對于金融科技的想象空間有多大？

　　突如其來的疫情在全球蔓延，給人們生產生活方方面面帶來的挑戰和沖擊前所未有，也顛覆了很多行業特別是金融行業原本的經營模式。在此背景下，被按下“加速鍵”的金融科技發揮了怎樣的作用？扮演了怎樣的角色？

　　第一財經特別策劃“你心中的金融科技”調研采訪，多位專業領域人士分別從供應鏈金融、保險科技、金融業務升級等不同角度，談出自己心中金融科技的樣子。

　　顛覆原本模式，金融科技如何推動供應鏈金融迭代升級？

　　國家金融發展實驗室副主任曾剛：金融科技應用于供應鏈金融可以發揮很多作用，在金融科技的推動下，供應鏈金融不斷改進發展方向。

　　在原本模式中，金融機構依靠核心企業的信用，由核心企業為上下游企業進行擔保，使上下游企業獲得融資。不過，由于核心企業不愿承擔風險，缺乏為上下游中小企業提供擔保的動力，這種模式被慢慢取代。

　　此后，線下供應鏈金融模式轉化為線上模式，即2.0版本。通過金融科技技術搭建供應鏈金融平臺，所有交易會有參與各方進行確認，再由金融機構根據確認的交易信息對上下游中小企業進行信用評級評估，為上下游企業提供信用貸款或應收賬款質押融資。線上供應鏈金融模式中，核心企業不再需要為上下游企業提供擔保，不僅解決了小微企業融資信息不對稱的問題，也進一步提高了銀行效率。

　　區塊鏈技術的運用使供應鏈金融發展更進一步。一方面，交易數據不可篡改，真實性進一步提高，避免內外勾結等道德風險；另一方面，核心企業不再需要做各種確認，從而進一步減少交易成本、提高效率。

　　金融科技在供應鏈金融發展中解決了幾方面問題：一是，數據的產生，在供應鏈上進行交易，交易數據可以作為銀行風險評估中小企業償還能力的一個基礎依據；二是，隨著金融科技技術的不斷提高，數據的真實度也進一步提升；三是，金融觸達的方式變得更加有效，在金融科技的支撐下，信貸投向及實體交易過程實現完美結合，在提高金融服務效率的同時，也便于銀行監控信貸資金流向，促進實體發展。

　　北京小微企業金融綜合服務有限公司總經理劉軍：金融科技是解決普惠金融的必由之路。如果沒有互聯網、大數據等金融科技手段，小微企業這些長尾客戶由于成本高、風險大、信息不暢等原因將難以獲得金融服務。供應鏈金融利用產業鏈上下游的真實貿易來激活產業鏈資金流，成為解決小微企業融資難問題的一種有效方式，通過應收賬款融資、訂單融資、存貨與倉單質押融資等多種方式實現對產業鏈上下游中小微企業的信貸支持。

　　本次疫情影響面較大，復工復產已不是單個企業能解決的事情，受到整個產業鏈體系的制約。如果產業鏈崩潰，不僅僅對小微企業是災難，核心企業也將受到嚴重沖擊。在這個關鍵時期，一方面核心企業需要表現出擔當，幫助上下游小微企業，為自己的未來發展留有空間；另一方面，光憑核心企業的擔當還遠遠不夠，必須要利用金融科技手段來識別風險、分散風險、規避風險。利用區塊鏈技術可以有效傳遞信用，利用大數據技術可以有效識別風險，利用人工智能可以精準匹配金融服務。通過大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技手段，把真實的貿易活動展現出來，把可能的風險識別出來，把交易合作信息轉化為可信任的數字資產，從而在線流轉起來，讓金融服務鏈條更透明，這樣就能夠安全有效地對接金融資源，支持中小微企業健康發展。

　　保險業數字化轉型還能發生哪些關鍵改變？金融科技如何打造面向未來的新保險？

　　眾安金融科技研究院秘書長樊旼旼：突如其來的疫情，給整個行業在諸多方面帶來的挑戰和沖擊，將直接推動行業在諸多領域的變革，加速推動保險公司打造面向未來的新保險。

　　后疫情時代，相信隨著客戶對線上保險購買認可的進一步提升，保險公司將持續加大線上的投入布局，并且通過線上營銷資源的整合，構建更加高效、便捷的線上服務體系，為客戶帶來更加友好的保險購買體驗，進一步釋放保險的線上銷售潛力。

　　線上化的保險，離不開科技應用的支撐，但科技帶給保險業的遠遠不只線上化。保險的全流程線上化，與近年來廣為應用的各類創新技術密不可分，例如云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等。產品端，通過對海量數據(603138,股吧)的分析，保險公司得以打造更加精準的定價模型，開發相應的保險產品;“兩核”環節，通過應用大數據和人工智能技術，保險公司可以快速甄別保險欺詐行為，防范潛在損失;客服環節，通過應用智能客服等工具，消費者可以快速獲得所需要的保險產品方案，并進行自動化的投保操作。隨著5G、物聯網等技術的不斷發展和成熟，越來越多的技術將助力保險更加智慧。同時，與醫療健康、車輛服務、消費場景等一系列關聯產業的數據聯通，幫助保險公司提供更加便捷的保險延伸增值服務，幫助客戶享受更加智慧便捷的保險生活。

　　在疫情的特殊時期，保險業又一次在“危”中看到了“機”——通過保險科技對行業的賦能，保險公司通過云端與客戶時刻連接，并通過保險連接的豐富生態，為客戶在特殊時期的生活、娛樂和出行等提供一系列的保障和增值服務，如實時疫情地圖、同行信息查詢、新冠肺炎自測等一系列創新產品，擴展了保險的服務邊界和價值邊界。未來，科技將繼續推動保險公司在創新領域的產品和服務開發，為客戶帶來更全面的保障、更貼心的服務、更價值的金融生活。

　　越來越多的銀行成立金融科技子公司，金融科技如何推動金融機構業務升級？

　　國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼：銀行系金融科技子公司成立的目的有幾方面：一是，通過子公司的形式能夠實現敏捷開發，更好地服務本行金融科技的發展，支撐本行數字化轉型，獨立的子公司脫離原來體系可以更加快速地做出反應，這也是金融科技快速迭代所需要的；二是，能夠實現對科技人員更好的激勵。近幾年，大行科技人員流失比較明顯，子公司市場化崗位晉升、薪酬機制可以更好地激勵現有科技人員，同時吸引銀行體系外的人才；三是，子公司形式對技術跟蹤更加快速，金融科技面臨著各種風險，子公司形式可以實現有效風險隔離，并輸出自己的能力，在市場展開競爭。

　　銀行系金融科技子公司的優勢在于：一是，技術力量隊伍強大，合適的機制可以發揮隊伍潛力；二是，背靠母行可以得到強大資金支持；三是，更懂銀行，在支持銀行數字化轉型方面具有優勢，比互聯網公司更懂銀行；四是，銀行系金融科技子公司對風險管理理解更加深刻、全面，讓銀行更加放心。

　　當然，金融科技子公司也存在一些劣勢有待提升。由于銀行系金融科技子公司剛剛成立，體制機制都在形成完善中，市場化程度不夠。迫切需要體制機制轉變。金融科技子公司一定要探索和建立起市場化的機制，包括從公司治理到激勵約束等多個方面，而不是原有系統和人員的簡單轉移。