中小銀行互助發展

　　疫情影響之下，企業和居民的“云端”金融需求更加旺盛，銀行的科技運用能力面臨更高要求，數字化轉型的步伐更為急迫。但我國中小銀行存在科技基礎和數據體量方面的天然短板，尤其是在資金、人才方面差距明顯。在重重挑戰下，科技共享成了中小銀行關注的重點，這也關乎它們的長遠發展。

　　11月26日，紫金山·鑫合金融家俱樂部（下稱“鑫合”）2020年成員行年度會議在江蘇南京召開，127家中小銀行齊聚謀破局。接受第一財經記者采訪的多位銀行業人士表示，如今零售轉型是下一步中小銀行的關鍵，因此，加大對科技的投入勢在必行，于是中小銀行間的科技共享成了鑫合的新焦點。鑫合秘書長、南京銀行(601009,股吧)行長林靜然對記者表示，科技共享與智慧共享、打造科技賦能平臺、深化合作、互鑒風控、培育人才等將是下一步工作的重點。

　　疫情加速中小銀行科技共享

　　近年來，在經濟轉型、利率市場化改革和金融強監管的背景下，部分中小銀行經營管理暴露出一些問題，今年的疫情更是對中小銀行的盈利能力、資產質量和資本充足率造成沖擊。同時，銀行數字化轉型的步伐也更為急迫。

　　面臨人才、資金、技術等挑戰，零售金融合作在中小銀行中漸成生態。記者了解到，依托于鑫合的“鑫云+”互金平臺，針對成員行的零售定制解決方案陸續落地，為成員行提供產品、數據、模型等方面支撐。

　　同時，通過鑫合易家科技公司，成員行之間加大了科技研發建設力度，其中包括升級“數據中臺”服務，為成員行提供安全可信的數據及模型服務；完善“管理中臺”產品線，以大零售平臺為開端，自主建設同業客戶管理中臺，探索引入或建設公司客戶管理中臺，推動管理中臺產品的共享；開發“智能應用”，聚焦具體場景，應用人工智能、生物識別等技術，開發易于落地的智能工具，包括RPA（機器人）、OCR（圖像識別）、智能催收、智能客服、智慧網點等。

　　事實上，過去幾年中小銀行的轉型進程中，成功的案例不在少數——成都銀行經營轉型，順德農商行“一體兩翼”戰略，江蘇銀行“智慧零售”，晉商銀行“科技引領”，鄭州銀行商貿物流特色，石嘴山銀行“小微+小區”發展格局，貴州銀行小微服務創新，杭州銀行“智慧政務”，長沙銀行(601577,股吧)做實縣域普惠等，這些都被業內作為特色發展的典范。

　　因此，在信息資源共享方面，鑫合的各專委會也展開常態化交流。

　　逆境凸顯同業合作重要性

　　除了科技共享，對中小銀行而言，傳統金融領域的合作仍然關鍵。

　　就金融市場合作來看，凈值理財合作、票交所業務對接等是鑫合的亮點。據記者了解，自鑫合成立以來，同業投融資累計突破10萬億元，資管業務近萬億元，利率債分銷超700億元，資產托管達1400億元，資金聯合投資項目自成立以來平均年化收益率超7.2%。

　　同時，公司金融合作持續推進，這對于當前眾多需要發行二級資本債等補充資本的中小銀行至關重要。截至目前，累計有35家成員行發行90只金融債，籌集資金超1300億元；成員行90家企業客戶發行184只債券，募集資金超1000億元。

　　面對經濟金融環境的挑戰，中小銀行承受著前所未有的壓力，未來同業合作的作用將愈發突出。多家成員行的負責人對第一財經記者表示，國有大行依托資金成本虹吸優勢，吸引優質資產向大行集中。同時，中小銀行自身分化也在加速。當前，結構性存款壓降導致負債端壓力加大，存款競爭壓力加大，成本也隨之上升。同業剛兌打破后，形成流動性分層格局，中小銀行同業負債成本提高，部分銀行負債來源收縮。此外，利差呈進一步收窄趨勢。信貸類資產收益率持續下行，而負債成本相對剛性，利差收窄趨勢明顯。

　　“中小銀行存在科技基礎和數據體量方面的天然短板，尤其是在資金、人才方面差距明顯。”林靜然表示，盡管面臨重重壓力，但中小銀行需要勇于在變局中開新局。首先是抓住當地經濟發展優勢，與地方經濟共同成長；同時，當前金融業已呈現明顯的錯位發展格局，需要銀行合理調整資產負債結構、客群結構和收入結構，以此來提高精細化管理能力，在細分市場和本土區域打造核心競爭力；同時，中小銀行應當堅持融入場景，加快數字化轉型。