“房住不炒”政策下，房地產金融政策仍在收緊。

　　9月27日，三位銀行業人士向《21世紀經濟報道》記者表示，有大行收到通知，監管機構近期要求大型商業銀行壓降、控制個人住房按揭貸款等房地產貸款規模。此外，部分銀行反饋個人按揭貸款額度緊張，已有銀行呼吁客戶辦理房貸提早還款業務，以騰挪房貸額度。

　　一位大行人士表示，監管年初就有要求，本年度新增涉房貸款不能超過全部新增貸款的一定比例，這一比例或為30%左右，但未見到發文。另一城商行人士表示，央行要求大行壓低按揭貸款等房地產貸款余額，但未見到相關發文。但也有另一家大行總行人士表示，該行內部討論了信貸規模，但對貸款結構暫無有新的要求。

　　根據記者測算，若新增房地產貸款占比降至30%，該比例水平大致相當于2015年房地產去庫存政策推出之前的比例水平。房地產去庫存政策后，房地產貸款新增占比自2015年的30.6%，猛增至2016年的44.8%，到2019年末降至34.0%。

　　“金九銀十”仍控房貸

　　“金九銀十”本是樓市旺季，但部分銀行信貸額度緊張。

　　9月27日，有廣州按揭公司人士反饋稱，目前農行、郵儲、招行等個人按揭貸款額度比較緊張，部分LPR基準利率加點20BP的放款較慢，LPR加點30BP仍正常放款。

　　今年樓市受新冠疫情影響，上半年大幅下降，疫情之后，房地產銷售迅速回暖。根據國家統計局數據，1-8月，全國商品房銷售面積98486萬平方米，同比下降3.3%。8月單月銷售額同比增長27.1%，增速繼上月后再創近兩年新高。部分城市銷售已經提升，8月北京商品住宅銷售面積99.3萬平方米，環比上升48.5%，同比上升了84.2%，創下2017年以來單月銷售面積的新高。

　　在樓市銷售有所火爆的情況下，一些銀行反而呼吁客戶提前償還按揭貸款。

　　9月27日，有在深圳的持有按揭貸款的人士表示，近期收到按揭貸款銀行短信通知，呼吁客戶提前還貸，銀行為個人貸款提前還款有了綠色通道，辦理房貸提前還款業務可享受免等待一個月、即時辦理服務。

　　究其原因，“要壓降涉房貸款規模。”一位華南地區大行人士表示，包括個人按揭貸款、房地產開發性貸款，監管對涉房貸款規模增長有要求，如果其他貸款增速規模跟不上要求，涉房貸款就需要騰挪規模。一位華東城商行人士表示，去年以來的監管合意貸款中，對涉房貸款規模占比一直有要求，增速不能太快。

　　近三年，銀行業涉房貸款占比不斷下降。去年全國新增涉房貸款占比約34%，今年上半年，受疫情影響，占比下降至約24.7%。

　　此前銀保監會主席郭樹清表示，2019年與2016年相比，房地產貸款增速下降了12個百分點，新增房地產貸款占全部新增貸款的比重下降10個百分點。

　　《21世紀經濟報道》記者根據央行《金融機構貸款投向統計報告》數據測算，2019年全年，人民幣房地產貸款全年增加5.71萬億元，占同期人民幣各項貸款增量的34.0%。2020年上半年，人民幣房地產貸款新增2.99萬億元，占同期人民幣各項貸款增量的24.7%。其中，2020年上半年，房地產開發貸款新增約7500億元，個人住房貸款新增約2.29萬億元。

　　多家大行新增涉房貸款降至30％以下

　　根據《21世紀經濟報道》記者統計，2020上半年，六大國有銀行的新增房地產貸款占比均有所下降。除了中國銀行，其他國有大行的新增涉房貸款占比均已調整至30％以下。

　　2020上半年，中國銀行新增涉房貸款共3563.15億元，其中房地產業貸款1236.64億元，個人住房貸款2326.51億元，新增涉房貸款占全部新增貸款的36.68%，為六大國有行中新增涉房貸款占比唯一超過30％的銀行。

　　雖然新增涉房貸款占比仍高企，但與2019年相比，中行的涉房規模已有所壓降。2019年年末，中行新增涉房貸款6165.79億元，占全部新增貸款的49.35%，占比居六大國有行首位。到2020年6月末，中行新增涉房貸款規模減少2602.64億元，占比下降12.66個百分點至36.68%。

　　建設銀行新增房地產貸款占比最低，占比下降幅度也最大。2020上半年，建設銀行新增涉房貸款3798.99億元，占全部新增貸款的26.18%，與2019年年末6020.35億元的新增涉房貸款相比，占比下降22.38個百分點。

　　其他國有大行中，工商銀行新增涉房貸款3624.28億元，占全部新增貸款的29.85%，比2019年年末下降16.86個百分點；農業銀行新增涉房貸款3220.59億元，占全部新增貸款的27.11%，比2019年年末下降14.02個百分點；交通銀行新增涉房貸款1176.13億元，占全部新增貸款的27.66%，比2019年年末下降11.42個百分點；郵儲銀行新增涉房貸款1564.5億元，占全部新增貸款的30.86%，比2019年年末下降11.58個百分點。

　　股份制銀行的新增房地產貸款情況則分化明顯。招商銀行(600036,股吧)、浦發銀行(600000,股吧)、興業銀行(601166,股吧)、平安銀行(000001,股吧)4家股份行的新增房地產貸款占比超過30％，其中，浦發銀行占比高達49.31%，平安銀行占比更是突破50％。

　　具體來看，浦發銀行新增涉房貸款1036.28億元，其中，新增個人住房貸款771.69億元，新增房地產業貸款264.59億元。新增涉房貸款占全部新增貸款的49.31%，與去年年末相比上升3.92個百分點。

　　平安銀行占比最高，上升幅度最大。根據統計，平安銀行新增涉房貸款963.25億元，占全部新增貸款的52.01%，與去年年末相比上升5.06個百分點。

　　光大銀行(601818,股吧)的新增涉房貸款占比雖也有所上升，但在股份行中仍占比最低。2020上半年，光大銀行全部新增貸款2093.58億元，其中新增涉房貸款473.29億元，占比22.61%，與去年年末相比上升4.63個百分點。

　　地產金融嚴監管態勢繼續

　　監管層面，房地產金融仍維持“嚴監管”態勢。此前，銀保監會表示開展30多個重點城市房地產貸款專項檢查，住建部和央行也發布房地產企業融資“三道紅線”要求。

　　9月14日，銀保監會銀行檢查局副局長朱彤在新聞通氣會上表示，“房住不炒”政策得到有效貫徹。持續開展30多個重點城市房地產貸款專項檢查，壓縮對杠桿率過高、財務負擔過重房企的過度授信，加大對“首付貸”、消費貸資金流入房市的查處力度，引導銀行資金重點支持棚戶區改造等保障性民生工程和居民合理自住購房需求。保障性安居工程貸款余額穩步增長，房地產金融化泡沫化傾向得到有效遏制，助推房地產民生屬性逐步回歸。

　　7月24日，國務院在深圳召開房地產工作座談會，提出房地產信貸要“穩住存量、嚴控增量”，并首次提出建立“房地產金融審慎管理制度”，“房地產金融”監控上升到了制度層面。

　　8月20日，住房城鄉建設部、人民銀行聯合召開房地產企業座談會，形成了重點房地產企業資金監測和融資管理規則，也就是業界所謂的“三道紅線”新規，即剔除預收款后的資產負債率大于70%，凈負債率大于100%，現金短債比小于1倍不得融資。除了三條紅線，拿地銷售比不高于40%，連續3年經營性現金流為負，需要對拿地資金來源等做出解釋。

　　銀行授信政策如何調整

　　梳理各家銀行2020年半年度報告，其對房地產金融有所調整。詳情如下：

　　工商銀行：繼續強化房地產行業分類管理，商業性房地產領域進一步加強城市分類管理，重點支持符合調控政策導向的剛需普通商品住房項目，積極穩妥推進商業性租賃住房融資；強化保障性住房領域政策合規管理，從嚴控制商用房開發融資和商業性棚戶區改造融資，審慎把握房地產并購融資。

　　建設銀行：積極落實國家房地產調控政策要求，嚴格執行差別化住房信貸政策，通過大數據分析、風險預警模型等手段，優選貸款投放的區域、合作企業、合作樓盤和客戶，支持居民家庭合理住房需求。深入推進住房租賃戰略。

　　三大戰略之一的住房租賃戰略：深化住房租賃綜合服務平臺應用，提升平臺活躍度，為政府監管、公租房管理、市場化房源交易等提供更好服務。截至6月末，住房租賃綜合服務平臺累計上線房源超過2300萬套，注冊用戶2310萬。與廣州、杭州、濟南等11個試點城市簽署發展政策性租賃住房戰略合作協議，向試點城市提供包括金融產品支持、房源籌集運營、信息系統支撐等一攬子的綜合服務。以旗下建信住房為載體，積極開展存房業務，盤活社會存量閑置房源，加大社會租賃房源供給。創新金融服務，扶持租賃企業規模化、專業化發展，保障房東和租客的權益，維護租賃市場平穩運行。積極參與國內首批住房租賃企業股權交易服務試點，探索為住房租賃企業獲得權益性融資的新模式。

　　中國銀行：嚴格落實國家房地產行業調控政策，執行差異化個人住房貸款政策，重點支持居民家庭首套自住性購房需求。

　　農業銀行：積極貫徹落實國家房地產調控政策，支持居民合理自住購房需求，個人住房貸款業務實現穩健發展。截至6月末，個人住房貸款余額 44217.31 億元，較上年末增加 2593.00億元。

　　招商銀行：按照“穩步投放、結構調整、限額管理”的總體策略，動態優化內部信貸政策。截至報告期末，本公司境內公司房地產廣義口徑風險業務余額5821.40億元（含實有及或有信貸、債券投資、自營及理財非標投資等業務），較上年末增加738.09億元，其中，境內公司貸款余額3256.20億元，較上年末增加413.57億元，占本公司貸款和墊款總額的7.23% ，較上年末上升0.42個百分點，主要投向優質戰略客戶，嚴控戰略客戶名單外增量投放。截至報告期末，境內公司房地產領域資產質量良好，不良貸款率0.21%，較上年末下降0.15個百分點。2020年上半年，房地產領域監管政策持續收緊，受疫情影響，部分中小房地產企業現金流壓力加大。展望下半年，本公司將持續對房地產客戶及區域資產結構進行調整，聚焦中心城市和戰略客戶，繼續保持房地產領域資產質量的穩定。