10月11日晚，中央辦公廳、國院辦印發(fā)了《深圳建設中國特色社會主義先行示范區(qū)綜合改革試點實施方案(2020-2025年)》（下稱《方案》），時逢深圳特區(qū)40周年之際，市場眾望所歸的“深圳大禮包”終于來了！

　　《方案》明確了深圳未來五年的主要目標，2020年，在要素市場化配置、營商環(huán)境優(yōu)化、城市空間統(tǒng)籌利用等重要領域推出一批重大改革措施，制定實施首批綜合授權事項清單，推動試點開好局、起好步。2022年，各方面制度建設取得重要進展，形成一批可復制可推廣的重大制度成果，試點取得階段性成效。2025年，要在重要領域和關鍵環(huán)節(jié)改革取得標志性成果，基本完成試點改革任務，為全國制度建設作出重要示范。

　　從具體方案條款看，為深圳四十年大禮包中的金融大禮包劃個重點：

　　1、支持在資本市場建設上先行先試。推進創(chuàng)業(yè)板改革并試點注冊制，試點創(chuàng)新企業(yè)境內(nèi)發(fā)行股票或存托憑證（CDR）。建立新三板掛牌公司轉板上市機制。優(yōu)化私募基金市場準入環(huán)境。探索優(yōu)化創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)市場準入和發(fā)展環(huán)境。依法依規(guī)開展基礎設施領域不動產(chǎn)投資信托基金試點。

　　2、在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所深圳下屬機構的基礎上成立金融科技創(chuàng)新平臺。支持開展數(shù)字人民幣內(nèi)部封閉試點測試，推動數(shù)字人民幣的研發(fā)應用和國際合作。

　　3、擴大金融業(yè)對外開放。支持符合條件的在深境內(nèi)企業(yè)赴境外上市融資。開展本外幣合一跨境資金池業(yè)務試點。支持深圳在推進人民幣國際化方面先行先試，推動完善外匯管理體制。支持符合條件的外資金融機構在深圳依法發(fā)起設立證券公司、基金管理公司。支持符合條件的外資機構在深圳依法合規(guī)獲取支付業(yè)務許可證。推動構建與國際接軌的金融規(guī)則體系。

　　其中，近日最引人注目的，就是深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點。

　　深圳數(shù)字人民幣紅包再成焦點

　　10月8日晚，微博“深圳微博發(fā)布廳”發(fā)布消息稱，為推進粵港澳大灣區(qū)建設，結合本地促消費政策，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點。本次試點由深圳市羅湖區(qū)出資，通過抽簽方式將一定金額的資金以數(shù)字人民幣紅包的方式發(fā)放至在深個人數(shù)字人民幣錢包，社會公眾可持發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包在有效期內(nèi)至羅湖區(qū)指定商戶進行消費。此次活動面向在深個人發(fā)放1000萬元“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個紅包金額為200元，紅包數(shù)量共計5萬個。

　　而根據(jù)“深圳發(fā)布”微信公眾號10月11日發(fā)布消息，“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”抽簽工作已完成。總計1913847名在深個人通過“ｉ深圳”系統(tǒng)成功完成“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”試點預約登記。

　　中簽的5萬名市民可以首試數(shù)字人民幣紅包的紅利，每個紅包金額為200元，可于10月12日18時至10月18日24時在深圳市羅湖區(qū)轄內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶無門檻消費。

　　據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者現(xiàn)場走訪深圳市羅湖區(qū)多家完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的商戶發(fā)現(xiàn)，目前羅湖區(qū)內(nèi)萬象城、kkmall等大型商場普及度較高，完成系統(tǒng)改造的商戶收銀臺均擺放了“數(shù)字人民幣”的統(tǒng)一標牌。但從商戶和商場從業(yè)人員反饋看，完成改造商戶均承諾只要有券就可以使用，但數(shù)字貨幣使用依然為新鮮事物，目前使用人數(shù)很少，此前一直在內(nèi)測階段，今天是公眾發(fā)放第一天，很多商戶還沒有實際操作過。未來的推廣還要看銀行和商家的具體政策。

　　8月14日，商務部印發(fā)《全面深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，在“全面深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點任務、具體舉措及責任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。人民銀行制定政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關部門協(xié)助推進，后續(xù)視情擴大到其他地區(qū)。

　　此后，數(shù)字貨幣試點屢屢傳出進展，此次深圳羅湖區(qū)派發(fā)數(shù)字貨幣紅包，既是特區(qū)四十周年大禮包中的驚喜之一，也被視為數(shù)字貨幣落地的標志信號。

　　紙幣終結進入倒計時？

　　數(shù)字貨幣問世，一個擺在眼前的問題就是，紙幣是否會被取代？

　　數(shù)字人民幣和紙幣、硬幣一樣，是人民幣現(xiàn)金。不過，稍微不同的是，這個現(xiàn)金是由數(shù)字訊號“做的”。 且不同于電子支付，數(shù)字貨幣支付無需網(wǎng)絡。

　　據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹，未來數(shù)字貨幣的使用場景可能是這樣的：只要你我手機上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡都不需要，只要手機有電，兩個手機“碰一碰”，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉給另一個人。

　　從定義來看，數(shù)字人民幣定位M0，是法定貨幣，屬于公共物品。數(shù)字人民幣體系將成為一套惠及公眾的免費的價值轉移體系和金融基礎設施。個人兌出、兌回數(shù)字人民幣時，商業(yè)銀行將不會收取服務費，將從兩方面提高數(shù)字人民幣使用者的福利：一方面，將降低全社會的資金使用成本；另一方面，也將減輕現(xiàn)有電子錢包中的資金沉淀現(xiàn)象（人們可以無成本地將暫時不需要的數(shù)字人民幣兌回到商業(yè)銀行賬戶體系），消費者和個體工商戶可以有更多地選擇配置自己的資金。

　　但是否紙幣就此進入消亡倒計時？市場多認為，長遠來看應該是的，但央行數(shù)字貨幣在一定時期內(nèi)不會完全取代紙質貨幣，它依然會作為老百姓日常消費時支付手段的一種補充。邁向“無現(xiàn)金社會”是一個長期的過程，不可能一蹴而就，可能需要幾十年或上百年才真正能實現(xiàn)。

　　此外，數(shù)字貨幣時代的到來會在一定程度上改變現(xiàn)有社會結構和機構功能，顯而易見的是，未來可能會出現(xiàn)印鈔廠的關閉以及銀行從業(yè)人員，特別是普通柜員、ATM機會進一步減少。

　　此外，數(shù)字貨幣也會成為不法分子詐騙的新手段和幌子，目前市面上已經(jīng)出現(xiàn)了打著央行數(shù)字貨幣旗號進行詐騙的騙局，央行也多次發(fā)布了風險提示。這些都是未來需要面對的新問題。

　　支付寶、微信慌了嗎？

　　數(shù)字貨幣來了，另一重疑問是：是否會對原有的第三方支付格局產(chǎn)生沖擊？

　　格局有所影響似乎是必然的，因為簡稱為DCEP的央行數(shù)字貨幣，即是Digital Currency和Electronic Pay－ment兩部分組成，前者意為數(shù)字貨幣，后者名為電子支付；前者代表數(shù)字貨幣在線上流通，后者說明DCEP的一個主要業(yè)務就是數(shù)字錢包。

　　因此，市場多認為，無論是所依靠的網(wǎng)絡資源背景與流通渠道，還是所承擔的基本職能，DCEP有著與支付寶、微信等支付工具天然重合的部分，從而與第三方支付形成了市場競爭關系。

　　但數(shù)字貨幣和第三方支付本質上仍是完全不同的東西，新網(wǎng)銀行首席研究員、中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、首席究員董希淼表示，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來說，機構或個人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的。

　　此外，央行數(shù)字貨幣雖然在存在形態(tài)上，DC/EP是完全數(shù)字化和虛擬化，依托于數(shù)字錢包，流通手段更加便捷，更易于防偽和監(jiān)管。但其對應的是M0，是央行對貨幣持有者的無息負債，不需要通過銀行賬戶即可實現(xiàn)價值轉移。

　　支付寶、微信這樣的移動支付工具，由于其本質上仍是基于銀行賬戶，在貨幣性質上屬于M1。支付寶和微信是公司化的支付體系而非法定的支付體系，用戶需要承擔手續(xù)費和掃碼設備安裝成本，比如用支付寶或者微信進行提現(xiàn)和跨行轉賬都需要向用戶收取手續(xù)費，還存在泄露隱私、盜號、欺詐等風險。而用央行數(shù)字貨幣，根據(jù)目前公開的信息，交易都是零成本。

　　市民隱憂：中老年人沒有“不會”的權利？

　　21世紀經(jīng)濟報記者采訪中發(fā)現(xiàn)，部分使用者的擔憂來自于是否會對已有的生活習慣造成不可逆的沖擊，尤其對中老年人來說，科技的發(fā)展，手機和移動端的快速普及，已經(jīng)給一些市民帶來了困擾。

　　根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》（下文簡稱《報告》）顯示，截至2020年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模為9.40億，其中50歲及以上網(wǎng)民群體占比由2020年3月的16.9%提升至22.8%。互聯(lián)網(wǎng)正在進一步向中高齡人群滲透，但他們之中，依然有相當一部分人，被這個日益數(shù)字化、智能化的世界拋在了身后。

　　疫情期間，無處不在的防疫健康碼、通信大數(shù)據(jù)行程卡、健康申明填報等線上化應用，當“無健康碼遭遇拒載”、“不掃碼不能進站乘車”成為普遍的現(xiàn)實，很多中老年人感受到了科技發(fā)展的另一面模樣。

　　“會不會數(shù)字貨幣也會成為強勢支付手段，又要學習下載和使用新的app。剛學明白微信，又要學新的app，還是喜歡用現(xiàn)金。”一位老年用戶告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

　　雖然數(shù)字貨幣不會在短期內(nèi)取代現(xiàn)金，但是部分消費者的擔憂不無道理。越來越多的餐廳要求顧客必須掃碼點餐，出租車司機幾乎沒有人帶零錢找零，不會使用或者拒絕使用智能化設備，帶來的結果就是和時代越拉越遠。

　　或許在數(shù)字貨幣初生之時這個探討為時尚早，但在基礎設施建設與老齡化社會并行，在商業(yè)化的同時兼顧中老年人群體、降低其使用門檻，不只是科技企業(yè)所面對的艱深課題，更是全社會共同探索的方向。