中國金融行業已從電子化、數字化跨越至智能化，已逐步形成人工智能技術與金融業深度融合的新業態，技術創新正在催生智能投顧、智能風控、供應鏈金融、金融區塊鏈、第三方支付、監管科技等一系列新興領域。今年以來，央行數字貨幣落地進程不斷推進；60項金融科技創新監管試點在全國9個地區全面落地；國務院批復在京設立國家金融科技風險監控中心。中國銀行業協會正式發布的《2019年中國銀行業服務報告》顯示，全行業離柜率為89.77%。而疫情加速了銀行業的數字化轉型進程。

　　“金融科技成為中國可能走向并跑和領跑世界的一個重要領域，值得在人工智能時代花大力氣推進。”中國工程院原常務副院長潘云鶴院士在2020全球人工智能大會智能金融高峰論壇上表示，人工智能2.0在金融領域的客戶服務、風險控制、精準營銷、資產管理、金融監管等各領域均有非常大的滲透性，其中大數據智能更是已應用于全領域。而這僅僅是開始。隨著進一步深入的創新，AI的覆蓋面將越來越大。

　　然而，“雙循環”戰略對銀行業提出了更多要求。近年消費對我國經濟增長貢獻率逐年上升，而外貿依存度不斷下滑。為應對內外部風險與挑戰，5月14日，中 共中央政治局常委會提出“雙循環”新發展格局的戰略決策：要充分發揮我國超大規模市場優勢和內需潛力，構建國內國際雙循環相互促進的新發展格局。

　　“消費引擎釋放新動力(310328)。”工銀國際首席經濟學家程實、工銀國際資深經濟學家錢智俊撰文指出，疫情對居民收入造成急遽沖擊，經濟前景不明抬升預防性儲蓄，以及防疫措施擠壓消費場景，是導致這一階段消費乏力的三大主因。展望2021年，上述束縛有望同步打開，激活中國消費回暖的新動力。2021年消費引擎不僅有望將社會消費品零售總額增速推升至15%左右，同時在社消零售的統計口徑之外，亦將驅動服務業的大幅回暖。

　　“以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，是中國在世界經濟格局再平衡過程中的重要戰略應對，將對中國經濟從全局到區域、從宏觀到中微觀的各個領域產生深遠的影響，這既為銀行業服務實體經濟指明了方向，也對銀行業更好服務實體經濟提出了更高要求。”11月26日，上海浦東發展銀行黨委副書記、副董事長、行長潘衛東在銀保監會銀行業保險業例行新聞發布會上表示，浦發銀行(600000,股吧)將圍繞新形勢下中國經濟轉型方向和突破重點，持續推進全景銀行建設，著力構建數字化服務新模式，助力實體經濟行穩致遠。

　　在浦發銀行的數字化新模式中，“持續提升普惠小微金融服務能級，更好助力穩企業保就業促消費”，與“持續深耕科技金融，更好服務國內產業鏈供應鏈提升穩定性和競爭力”是四項重點中的兩項。

　　“過去金融服務主要以產品為中心，社會極致分工下金融產品服務的效率已接近達到最優邊界。”9月，浦發銀行、華為聯合發布的《“物的銀行”白皮書》指出，消費市場、生產市場的結構變革，經濟主體提升經濟效益的內在要求將驅使金融機構進行顛覆性變革，以提升服務質量。場景化泛金融服務是未來商業銀行的重要發展方向。

　　然而，銀行服務消費市場、生產市場尷尬之處在于，對于場景端并不擅長。招商銀行(600036,股吧)近年通過招商銀行APP和掌上生活APP，一定程度上拓寬了場景端，然而在用戶活躍度及人數方面仍與支付寶、微信、美團等互聯網類公司存在一定距離。2018年7月，浦發銀行在業內率先推出“API Bank 無界開放銀行”，試圖進一步在開放生態中聚能和賦能，提升金融服務供給質效。自此，中國銀行業邁入了開放銀行時代。

　　如何進一步強化用戶之間的連接？浦發銀行與螞蟻集團聯合發布《開放銀行2.0——全景銀行系列藍皮書》指出，銀行應從生態場景出發，將低頻的金融服務與高頻的生產生活場景鏈接，實現行業生態關聯方之間以及與金融機構之間的信息共享和透明，同時，通過將金融產品和服務嵌入場景，用戶也更易理解及獲取金融產品和服務。

　　為此，2020年9月，浦發銀行聯合太平洋保險(601601)（集團）、國泰君安證、中信建投證券、江蘇銀行、寧波銀行(002142,股吧)、徽商銀行、上海農商銀行、蘇州銀行(002966,股吧)、國元證券(000728,股吧)、蘇寧銀行、華安證券等12家金融機構共同成立“開放金融聯盟”，進一步聚合銀證保多種金融業態，以數據和人工智能為驅動，為全用戶提供綜合化、全方位、泛金融服務。

　　蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，開放銀行的終局不是科技，而是科技驅動下的全新金融服務體驗，三五年內，開放銀行的路徑仍將圍繞銀行服務與生活場景的深度融合展開，確保用戶在主流場景中便捷地享受金融服務。

　　未來，隨著內需市場的進一步擴大，消費市場潛力將進一步凸顯，而場景端將成為銀行業面臨的必選題。

　　11月28日，全國政協經濟委員會副主任、中國人民銀行貨幣政策委員會委員劉世錦在2020中國金融學會學術年會暨中國金融論壇年會上指出，今后十到十五年時間，中等收入群體應力爭實現倍增，由4億人增加到8-9億人，補這個短板將有利于擴大需求特別是消費需求，同時擴大人力資本。

　　“銀行業將進入一個更富創新、更具發展潛力的時代，任何一家銀行都應該抓住這一業務跨越式發展的機遇。”《開放銀行2.0——全景銀行系列藍皮書》稱，開放銀行建設涉及銀行、監管機構、第三方合作伙伴、用戶等眾多相關方，未來各方的互動更多，關系更為密切。與此同時，保險、證券等非銀金融機構同樣需要走開放之路，一方面與銀行形成合力，更好地為客戶提供服務；另一 方面融入場景，實現業務的持續拓展。