“最近各地的銀監部門、人民銀行都在搞地方性的監管沙盒，但在互聯網環境當中，以物理地域分別來做沙盒驗證，難度很大，應該要統籌來，因為它的網絡外延性意味著你在監管中很難把握。”11月14日，在新金融聯盟在線召開的“十四五期間金融業的創新發展與監管”內部研討會上，中國工商銀行首席技術官呂仲濤指出。

“銀行的運營具有持續性，創新一定要把握好彈性，不可能推倒重來，應有所取舍，按需適用。”呂仲濤表示，金融機構發展金融科技時應把握好四個關系：一是頂層規劃與具體實踐的關系；二是傳承與創新關系；三是科技與業務的關系；四是創新與安全的關系。

會上，華夏銀行(600015,股吧)行長張健華、中國工商銀行首席技術官呂仲濤、中國互聯網金融協會金融科技專委會副主任委員郭為民、南京銀行(601009,股吧)副行長周文凱分別發表主旨演講，來自銀保監會、金融委的領導，國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠做了精彩點評。詳見??監管｜金融創新與風險防范的監管邊界在哪里？

中國工商銀行首席技術官  呂仲濤

十四五期間金融行業的創新發展與監管

文 | 呂仲濤

“十四五”規劃中提出，要構建金融有效支持實體經濟的體制、機制，提升金融科技水平，增強金融的普惠性。各級監管部門也日益重視在金融科技推動金融業務快速發展情況下，如何確保金融穩定與安全。對此，我談談自己的看法。

發展金融科技需把握好四個關系

第一，把握好頂層規劃與具體實踐的關系。金融科技新業態新技術層出不窮的情況下，商業銀行要提高對國內外研判和響應的能力，來積極應對外部變化，保持戰略定力的同時，要戰略適應性布局，以戰略主動贏得機遇，把握發展趨勢。

第二，把握傳承與創新的關系。當前，銀行遇到的共性問題，即轉型發展需要以現有的信息系統為基礎的，不可能在短時間內作顛覆性改變。

銀行是持續性的運營，如何在過程當中來進行創新，一定要把握好彈性的問題，不可能推倒重來，要堅持有所取舍，按需適用，充分繼承跟發揮好存量資產價值，圍繞新場景、新業態管理的新要求，有針對性地改造提升。

我認為轉型是一個長跑，而非一兩年就立竿見影的事。銀行的經營創新，很大一部分是在社會科學領域的創新，而不只是科技創新。

第三，要把握科技與業務的關系。對于金融機構來講，技術數據本身已經成為金融要素，科技跟業務密不可分。

所謂金融科技就是金融與科技的融合，金融是本質，科技是工具，以科技思維還是要想金融的事，金融科技不是萬能的。包括普惠這個概念，我認為普惠金融有兩個層面：

第一個層面，首先解決數字鴻溝的1.0問題，即通過互聯網創新溝通模式，降低溝通成本，提升溝通效率。隨著互聯網和智能手機的廣泛運用，大量具有數字化能力的偏遠區人群可以機會均等地獲取信息，享受金融服務。這個普惠體現在普遍惠及，其次才是利用數字化技術降低金融產品交易成本，針對不同客群提供成本可負擔的安全服務。

第二個層面，我們現在比較忽略，即解決數字鴻溝的2.0問題，如何給大量沒有數字化能力的人，比如殘障人士，以及數以億計的老年人士提供數字化金融產品和服務。

普惠金融應該是數字鴻溝1.0跟數字鴻溝2.0共同推進。

第四，把握好創新與安全的關系。技術領先、安全穩定肯定是金融機構追求的目標，這當中安全問題是必須要講的，當然有些時候為了安全，前怕狼后怕虎肯定不行。

從技術的安全性角度來講，肯定需要有它的一套管理要求，測評也好、論證也好、試點也好，但是我認為更重要的一點，就是從制度安排上做好救濟措施設計，現在這個方面比較欠缺。救濟措施是補償措施，在某種突發情況下，可能比技術安全保障更重要。金融風險外溢性非常強，監管及時出臺救濟措施的話，可以控制好創新當中產生的風險。

數字化轉型四個發力點

第一，數字基建。數字化所有的算力、存儲都需要一個承載體，銀行數字化轉型離不開數字基礎設施的底層支撐。

第二，釋放數字資產。數字資產有幾個方面，除了自己的數據要素，還要積極參與社會數字化建設，引入不同數據資源，但前提是建立符合法律要求的數字資產流動、共享、交易的制度安排。

第三，融入數字業態，打造數字化核心。銀行需要把自己的數字化轉型與其它行業數字化轉型做緊密對接，嵌入到不同的行業生態當中。對銀行而言，從消費互聯網轉向產業互聯網當中有很多的機會。

第四，營造數字環境，激發數字化內生的原動力。這里的數字環境主要強調的是企業內部數字化生態：內部有沒有既懂業務、又懂數據與技術的人才？內部組織機制、人才隊伍怎么來適應數字化轉型？沒有健康的企業內部數字生態，要想有效融入外部生態是不現實的。

監管思考與建議

第一，一致性監管。監管一致性應該追求機會公平，很重要的一點——既不是保護銀行，也不是保護互聯網公司。大家在同一監管規則上擁有同等機會，從源頭營造良好競爭環境。

第二，穿透式監管。按照業務實質對數字金融產品進行監管，不管怎么包裝，還是要看它的業務邏輯、金融屬性究竟是什么，而不用關心技術業態。

第三，包容性監管。包容性監管不是說給試點就行，而需要相關部門系統性考量。最近各地的銀監部門、人民銀行都在搞地方性的監管沙盒，但在互聯網環境當中，以物理地域分別來做沙盒驗證，難度很大，應該要統籌來，因為它的網絡外延性意味著你在監管中很難把握。

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郭為民：金融監管既重“定規則”，也重“創生態”

【會議主辦】新金融聯盟成立于2016年，致力于打造一個高質量的新金融政策研討和業務交流平臺。成立以來，聯盟共組織各類閉門研討會、優秀企業參訪50多場，議題涵蓋金融科技、資產管理、普惠金融等方向。部分研討成果形成報告，呈送給相關部門，推動了業界與監管的溝通交流，助力理事單位的合作共贏。

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文末三連擊的人品位不俗~

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