距離河南多家村鎮(zhèn)銀行關(guān)閉線上提現(xiàn)通道一事已過(guò)去2月有余，在這2個(gè)多月的時(shí)間里，趙小姐的心每天都在煎熬，“我甚至都不敢抱有太大希望了。”她在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)說(shuō)。
而當(dāng)初趙小姐之所以放心購(gòu)買這些村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品，看重的無(wú)外乎兩點(diǎn)，一是收益可觀，二是屬于存款，受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，50萬(wàn)元以內(nèi)100%賠付，而且，這一條款是明確寫在產(chǎn)品介紹中的。
上周末，許昌市公安局、河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局相繼就個(gè)別村鎮(zhèn)銀行有關(guān)問(wèn)題作出回應(yīng)，稱禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。自2011年以來(lái)，以該公司實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪。目前，公安機(jī)關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。
事情正在接近水落石出。
不過(guò)，這些河南村鎮(zhèn)銀行的客戶們最擔(dān)心的還是自己的錢去哪里了，還能不能回來(lái)？如果追不回來(lái)，《存款保險(xiǎn)條例》此時(shí)是否能夠發(fā)揮“50萬(wàn)元以內(nèi)100%賠付”的作用？
追問(wèn)1：錢去哪了？
根據(jù)多位村鎮(zhèn)銀行客戶提供的信息，他們?cè)缙谠ㄟ^(guò)包括度小滿、天星金融等第三方平臺(tái)購(gòu)買上述村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品。
但隨著2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），明確指出商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)，第三方平臺(tái)才開始下架存款產(chǎn)品。
幾乎與此同時(shí)，這些客戶就收到了自稱為村鎮(zhèn)銀行發(fā)來(lái)的短信，同時(shí)，在短信中還附有“官方小程序”的鏈接。直到河南村鎮(zhèn)銀行取款事件發(fā)生后的一個(gè)月，這種附有鏈接的短信依然還在持續(xù)發(fā)給客戶。
“當(dāng)初通過(guò)鏈接進(jìn)入到村鎮(zhèn)銀行的小程序，確實(shí)可以查詢到自己銀行賬戶的信息。”客戶萬(wàn)先生在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)說(shuō)。
而根據(jù)許昌市公安局的通報(bào)，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行的線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用。那么，這些村鎮(zhèn)銀行線上客戶的資金是否有可能通過(guò)線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)轉(zhuǎn)移？
客戶的資金如何才能流出銀行系統(tǒng)？首先要看資金是如何流入的。
今年5月，網(wǎng)絡(luò)上流傳一份《關(guān)于我司平臺(tái)等客戶在禹州等五家村鎮(zhèn)銀行提現(xiàn)困難問(wèn)題的說(shuō)明》的文件，落款署名為濱海（天津）金融資產(chǎn)交易中心（下稱“濱海金融”），且?guī)в袨I海（天津）金融資產(chǎn)交易中心股份有限公司的公章。該說(shuō)明同時(shí)也披露了客戶的資金是如何劃轉(zhuǎn)的。
該說(shuō)明稱，客戶在銀行開立賬戶、購(gòu)買存款的行為均在銀行平臺(tái)發(fā)生，客戶資金從本人綁定的銀行I類賬戶（即綁定的銀行卡），通過(guò)銀行指定的并且具有央行授權(quán)許可的第三方支付機(jī)構(gòu)，劃入客戶在本次涉事銀行開立的II類電子賬戶（可查看電子賬戶協(xié)議）進(jìn)行充值；經(jīng)第三方支付機(jī)構(gòu)確認(rèn)充值到II類電子賬戶的資金信息會(huì)同步至銀行托管在央行旗下中國(guó)金融電子化公司的銀行核心系統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)會(huì)對(duì)同步到II類賬戶中的資金信息進(jìn)行記賬。同時(shí)，我司可出示前期在銀行柜臺(tái)打印存款業(yè)務(wù)憑證作為依據(jù)證明。
不過(guò)，第一財(cái)經(jīng)記者并未從濱海金融處核實(shí)到這份文件。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，在第三方平臺(tái)代理銷售銀行金融產(chǎn)品的條件下，客戶資金通過(guò)第三方支付的方式轉(zhuǎn)入到村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的托管賬戶中；在銀行直銷金融產(chǎn)品的條件下，客戶資金通過(guò)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)直接轉(zhuǎn)錢到村鎮(zhèn)銀行，再由村鎮(zhèn)銀行扣款至金融產(chǎn)品的托管賬戶中。
可以看出，在如此嚴(yán)密的閉環(huán)之下，將存款從銀行體系內(nèi)轉(zhuǎn)移出來(lái)并非易事。
值得注意的是，在該事件發(fā)展之初，多位客戶致電村鎮(zhèn)銀行客服，客服均矢口否認(rèn)II類卡賬戶及線上小程序的存在。對(duì)此，上述銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析，客戶的資金可能根本就沒(méi)進(jìn)入銀行體系。但蹊蹺的是，多位客戶卻在村鎮(zhèn)銀行柜臺(tái)打印出了業(yè)務(wù)存款憑證。
追問(wèn)2：存款還是理財(cái)？
村鎮(zhèn)銀行深耕基層區(qū)域，受限于區(qū)域、網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)銷渠道等原因，一直面臨較大的攬儲(chǔ)壓力。為了吸引儲(chǔ)戶，部分銀行會(huì)給出高于同業(yè)的存款利息，有些還推出加息券變相加息，花式攬儲(chǔ)。而此前一段時(shí)間，一些小銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售存款產(chǎn)品盛行，突破了區(qū)域限制。
但隨著2021年1月央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《通知》，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品陸續(xù)下架。
而對(duì)于外界懷疑這些村鎮(zhèn)銀行的客戶購(gòu)買的是理財(cái)產(chǎn)品而不是存款，上述銀行業(yè)內(nèi)人士表示，村鎮(zhèn)銀行能否發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品需要根據(jù)監(jiān)管批復(fù)的經(jīng)營(yíng)范圍判斷。
以禹州新民生村鎮(zhèn)銀行為例，公開信息顯示，該行經(jīng)營(yíng)范圍包括，吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；辦理銀行卡（借記卡）業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項(xiàng)；經(jīng)中國(guó)銀行(601988)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
濱海金融在APP上關(guān)于“村鎮(zhèn)銀行提現(xiàn)失敗”一事的答復(fù)為：客戶在銀行購(gòu)買的屬于銀行存款產(chǎn)品，依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國(guó)家法律保護(hù)。
追問(wèn)3：是否適用存款保險(xiǎn)？
從6月20日起，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行在各自官網(wǎng)發(fā)布公告稱，按照金融管理部門要求，該行從即日起開展線上客戶資金信息登記工作。
不過(guò)，萬(wàn)先生表示，自己的在度小滿上購(gòu)買存款的賬戶信息已經(jīng)看不見(jiàn)了，登記中所要求填報(bào)的交易金額、時(shí)間、產(chǎn)品名稱、期限、年利率等詳細(xì)信息無(wú)從填報(bào)。
萬(wàn)先生稱，5月18日，自己的賬戶信息就曾經(jīng)莫名地消失過(guò)一天，后又自行恢復(fù)，如今又消失了，自從4月18日以來(lái)，原來(lái)的銀行微信小程序就登陸不上去，自己具體投資了多少金額、買了哪些產(chǎn)品現(xiàn)在完全看不到。
事實(shí)上，近年來(lái)“銀行存款消失”案件時(shí)有發(fā)生，總結(jié)下來(lái)，大致有幾種手法：比如，不法分子與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)，存款變保單，因銀行系統(tǒng)缺陷、儲(chǔ)戶信息泄露導(dǎo)致的存款被盜，虛假大額存單替代真實(shí)大額存單，職務(wù)侵占等。
“如果此事件中，線上客戶的資金屬于存款，那么，合法、合規(guī)的存款是應(yīng)該受到保護(hù)的。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)說(shuō)。
在不少村鎮(zhèn)銀行客戶提供的產(chǎn)品介紹、產(chǎn)品合同等截圖中，也明確標(biāo)有“存款”、“受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)”，“50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付”的字樣。
但是存款保險(xiǎn)的使用是有前提條件的，“根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，銀行被接管、撤銷、破產(chǎn)或國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形，存款人才有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款。”董希淼說(shuō)。
另外，也可以看到，部分產(chǎn)品介紹截圖上的文字表達(dá)存在誤導(dǎo)，比如一產(chǎn)品介紹中寫到：50萬(wàn)內(nèi)存款銀行100%賠付（如下圖）。
“這是錯(cuò)的，即便真正動(dòng)用到存款保險(xiǎn)，償付的主體也是存款保障基金，而不是銀行。”董希淼說(shuō)。
董希淼也提出了與上述銀行業(yè)內(nèi)人士同樣的擔(dān)憂，即客戶的資金如果實(shí)際上沒(méi)有進(jìn)入到銀行系統(tǒng)，而是直接進(jìn)了不法分子的口袋，那么，就很難說(shuō)是銀行存款了。
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