傳統金融機構并非是創新的「絕緣體」

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

昨日，銀聯云閃付宣布，APP用戶數量突破3億。從2017年12月正式上線算起，云閃付發展至今不足三年，在巨頭環伺、流量枯竭的背景之下，云閃付不僅迅速搶占市場，而且走出了自己的一條路。

尤其是疫情之下，從C端全方位的支付場景滲透，到B端服務如毛細血管般數量龐大的「小店」，再到F端金融業協作和G端的健康碼、消費券支持，云閃付也遠不止是一個擁有3億用戶的移動支付工具，更是一個具有較強協作和服務能力的開放生態系統。

要知道自2016年開始，市場普遍的觀點認為，國內的移動支付格局基本已經固化。

因為移動互聯網流量紅利見頂、微信和支付寶雙雄割據的局面使得其他玩家的生存愈發艱難，要么依托自身的交易場景苦苦支撐，要么只能轉型服務商，成為巨頭們生態鏈上的一環。

但「后發者」——云閃付卻依然走出了自己的一條路。

這個「樣本」也為眼下金融機構們的金融科技發展帶來了啟示，持牌機構并非是創新的「絕緣體」，相反，只要能發揮自身優勢、能夠在新的市場環境里發現市場需求并提供價值，金融機構不是等待被顛覆的群體，而是可以引領市場的角色。

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數字支付的網絡生態

到去年底時，云閃付累計用戶數為2.4億，如今不過半年多時間，用戶增長6000萬。在移動流量紅利見頂市場環境下，獲得這樣的成績并非易事。

這其中，有「新冠」疫情帶來的影響。大眾線下活動受限推動了線上支付的活躍，移動支付行業再次迎來一輪大發展。和今年在資本市場上表現優秀的PayPal一樣，云閃付也抓住了這個市場契機。

在促進消費方面，典型如消費券的發放，云閃付APP助力地方政府及商業銀行，在武漢、南通、寧波、青島等123個城市（區）發放消費券重振消費引擎，涉及餐飲、購物和市內交通等高頻消費場景的2000多個熱點品牌、逾40萬家線下門店，拉動消費逾20億元，九成受益商戶為中小微企業。

還有在疫情中爆發的移動應用功能——健康碼，云閃付APP已上線28項健康碼相關服務應用，覆蓋全國2300余市縣，運用大數據服務老百姓(603883,股吧)「亮碼通行」。

同時，依托乘車碼開發健康狀態查詢功能，實現了「兩碼合一」。近日云閃付APP中還開通了核酸檢測在線購買及預約服務，北京、廣州等十余個主要城市用戶可在云閃付APP一鍵預約核酸檢測，

回過頭來看， 云閃付能夠在疫情之下迅速響應，滿足如此多支付工具以外的功能需求，根本原因其實在于對市場需求的卡位和對自己定位的變化。

銀聯董事長邵伏軍發表在今年初發表的新年致辭中提到：

「要致力于打造To B、To C、To G更為開放更為廣泛的數字支付網絡生態，與產業各方結成更為緊密的命運共同體；要進一步提升科技能力和數據能力，全方位實踐數字化發展戰略。」

縱觀移動支付行業，從單純的工具到搭建網絡生態的躍遷是各家公司的共同選擇，也是行業發展的趨勢，尤其是站在浩浩蕩蕩的產業數字化大潮之中，移動支付也在成為撬動各行各業數字化發展的一把關鍵鑰匙。

而年初以來的疫情，更使得這種轉變的價值進一步凸顯。

以銀聯攜手產業各方打造「云閃付?金融+」消費券共享服務為例，云閃付為銀聯、商業銀行及各產業方的合作提供一站式解決方案，一方面在后端發揮自己的連接優勢，將B端F端資源進行數字化整合，另一方面借助自己在支付環節的優勢，為C端消費者提供消費優惠。

而不久前上線的云閃付APP8.0版本，集合惠民小程序、消費券、健康碼、卡權益、境外服務和移動支付便民工程6大特色功能，升級數字社區、數字校園、數字醫院、數字政務等板塊，也是以數字支付串聯起的網絡生態為基礎的。

從這個角度來看，云閃付站在了移動支付戰場的最前線。

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「破局者」銀聯

2017年12月11日，銀聯攜手商業銀行、支付機構等產業各方共同發布銀行業統一APP“云閃付”，致力于打造新的移動支付入口。

彼時，支付寶與微信支付僵持不下，占據了93%以上的移動支付市場份額，其他互聯網巨頭掌握自己的生態；移動互聯網流量見頂，市場普遍認為，C端市場幾乎已經沒有機會。

但是云閃付作為銀行業的統一入口，能夠匯集銀行的支付場景，包括銀行間的轉賬、信用卡還款等服務，以及線上線下的支付優惠，這是其他移動支付玩家所無法比擬的。

而在當時，伴隨著其他支付工具虧損壓力的增加，開始向用戶限額和收費導致體驗下降，這也為云閃付的突圍創造了機會。這種雙向需求的滿足使得云閃付在銀行端和用戶端的合作和業務規模快速擴展。

截止到目前，云閃付APP支持在線申請20多家銀行的400余種信用卡，支持150多家銀行信用卡賬單查詢與零手續費還款、620多家銀行借記卡余額查詢。

如果說F端的拓展只是一個開端，那么2018年云閃付對C端支付場景的發力則是其規模化獲客的關鍵——在央行的指導下，銀聯持續推進移動支付便民示范工程，打造包括公交地鐵、交通罰沒、醫療健康、菜市場、公共繳費、校園、食堂、自助售貨、超市便利、餐飲等的“十大便民場景”。

截至目前，全國34個城市地鐵、1700多個城市和縣域公交、近22萬零售商戶、近10萬超市便利店商戶、300多萬餐飲商戶、35萬多臺自助售貨終端、近2000所校園、逾3600個企事業單位食堂等均支持包括云閃付APP在內的銀聯移動支付。

截至6月，云閃付APP已接入2個省級一網通辦應用，涉及服務事項達300余項；接入逾2800項公共事業繳費內容，覆蓋全國逾300個大中城市。

從2019年開始，云閃付依托技術優勢和前期積累的場景、數據，開啟了全面的數字化進程。

在前期拓展消費場景、觸達B端商戶之后，云閃付推出合作伙伴開放服務，近千家服務商圍繞云閃付產品完善和場景建設發力，應用輕量化收款方案、云碼槍、云喇叭等增值服務工具，為包括小微商戶在內的B端用戶提供服務，也使得B端服務進一步優化。

在銀行端合作方面，基于云閃付對于銀行需求和客戶需求的了解，伴隨著疫情對線下的沖擊，更多銀行對數字化線上化的發展需求增加，云閃付還拓展了「云閃付分行」服務，即各商業銀行將自己的產品、服務等遷移至云閃付APP上，用戶通過使用這個小程序，可享受銀行提供的銀行賬戶、信用卡、金融理財以及其他增值金融服務。

目前，「云閃付分行」幫助合作銀行獲得超過20萬優質客戶。

此外，依托銀聯的海外布局，云閃付還將國內的成熟產品和服務復制到國外，在境外，全球61個國家和地區已支持銀聯移動支付服務，包括云閃付APP掃碼和手機閃付一「揮」即付。其中，掃碼支付覆蓋了境外40個國家和地區超過70萬家商戶。

這些都是云閃付在移動支付市場占據一席之地的關鍵，也為如今的新金融領域創造了更大的想象空間。

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