如何服務(wù)小微個體戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)，正成為銀行面臨的新挑戰(zhàn)。

　　一位城商行小微信貸部主管向記者透露，在央行出臺《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制的通知》(下稱《通知》)后，銀行高層要求他們持續(xù)加大面向小微個體戶的信貸投放支持。

　　“隨著不少地區(qū)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，當(dāng)?shù)匦∥�個體戶的信貸申請數(shù)量正迅速增長�！彼�告訴記者。但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，他們遭遇三大風(fēng)控難題，一是銀行不知道小微個體戶的實(shí)際業(yè)務(wù)恢復(fù)狀況，無法滿足他們的貸款額度需求，二是小微個體戶缺乏抵押資產(chǎn)“增信”，導(dǎo)致銀行對部分疫情沖擊較大的小微個體戶“不敢貸”，三是銀行發(fā)現(xiàn)部分小微個體戶在疫情期間曾通過信用卡與親友借款“籌資”，這種多頭借貸狀況也令銀行風(fēng)控部門無法同意貸款申請。

　　“當(dāng)前我們正與一些助貸平臺開展合作，打算融合新的數(shù)據(jù)維度實(shí)現(xiàn)增信效果，盡早構(gòu)建敢貸愿貸能貸會貸的長效機(jī)制�！边@位城商行小微信貸部主管指出。

　　值得注意的是，不少金融科技平臺也紛紛行動。比如微眾銀行借助微業(yè)貸的線上化與無接觸服務(wù)特色，確保小微企業(yè)金融服務(wù)“零中斷”；陸金所將小微信貸在新增貸款的占比提升至80%；樂信則推出“小店煙火計(jì)劃”。

　　一位中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部人士向記者透露，他們正與樂信普惠計(jì)劃合作，解決廣大小微個體戶在復(fù)工復(fù)產(chǎn)過程所面臨的信貸額度不足、放款周期過長、服務(wù)深度不夠、融資成本偏高等痛點(diǎn)。

　　他透露，不同于銀行聚焦50萬-100萬元的小微信貸群體，樂信普惠的小店煙火計(jì)劃主要面向平均貸款低于20萬的餐飲、零售批發(fā)、裝修、綠化養(yǎng)護(hù)、理發(fā)等小店和小小微企業(yè)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)小微客群的“下沉”，助力更多小微個體戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　一位樂信普惠人士向記者透露，他們調(diào)研這些小店個體戶在疫情期間普遍遭遇三大資金瓶頸，一是不少小店店主將大部分積蓄用于支付員工工資與房租，已無力采購新原料復(fù)工復(fù)產(chǎn)，二是疫情導(dǎo)致上游付款周期縮短，下游收款周期被拉長，眾多小店店主普遍感到資金鏈緊張；三是不少小店店主表示復(fù)工復(fù)產(chǎn)期間他們需要頻繁進(jìn)貨，短期資金缺口較大。

　　“針對這些痛點(diǎn)，我們打算通過線下盡調(diào)（確認(rèn)小店復(fù)工復(fù)產(chǎn)最新狀況）+線上智能風(fēng)控的方式，依托小店煙火計(jì)劃提供所需的信貸資金�！彼�指出。小店店主若需要增加貸款額度，可以主動提供經(jīng)營流水、納稅記錄、個人按時償還房貸車貸等資料，由風(fēng)控平臺融合大數(shù)據(jù)技術(shù)盡早確定新的授信額度。

　　記者獲悉，5月25日樂信旗下分期樂與樂信普惠推出小店煙火計(jì)劃以來，多家銀行正積極參與合作，助力更多小微個體戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)并盡早擺脫疫情沖擊。

　　北京大學(xué)此前發(fā)布的報告指出，截至今年4月，全國實(shí)有市場主體達(dá)1.58億戶，個體工商戶占比近7成，吸納約 2.4億人就業(yè)。但是，約40%小微經(jīng)營者的現(xiàn)金流僅能維持不到一個月，這在小小微企業(yè)（包括個體戶、夫妻店、小店店主）群體顯得尤其突出，若得不到及時的資金支持，他們將很快陷入困境，影響其背后的千萬家庭。

　　“我們也注意到信貸扶持小小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的緊迫性。但在疫情沖擊導(dǎo)致眾多個體戶經(jīng)營恢復(fù)不確定性增加的情況下，我們更需要借助深耕小小微群體的金融科技平臺技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，驅(qū)動我們真正做到愿貸敢貸會貸能貸�！鄙鲜鲢y行互聯(lián)網(wǎng)金融部人士強(qiáng)調(diào)說。

　　“敢貸會貸能貸”如何落實(shí)

　　記者多方了解到，突如其來的疫情令眾多小微個體戶經(jīng)營壓力驟增。

　　一位餐飲個體戶創(chuàng)業(yè)者向記者直言，疫情導(dǎo)致他經(jīng)營“中斷”逾2個月，但期間他仍需安排支付大量資金用于員工工資與房租等，如今在復(fù)工復(fù)產(chǎn)階段，他突然發(fā)現(xiàn)自己已囊中羞澀，沒有足夠資金采購大量原材重啟餐飲業(yè)務(wù)。

　　“這種狀況在普遍出現(xiàn)在寵物店、綠色養(yǎng)護(hù)、零售批發(fā)、裝修等眾多行業(yè)小微個體戶身上。”上述樂信普惠人士向記者透露。他們調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，為了讓企業(yè)活下來，很多個體戶已向親友或信用卡借款“度日”，導(dǎo)致他們更加缺乏融資渠道復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　他直言，通過小店煙火計(jì)劃，他們打算將更多銀行助貸資金“引入”貸款額在30萬以下的廣大小微個體戶，通過銀行信貸資金的進(jìn)一步“市場下沉”，助力更多小微個體戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　多位銀行人士向記者直言，他們正嘗試將小微貸款對象“下沉”，即將小微客群貸款額從50-100萬擴(kuò)展到50萬以內(nèi)，從而將更多個體戶小店店主納入貸款服務(wù)范疇。但在實(shí)際操作過程，他們遭遇一系列挑戰(zhàn)，一是銀行根本不知道這些個體戶的復(fù)工復(fù)產(chǎn)最新狀況，令他們感到有心無力；二是銀行無法判斷這些個體戶的信貸需求是否與實(shí)際復(fù)工復(fù)產(chǎn)相吻合，不敢多貸；三是銀行也擔(dān)憂他們抗風(fēng)險較弱容易引發(fā)壞賬，對很多貸款申請只能“說不”。

　　上述城商行小微信貸部主管向記者透露，目前他們也遇到類似困擾——近期總行專門增加了面向小微個體戶的轉(zhuǎn)向信貸額度，但能貸敢貸的企業(yè)群體卻不夠多，因?yàn)樗麄円膊恢�道這場疫情將令個體戶流失多少老客戶，是否會存在未知的新經(jīng)營風(fēng)險與還貸逾期問題。

　　記者了解到，樂信普惠對此采取線上盡調(diào)+線上智能風(fēng)控的做法，一方面通過覆蓋全國300多個城市的逾2000位地面服務(wù)團(tuán)隊(duì)，在遵守防疫規(guī)定情況下深入沿街商鋪提供上門服務(wù)，了解個體戶小店們的最新復(fù)工復(fù)產(chǎn)狀況，一方面則借助自主研發(fā)的智能風(fēng)控引擎，針對小微個體戶小店構(gòu)成復(fù)雜、借款金額小額分散等狀況提供秒級審核和快速風(fēng)險診斷，響應(yīng)后者的信貸需求。

　　“在銀行協(xié)同下，我們已落實(shí)專項(xiàng)提額、客服綠色通道、1對1專屬服務(wù)、免息/折扣券等服務(wù)，力爭解決這些個體戶小店普遍面臨的信貸額度不足、放款周期過長、服務(wù)深度不夠、融資成本偏高等痛點(diǎn)。”前述樂信普惠人士告訴記者。通過小店煙火計(jì)劃，他們正積極引導(dǎo)更多助貸資金投向個體工商戶小店等貸款額低于30萬的客群，既解決銀行信貸產(chǎn)品覆蓋不夠廣泛等問題，又能扶持更多小小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　一位助貸平臺業(yè)務(wù)主管向記者透露，鑒于眾多個體戶小店復(fù)工復(fù)產(chǎn)狀況不一，他們正借助智能化大數(shù)據(jù)分析技術(shù)加強(qiáng)對“人”的分析評估，作為助貸審核的重要依據(jù)。具體而言，他們正將個體戶小店店主是否按時償還房貸車貸，是否準(zhǔn)時支付員工工資，是否購買足額人身保險，作為評估小店店主還款意愿與經(jīng)營穩(wěn)健性的新參考依據(jù)。

　　“若小店店主在平時生活經(jīng)營過程處處守信，即便他復(fù)工復(fù)產(chǎn)可能會遇到波折，我們也愿意協(xié)助銀行提供信貸，因?yàn)槲覀兿嘈潘麄兺ㄟ^努力，遲早能還清貸款�！彼麖�(qiáng)調(diào)說。

　　多管齊下解決貸款投放不足問題

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行助力小微個體戶小店復(fù)工復(fù)產(chǎn)，還需精準(zhǔn)解決信貸額度不足等問題。

　　一位股份制銀行小微信貸部門人士向記者透露，他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分小微個體戶反映信貸額度不足以解決他們復(fù)工復(fù)產(chǎn)的實(shí)際資金需求。究其原因，銀行是按照小微個體戶以往的資金流水狀況與上下游收付款特點(diǎn)制定信貸額度，但受疫情影響，這些小微個體戶的的資金額需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于以往，一是他們此前暫停營業(yè)一段時間，在沒有收入情況下依然支付房租與員工工資，導(dǎo)致現(xiàn)金流“入不敷出”；二是他們預(yù)估未來防疫開支會有增加，需要新的貸款額度解決新的經(jīng)營開支。

　　“此外，不少個體戶小店反映復(fù)工復(fù)產(chǎn)期間他們進(jìn)貨更加頻繁，但老客戶有所流失，加之上游付款周期縮短但下游收款周期拉長，導(dǎo)致他們短期資金周轉(zhuǎn)需求較以往大增。”他指出。令他們比較尷尬的是，銀行內(nèi)部缺乏與時俱進(jìn)的風(fēng)控算法模型，且未能及時更新小微個體戶畫像，導(dǎo)致貸款投放額度跟不上眾多個體戶小店們的新資金需求。

　　記者多方了解到，當(dāng)前眾多個體戶小店之所以信貸額度需求驟增，支付房租與流動性資金周轉(zhuǎn)需求激增是主要“幕后推手”。比如很多平時現(xiàn)金流相對緊張與資金周轉(zhuǎn)不快的小店店主，如今因疫情沖擊普遍遭遇上游賬期縮短與下游貨款拖欠等問題，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)壓力激增；即便是一些交易周期短且資金周轉(zhuǎn)快的小店店主，也因房租繳納與復(fù)工復(fù)產(chǎn)期間進(jìn)貨頻繁而導(dǎo)致現(xiàn)金流不夠穩(wěn)定，需要額外的短期信貸籌資應(yīng)對現(xiàn)金流缺口。

　　前述樂信普惠人士向記者透露，他們與眾多銀行做了溝通，正通過“兩步走”方式解決個體戶小店信貸供給與需求不匹配問題。首先，他們會授權(quán)查詢個體戶小店店主的征信數(shù)據(jù)，向銀行推介無逾期、歷史還款表現(xiàn)良好、且通過風(fēng)控預(yù)審的客群，由后者提供基礎(chǔ)授信貸款額度。若個體戶小店店主需要更高貸款額度解決復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金需求，則可以遞交營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營地址、場所照片、公積金、個稅、資金流水證明、房貸車貸償還記錄等資質(zhì)證明，經(jīng)線下人員實(shí)地走訪授權(quán)查驗(yàn)證明其真實(shí)性后，智能風(fēng)控系統(tǒng)將快速審核并迅速遞交給銀行，由后者決定是否提高貸款額度。

　　“我們注意到，只要個體戶小店店主復(fù)工復(fù)產(chǎn)狀況良好且業(yè)務(wù)收入逐步穩(wěn)健恢復(fù)，遞交上述資質(zhì)證明都有較高幾率獲得額外貸款解決復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金需求�！彼�指出。

　　值得注意的是，其他助貸機(jī)構(gòu)也紛紛各顯神通。比如部分大型助貸平臺通過用戶生命周期分析，找出經(jīng)營相對穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)小店店主客群，再梳理用戶數(shù)百個變量信息（比如多頭評分、央行征信記錄等），作為他們輔助銀行加大助貸投放額的重要依據(jù)。

　　前述助貸平臺業(yè)務(wù)總監(jiān)強(qiáng)調(diào)，按照監(jiān)管要求，小微信貸資金需用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，包括購買生產(chǎn)所需材料、添置生產(chǎn)經(jīng)營所需設(shè)備、支付租賃經(jīng)營場所租金、流動資金周轉(zhuǎn)等，因此為了防止信貸資金被“挪用”，他們不能過度依賴純粹的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，也需借助線下盡調(diào)等方式實(shí)地了解個體戶小店的信貸資金是否悉數(shù)用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　“目前我們正與多家合作銀行磋商，由后者派出當(dāng)?shù)胤种�機(jī)構(gòu)員工進(jìn)行實(shí)地考察了解個體戶小店的復(fù)工復(fù)產(chǎn)最新進(jìn)展，我們輸出風(fēng)控算法模型工具，輔助后者實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)控與助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的平衡�！彼�表示。