本報記者 秦玉芳 廣州報道
農(nóng)村金融機構(gòu)作為涉農(nóng)支小的主力軍，近來卻頻因虛報涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)遭監(jiān)管處罰。
銀保監(jiān)會官網(wǎng)8月25日公告顯示，九江銀保監(jiān)局一日開出4張罰單，4家農(nóng)商銀行因虛報普惠型涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)遭監(jiān)管處罰。
業(yè)內(nèi)人士認為，疫情后監(jiān)管對金融機構(gòu)在小微普惠信貸業(yè)務領(lǐng)域引導政策更加深入，地方農(nóng)商行指標壓力更大，但受自身風控水平及區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境影響，地方金融機構(gòu)涉農(nóng)小微放貸后續(xù)動力不足，導致虛報數(shù)據(jù)以滿足考核等問題頻發(fā)。
多家銀行虛報涉農(nóng)支小數(shù)據(jù)遭罰
近來，地方銀行頻因虛報涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被監(jiān)管處罰，且處罰情況愈加密集。據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)公告顯示，僅6月份至8月底，就有近30份虛報涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)罰單，主要為地方農(nóng)商銀行。8月25日公告顯示，九江銀保監(jiān)局一日開出4張罰單，因虛報涉農(nóng)、普惠型涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，4家農(nóng)商銀行收到監(jiān)管罰單。
某農(nóng)商銀行廣州支行小微業(yè)務負責人透露，農(nóng)商行、農(nóng)信社等地方金融機構(gòu)業(yè)務大多處于城鄉(xiāng)結(jié)合部，很多業(yè)務不屬于涉農(nóng)業(yè)務，為了業(yè)務規(guī)模或優(yōu)惠政策支持等原因，將其納入了涉農(nóng)扶農(nóng)等領(lǐng)域，導致數(shù)據(jù)不實。
該農(nóng)商銀行廣州支行小微業(yè)務負責人表示，地方銀行以服務地方經(jīng)濟為根本，也是涉農(nóng)、小微金融服務的主力軍，在監(jiān)管考核中占比更大。“但小微、涉農(nóng)業(yè)務因其不穩(wěn)定性高，對于地方銀行來說風險大，很多銀行因規(guī)避風險不愿放貸，導致考核指標難以完成，只能變相將不屬于扶農(nóng)小微領(lǐng)域的企業(yè)納入進來，導致出現(xiàn)違規(guī)情況。”
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，普惠金融是世界性難題，對于科技能力、風控水平、人員團隊等各方面較弱的地方金融機構(gòu)來說很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)大規(guī)模的發(fā)展，為了完成考核指標，實際操作中就可能出現(xiàn)謊報、虛報甚至作假等違規(guī)情況。
黃大智認為，普惠金融業(yè)務很難一蹴而就，地方金融機構(gòu)管理層也應樹立正確的發(fā)展觀，在對客戶經(jīng)理業(yè)務考核上具有一定靈活性，尤其在競爭加劇、風險上升的環(huán)境下，任務考核壓力也不應過大，同時加強內(nèi)部監(jiān)管。
中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山指出，服務小微、支持“三農(nóng)”是農(nóng)村金融機構(gòu)的核心定位，此前很多金融機構(gòu)受利益驅(qū)動偏離主業(yè)；隨著監(jiān)管政策的逐步落地，地方金融機構(gòu)對普惠業(yè)務的考核從軟指標轉(zhuǎn)為硬指標，但實際上受自身風控能力、技術(shù)水平和業(yè)務水準等多方面限制，很多機構(gòu)為了達到監(jiān)管要求進行作假虛報。
在杜曉山看來，近年來地方金融機構(gòu)在服務小微、支持“三農(nóng)”業(yè)務領(lǐng)域發(fā)展迅速，但仍有一段調(diào)整的過程，監(jiān)管在硬性考核的同時也應適度調(diào)整，具有一定的靈活性。
銀保監(jiān)會8月11日公布的數(shù)據(jù)顯示，近年來，農(nóng)村中小銀行貸款占總資產(chǎn)比重持續(xù)上升至53.7%，已占銀行業(yè)13.4%的資產(chǎn)，貢獻了28.9%的涉農(nóng)貸款和26.5%的小微企業(yè)貸款。
涉農(nóng)、小微業(yè)務不良率偏高
涉農(nóng)小微業(yè)務頻遭處罰的背后，反映出地方銀行發(fā)展小微涉農(nóng)業(yè)務仍面臨多方面問題。
黃大智指出，涉農(nóng)、小微業(yè)務不良率偏高，是目前多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的一大難題，一方面增加了農(nóng)村金融機構(gòu)對此類業(yè)務拓展的畏難情緒，另一方面也影響了金融機構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營。
中國財富管理50人論壇學術(shù)總顧問吳曉靈在近日發(fā)布的《深化中小銀行改革提升服務小微企業(yè)質(zhì)效——當前中小銀行面臨的主要問題與對策建議》（以下簡稱《報告》）中指出，當前中小銀行在小微金融服務領(lǐng)域面臨的主要困難包括：第一，中小銀行息差收窄，利潤空間受到擠壓，現(xiàn)金流狀況惡化，經(jīng)營風險上升；第二，部分地區(qū)中小銀行難以獲得足夠的小微企業(yè)客戶，市場競爭較為激烈；第三，中小銀行資本不足問題較普遍，資本補充較困難；第四，中小銀行獲得小微企業(yè)大數(shù)據(jù)以及場景入口的成本較高，用于支持獲客和風控的數(shù)據(jù)來源不足。
《報告》建議，對中小銀行階段性地實施差異化、逆周期監(jiān)管；并對中小銀行在小微金融服務方面的業(yè)務創(chuàng)新給予適當?shù)墓膭詈桶莸取?/p>
在黃大智看來，加強與同業(yè)和金融科技公司的合作，借助外部科技力量提升農(nóng)村金融機構(gòu)自身風控水平及普惠業(yè)務展業(yè)能力，是農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展的有效途徑；同時強化風險管控和內(nèi)部治理，做到合規(guī)經(jīng)營。
治理結(jié)構(gòu)不完善是地方中小銀行風險頻發(fā)的重要原因之一。中國銀保監(jiān)會黨委委員、副主席祝樹民此前發(fā)文指出，一方面，公司治理要全面融入農(nóng)村金融服務要求，在戰(zhàn)略制定、經(jīng)營決策和績效考核全流程中，充分體現(xiàn)支農(nóng)支小服務定位，引導扎根當?shù)兀⻊湛h域和社區(qū)，保持戰(zhàn)略定力；另一方面，要持續(xù)健全支農(nóng)支小導向的內(nèi)部經(jīng)營機制。
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