收入還不足去年同期的一半。”安然說。

　　“近年來，信用卡市場已經(jīng)日漸飽和。今年以來，我們行信用卡發(fā)卡量依然有增加，但增量很小。”某城商行信用卡中心人士坦言，“相比較信用卡壓力，我們行的存款規(guī)模漲勢喜人，借此看出人們的消費需求還沒有得到很好的恢復。”

　　根據(jù)6月9日中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.49 億張，環(huán)比增長0.32%；截至2019年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.46億張。

　　近期各家銀行嘗試諸多方式增強信用卡拓客。

　　上述城商行信用卡人士告訴記者，該行增加了很多線上場景，同時減少了分期的費用，希望吸引客戶。“今年以來，監(jiān)管層要求銀行支持復產復工、激發(fā)消費活力，所以在減少分期費用的同時，銀行機構也增強了與合作商鋪的活動力度。”

　　為了增加線上渠道拓客，部分銀行優(yōu)化了先分期消費再拿實體卡的模式。

　　某股份制銀行信用卡中心人士向記者介紹，這種形式主要就是先給客戶授信額度，客戶申請通過后可以生成虛擬卡號。“不過，客戶在最終拿到實體卡片之前，還需要有銀行營銷員在場遵循‘三親見’流程進行審核。”

　　所謂“三親見”，即在辦理信用卡時，發(fā)卡行需親見本人、親見申請資料原件、親見簽名。

　　然而，受新冠肺炎疫情影響，上門面簽和網(wǎng)點面簽都遭遇到疫情的阻礙，那么無論是線下獲客還是網(wǎng)絡獲客，都面臨一定壓力。

　　信用卡試水“遠程面簽” 銀行風控面臨更高要求

　　為了符合面簽的要求，近期也有銀行在做“遠程面簽”的嘗試。

　　如某銀行推出了一種模式，在該行信用卡APP選擇商戶進行分期消費之前，對無卡客戶可以選擇在線辦理信用卡，符合條件的話，能快速通過信用卡審核，后續(xù)將向持卡人寄送實體卡片，持卡人可在核卡后90天內辦理網(wǎng)點激活。

　　同時，通過在線激活辦理業(yè)務的持卡人，在實體卡激活前，可在終審額度范圍內交易，不過僅支持辦理一筆。這一創(chuàng)新業(yè)務的合作商戶包括了醫(yī)院、培訓機構、旅行社、3C等，可支持3、6、12、24期分期消費。

　　信用卡市場資深研究人士董崢認為，從該信用卡創(chuàng)新業(yè)務的流程中發(fā)現(xiàn)，該分期業(yè)務亮點主要是將申卡和消費場景結合起來，不過，這一業(yè)務真正的亮點是對“遠程面簽”問題的解決。

　　“要實現(xiàn)遠程面簽，從流程和技術上來說很多銀行都能實現(xiàn)，現(xiàn)在主要是等待監(jiān)管層的態(tài)度。”上述股份制銀行信用卡中心人士如是說。

　　在新冠肺炎疫情期間，中國銀保監(jiān)會曾下發(fā)《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，其中鼓勵銀行等金融機構要重點積極推廣線上金融業(yè)務，強化網(wǎng)絡銀行、手機銀行等電子渠道服務管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。在有效防控風險的前提下，支持探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發(fā)展非現(xiàn)場核查、核保、核簽等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠。

　　“在上述銀行的信用卡創(chuàng)新業(yè)務中，提供了指定合作商戶中進行分期消費場景，在與這類競爭對手的市場競爭中邁出了關鍵的一步，但是還遠遠不夠。”董崢認為，一些第三方機構的小額信貸產品之所以能夠快速搶占市場，最重要的原因就是不受央行對相關商業(yè)銀行諸如面簽、分類賬戶等政策的約束，但是卻能參考用戶在其交易場景中的支付頻度、交易規(guī)模等因素予以快速授信，并通過移動支付工具綁定交易即可使用。

　　上述城商行信用卡中心人士告訴記者，雖然第三方機構的新型小額貸款業(yè)務與銀行信用卡的目標客戶有一定差異，但如果信用卡能實現(xiàn)“遠程面簽”，將增強信用卡與上述貸款業(yè)務的競爭實力。

　　在風險防控方面，上述股份制銀行信用卡人士告訴記者：“純線上發(fā)卡對于銀行如何快速識別客戶信用狀況和風險等級，是一個挺大的挑戰(zhàn)。對銀行的風控水平，特別是大數(shù)據(jù)等技術的運用有很高的要求。”

　　董崢表示，為了減少非“三親見”客戶的逾期風險，可以考慮給非實地面簽的用戶設置一個專用額度來防范風險。“在實際業(yè)務中，已經(jīng)進行了遠程面簽但沒有進行實地面簽的用戶，可以讓持卡人在授信額度范圍內使用一次分期業(yè)務。不過，即便是一次性使用分期業(yè)務，如果客戶帶有不良想法的話，也可能出現(xiàn)一次性使用完全部額度而不再去實地面簽領卡的風險。”

　　董崢告訴記者，遠程面簽雖然能在一定程度上緩解信用卡業(yè)務拓客難題，但還要注意背后的風險問題。

　　他指出，從過去的經(jīng)驗看，信用卡逾期的客戶也都是符合“三親見”原則進行申請的，但依然出現(xiàn)風險，可見信用卡逾期與是否能面簽不能完全掛鉤。

　　“目前，由于依托大數(shù)據(jù)等金融科技的引入，完全身份造假的申請相對來說比例已經(jīng)很小了，通過不良信用記錄來審批也只是在一定程度上獲得風控效果，但并非是絕對的。”董崢如是說。