2022年伊始，兩份重磅指導文件——中國人民銀行的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》（以下簡稱《發展規劃》）和銀保監會的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）相繼發布，為金融機構數字化轉型指明了方向。

　　《發展規劃》指出，要堅持“數字驅動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發展原則，以加強金融數據要素應用為基礎，以深化金融供給側結構性改革為目標，以加快金融機構數字化轉型、強化金融科技審慎監管為主線，將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，注重金融創新的科技驅動和數據賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現整體水平與核心競爭力跨越式提升。

　　《指導意見》則對《發展規劃》進行了細化，從戰略規劃與組織流程建設、業務經營管理數字化、數據能力建設、科技能力建設、風險防范五大方面，對銀行業保險業數字化轉型予以規范和指導。

　　特別是，對于業務經營管理數字化轉型，《指導意見》提出了六大方向：一是積極發展產業數字金融，打造數字化金融服務平臺，推進開放銀行建設，加強場景聚合、生態對接。二是大力推進個人金融服務數字化轉型，拓展線上渠道，豐富服務場景，完善數字化經營管理體系，提高金融產品和服務可獲得性，推動解決“數字鴻溝”問題。三是提升金融市場交易業務數字化水平，加強線上交易平臺建設，有效提升投資交易效率和風險管理水平。四是建設數字化運營服務體系，不斷提高服務內容運營、市場活動運營和產品運營能力。五是構建安全高效、合作共贏的金融服務生態，強化系統集成，加強內外部資源整合，建立健全面向開放平臺的安全管理機制。六是加強數字化風控能力建設，提升風險監測預警智能化水平。

　　可以說，數字化轉型已成為所有金融機構的必答題，而業務經營管理的數字化轉型則是數字化轉型的核心命題。

　　數據顯示，目前我國能夠獲得高效率、高質量、低成本金融服務的人群占比約30%左右，整體比率仍有待提升。所以，金融機構數字化轉型的關鍵是需要在合規和安全的前提下，通過科技和數字化的手段，去實現金融服務無所不在的愿景，讓金融服務形成360度閉環，從而提高居民金融服務的可獲得性、安全性和幸福感。

　　“作為一家將科技刻在基因里的企業，我們非常希望通過科技推動金融機構數字化，進一步促進數字經濟發展，賦能實體經濟。針對金融機構在數字化轉型中面對的不同困境和痛點，我們推出了一系列的產品和服務，以定制化為特色，為金融機構數字化保駕護航。” 融360聯合創始人、CEO葉大清表示。

　　五大綜合能力，

　　助力金融機構數字化轉型

　　作為深耕金融領域10多年的專家型服務提供商，融360一直將科技刻在基因里，憑借多年的實戰經驗，葉大清指出，銀行數字化轉型在信貸領域需要五大支柱，他告訴《銀行家》記者，“過去兩年我們投入大量的研發費用和產品資源進行研發，打磨了智能營銷和運營科技、智能信貸科技、智能風控科技、智能貸后管理科技、定制化服務科技五大綜合能力，助力銀行等金融機構數字化轉型。”

　　具體說來，智能營銷科技可以幫助銀行精準獲客，基于智能算法模型和深度分析，將流量資源結合營銷管理平臺和專業的咨詢服務，低成本、高效率地實現客戶的多層次營銷目標。

　　而新一代智能信貸科技可支持線上一鍵貸款申請、審批、放款，前端提供App、小程序、公眾號等多樣化申請渠道接口，覆蓋授信、貸后、渠道、客戶、清算、產品等全流程業務管理，幫助銀行打造高效、便捷、安全的業務閉環。

　　智能風控決策科技，則是數字零售信貸業務的核心。融360積累了豐富的特征挖掘、變量處理和建模等經驗，支撐信貸業務實現全流程智能風控，提升信貸審核效率，增加審批率，減少壞賬率，也使風控決策更加準確高效。

　　智能貸后管理科技，更是搭建了“科技+法律+運營”三位一體的貸后調解架構，以智能調解平臺為基礎，結合了司法調解和催收運營的綜合貸后方案，可以顯著提升回款率。在測試案例中，M9-M12賬齡的消金公司不良資產兩個月的回款率，測試組比控制組高出3倍。在實際業務案例中，融360智能貸后系統在各家金融機構合作中的表現均列同類合作商第一、二名。

　　科技刻在基因里，

　　融360已成為專家型服務提供商

　　數字化轉型是一個漫長的過程，為金融機構帶來巨大機遇的同時，也帶來了巨大的挑戰，甚至有可能加劇“馬太效應”。一方面，受制于銀行業務的復雜和專業性，絕大多數銀行的數字化能力仍處于試點和完成規劃階段；另一方面，中小金融機構的轉型需求更迫切，但又面臨著技術、數據、人才等方面的多重挑戰。

　　融360旗下銀行數字化轉型的系統和技術服務，由有著20余年金融領域業務咨詢、軟件開發、運營服務經驗的專業人才組成，一直致力于為中小金融機構提供包括基礎業務、信貸業務、金融監管、支付平臺、商業智能及智能分析等眾多業務領域解決方案，已成為中國金融行業最具價值的軟件和IT服務供應商之一。

　　以區域性銀行為例，在這十年的過程中，融360起初通過數字營銷類產品幫助銀行高效獲取用戶，之后通過算法、建模工具、數據管理工具等，結合風控科技，再輔以專業的風險決策，幫助銀行設計風控大腦決策引擎，為區域性銀行提供了領先行業的產品設計、風控決策、模型定制、運營管理等全周期服務。融360占融數科成功交付某農商行“普惠與小微村民類信貸產品”規則調優咨詢項目是此類項目中的典型代表。該項目是針對客戶行現有“普惠與小微村民類信貸產品”提供個性化定制服務，搭建貸前、貸中、貸后模型，制訂全流程風控策略，優化產品設計、風控流程、貸前決策審批流程和貸后預警流程。

　　在融360占融數科提供咨詢服務之前，客戶行的“普惠與小微村民類信貸產品”已經上線了一段時間。該產品針對當地群眾及小微企業，是一個普惠型產品，幫助了大量自主創業的當地群眾和小微企業度過難關，為了更好地服務當地群眾及小微企業，提升服務效率和質量，客戶行決定采購咨詢服務來優化該項目的風控策略。融360通過數據的結構化處理、風控模型的建立、風控策略和貸后策略規則構建優化、完善，實現KS值提升30%以上，幫助客戶行大幅提升數據處理能力，逾期率也得到了合理的控制。

　　葉大清表示：“從2011年成立來，我們融360不斷以科技為驅動，依托人工智能和機器學習等深厚的技術沉淀，迭代升級，幫助金融機構加快數字化轉型，下沉服務觸及更廣大用戶，突破地域限制和數字鴻溝，服務實體經濟，在銀行數字化轉型的大潮中形成了先發優勢。”目前，融360已經逐漸成為銀行數字化轉型的專家型服務提供商。

　　2021年9月，融360憑借在人工智能、云計算、聯邦學習等領域的先進技術，在數據安全管理和服務、過程組織、項目管理等方面的先進水平，不僅獲得了工信部中國信息通信研究院“大數據安全專項認證”，還獲得《銀行家》“2021十佳金融科技創新獎”，成為為數不多獲獎的金融科技企業。

　　目前，融360正在將科技應用于泛金融與非金融領域：信貸科技、信用卡科技、貸后智能科技、電商科技、全球化科技輸出等。除了科技創新之外，融360在業務創新上的腳步也越來越快。作為國內最大的獨立在線信用卡申請平臺，目前累計發行信用卡超過2300萬張，成績業界矚目。

　　未來，融360將在科技賦能金融發展之路上越走越遠，推動金融機構數字化轉型“積厚成勢”。