原標(biāo)題：危險(xiǎn)的“VIP”：招行多位儲(chǔ)戶(hù)資金被悄悄轉(zhuǎn)走

作者：秦玉芳

近日，西安鐵路運(yùn)輸中級(jí)法院公布的一份行政判決書(shū)顯示，招商銀行(600036,股吧)曲江池北路支行金葵花客戶(hù)周華（化名）卡內(nèi)15筆錢(qián)款在其不知情的情況下被該支行理財(cái)經(jīng)理周某伙同他人以柜臺(tái)取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬的方式支取。

值得注意的是，因上述涉案理財(cái)經(jīng)理周某導(dǎo)致資金損失的客戶(hù)十余位，且涉入糾紛的轉(zhuǎn)賬交易多是在銀行卡、身份證和密碼齊備的前提下完成。客戶(hù)認(rèn)為是客戶(hù)經(jīng)理在VIP室內(nèi)為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)獲取了客戶(hù)密碼，并以辦理業(yè)務(wù)為名拿走銀行卡及身份證，以此達(dá)到轉(zhuǎn)取資金的目的。

實(shí)際上，近年來(lái)銀行客戶(hù)資金“失蹤”案件頻發(fā)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此前不乏個(gè)別銀行員工無(wú)視規(guī)章鋌而走險(xiǎn)的行為，但近年來(lái)隨著監(jiān)管對(duì)銀行內(nèi)控管理監(jiān)督及懲處力度增強(qiáng)，這一情況很少見(jiàn)了，不過(guò)客戶(hù)也要增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)不能太過(guò)大意，重要證件等資料不要輕易交付他人，以免造成風(fēng)險(xiǎn)。

十多位客戶(hù)資金被轉(zhuǎn)走

近日公布的一份行政判決書(shū)顯示，周華起訴招商銀行西安雁塔廣場(chǎng)支行的工作人員違規(guī)操作，致使其在該行開(kāi)立的招行金葵花卡賬戶(hù)中15筆、累計(jì)金額為182萬(wàn)元的資金被該行理財(cái)經(jīng)理周某等人以銀行轉(zhuǎn)賬、柜臺(tái)取現(xiàn)等方式支取。

據(jù)周華之女趙女士介紹，該行西安雁塔廣場(chǎng)支行理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理周某是周華的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理，每次到網(wǎng)點(diǎn)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)都是在VIP室內(nèi)由周某全程辦理。“之前并沒(méi)有太在意，直到2016年3月周某跳樓后，我們才察覺(jué)問(wèn)題，但是資金已經(jīng)在之前陸續(xù)被轉(zhuǎn)走了，前后約有180多萬(wàn)元。至今資金仍未追回的客戶(hù)還有十多人，金額約有幾千萬(wàn)元。”

李紅（化名）在此前公布的另一份判決書(shū)中稱(chēng)，其指定的理財(cái)經(jīng)理周某利用職務(wù)便利，假借辦理理財(cái)業(yè)務(wù)之名，自2013年3月至2016年3月間，分7次將上訴人（李紅）銀行卡內(nèi)的471余萬(wàn)元轉(zhuǎn)移至周某父親或與其有密切關(guān)系的他人賬戶(hù)中。

依據(jù)判決書(shū)，根據(jù)審理查明的事實(shí)，涉案7筆款項(xiàng)分別由周某、李某、于某某、強(qiáng)某某、何某某在該行雁塔支行持李紅的涉案銀行卡并輸入正確的密碼的情況下通過(guò)柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬方式從李紅涉案賬戶(hù)分別轉(zhuǎn)至王某某、周某甲、于某某、何某某的賬戶(hù)。

李紅告訴記者，幾次資金從柜臺(tái)轉(zhuǎn)出時(shí)，其本人就在VIP室內(nèi)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，期間周某會(huì)拿著李紅的身份證、銀行卡等材料到外面進(jìn)行復(fù)印。“后來(lái)調(diào)取視頻后才發(fā)現(xiàn)，周某將其證件交給等在外面的接頭人，由該接頭人代辦取款或轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。”

判決書(shū)中招行方面則認(rèn)為，銀行是根據(jù)李紅的指令分七次通過(guò)柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬的方式履行了對(duì)爭(zhēng)訟471.2萬(wàn)元存款的支付義務(wù)，且每次操作均系持李紅真實(shí)的銀行卡、密碼進(jìn)行；柜臺(tái)工作人員按規(guī)定進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)操作并無(wú)違規(guī)。

一審法院認(rèn)為，李紅所主張的銀行違約行為不成立，要求該行承擔(dān)已被轉(zhuǎn)走的涉案7筆款項(xiàng)的給付義務(wù)依據(jù)不足，對(duì)其訴請(qǐng)不予支持；至于其涉案賬戶(hù)涉案7筆款項(xiàng)實(shí)際轉(zhuǎn)入案外人王某某、周某甲、于某某、何某某賬戶(hù)而與收款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，李紅可另循合法途徑解決。

為何操作合規(guī)的情況下，客戶(hù)資金仍被不明轉(zhuǎn)出？

法院認(rèn)為，無(wú)論經(jīng)辦人如何變化，實(shí)現(xiàn)上述轉(zhuǎn)款的前提條件是同時(shí)掌握李紅的銀行卡及賬戶(hù)密碼。

李紅透露，目前在追討資金的其他客戶(hù)情況也基本類(lèi)似。“VIP室內(nèi)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，都是客戶(hù)經(jīng)理周某直接在其電腦上操作，周某拿著銀行卡輸入戶(hù)名和賬號(hào)，我輸入密碼時(shí)會(huì)有遮擋，有時(shí)周某會(huì)說(shuō)密碼輸入錯(cuò)誤所以重復(fù)輸入，且每次操作完成后我也只能看到一個(gè)操作成功的界面，具體操作過(guò)程并不清楚。密碼是否是在這個(gè)過(guò)程中被竊取也難以確定。”

實(shí)際上，多位資金被轉(zhuǎn)出客戶(hù)反映，自己賬戶(hù)內(nèi)資金都是在多年時(shí)間內(nèi)多次被累積轉(zhuǎn)出。用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)馁Y金被轉(zhuǎn)出，客戶(hù)為何當(dāng)時(shí)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)？

上述涉案銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士表示，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品成功后，客戶(hù)都可以在網(wǎng)銀查詢(xún)確認(rèn)，且銀行大額轉(zhuǎn)賬一般也會(huì)有通知。

據(jù)趙女士表示，資金出問(wèn)題的一些客戶(hù)多數(shù)是年齡較大的客戶(hù)，且都是與周某有長(zhǎng)期合作關(guān)系，更多是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)后一般很少去網(wǎng)上查詢(xún)，每次產(chǎn)品到期收益可以定期到賬，因此期間關(guān)注的就更少了，即便查詢(xún)也是到網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)周某現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)情況。“而且周某會(huì)提前告訴客戶(hù)，如果有資金需要提前告知。”

員工管理待加強(qiáng)

對(duì)于客戶(hù)經(jīng)理如何獲取客戶(hù)密碼及通過(guò)柜臺(tái)操作轉(zhuǎn)出資金等問(wèn)題，招行方面并未給予《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者明確回復(fù)。

不過(guò)法院在判決書(shū)中指出，妥善保管銀行卡密碼是儲(chǔ)戶(hù)的基本義務(wù)，因目前尚無(wú)證據(jù)指向該銀行支行業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在泄漏密碼的可能性，即使如李紅所稱(chēng)，其未向周某提供賬戶(hù)密碼，但其曾數(shù)次當(dāng)著周某的面輸入密碼，無(wú)疑給周某提供了獲取涉案賬戶(hù)密碼的機(jī)會(huì)，此系當(dāng)事人自己不夠謹(jǐn)慎所致。

據(jù)上述行政判決書(shū)顯示，陜西銀保監(jiān)局早在2019年6月21日就已做出《信訪(fǎng)事項(xiàng)答復(fù)函》，同時(shí)答復(fù)認(rèn)為招行西安分行周某事件反映該行在員工行為管理、柜臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范、重要崗位輪崗、員工異常行為排查等方面機(jī)制不完善，具體制度執(zhí)行流于形式，案件風(fēng)險(xiǎn)防控不足。在2017年客戶(hù)信訪(fǎng)事件后，該局已采取了下發(fā)監(jiān)管提示、約談分行高管等監(jiān)管措施，要求該行從五個(gè)方面進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)員工行為管理和內(nèi)部控制。下一步該局將持續(xù)關(guān)注該行相關(guān)問(wèn)題內(nèi)部整改問(wèn)責(zé)情況，根據(jù)監(jiān)管檢查情況及該行整改問(wèn)責(zé)情況進(jìn)一步采取監(jiān)管措施。

近來(lái)銀行儲(chǔ)蓄客戶(hù)資金“失蹤”事件頻發(fā)。如日前河南平頂山某國(guó)有銀行客戶(hù)銀行卡內(nèi)120萬(wàn)元不僅不翼而飛；2019年山西太原某農(nóng)商銀行客戶(hù)1200萬(wàn)元存款“失蹤”；此前酒鬼酒(000799,股吧)股份有限公司1億元資金被分批轉(zhuǎn)走等。

某股份制銀行廣州分行業(yè)務(wù)人士表示，作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管對(duì)銀行安全方面的監(jiān)控一直比較嚴(yán)格，只要走正規(guī)手續(xù)，以銀行的風(fēng)控流程，不可能出現(xiàn)存款“失蹤”的事，但也不乏個(gè)別銀行工作人員鉆空子、鋌而走險(xiǎn)違規(guī)操作導(dǎo)致客戶(hù)損失的情況；近年來(lái)監(jiān)管對(duì)這方面的管控趨嚴(yán)，尤其在銀行對(duì)員工管理和流程管控方面的督察處罰力度更大。

陜西瑞豐律師事務(wù)所律師楊璐認(rèn)為，很多存款資金丟失都是有銀行內(nèi)部工作人員參與、甚至是精心設(shè)計(jì)的，工作時(shí)間、工作場(chǎng)所，都是銀行的操作流程，對(duì)于普通客戶(hù)來(lái)說(shuō)很難甄別，也難以防范；除了加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控管理外，銀行客戶(hù)也需要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，更好地保障自身合法權(quán)益。