為記錄和見證金融科技進步的力量，樹立創新標桿，2016年，首屆“融城杯金融科技創新案例評選”啟動，至今已成功舉辦6屆。
案例評選由新金融聯盟與金融城主辦，中國金融四十人論壇和北京大學數字金融研究中心提供學術支持，先后評選出了59個集中展示金融科技應用和發展的創新案例。案例評選的評委專業權威、陣容強大，由財政部、證監會等監管部門領導，行業協會負責人，以及知名學者擔任。評選程序規范，公平公正，拒絕商業化。第七屆案例評選擬于近期啟動，歡迎金融機構與科技企業積極參選。
近日，第四屆、第五屆評選的獲獎案例也將結集出版，我們節選精彩部分進行了連載，今天為大家帶來的是第五屆評選的”十佳案例”——平安銀行(000001)的“數字交易銀行”，上榜理由：以數字資產為核心載體，實現了可信數據共享和平臺應用對接，賦能企業實現數字化轉型升級。
往屆案例評選頒獎典禮一覽（左右滑動觀看）
平安銀行數字交易銀行：
打造新型供應鏈金融生態
作者：熊靜
2020年的最后一周，平安銀行放了顆衛星——不是比喻，就是字面上的意思。首顆金融界物聯網衛星“平安1號”成功發射。
與此同時，項目發起人、平安銀行公司業務總監、交易銀行部事業部總裁、戰略發展部負責人李躍的朋友圈評論也炸了。
被追問最多的是：“一家銀行為什么要發衛星？”
李躍的回復是，這顆衛星是由平安銀行與國電高科聯合發射的，通過衛星物聯網數據賦能金融服務。發射衛星也是深思熟慮后做出的決定，之所以把衛星放到天上，是為了讓銀行服務在地上把根扎得更深。由于現有物聯網存在種種短板，平安銀行在業內率先啟動“星云物聯計劃”，賦能新型供應鏈金融。發射衛星則是為了應用領先的衛星物聯網技術，對地面通信網絡進行補充。
當前，平安銀行已經構建起上有衛星、下有物聯網設備、中有數字口袋和開放銀行的數字經濟服務生態。正所謂“水滴石穿，非一日之功”，這個運籌帷幄的布局背后，是平安銀行二十余年來勇于創新，譜寫出一段科技賦能金融的“平安故事”。
上：衛星篇
天地一體化，覆蓋全球每一個角落
傳統地面通信覆蓋范圍有限，其骨干網在海洋、沙漠及山區偏遠地區等苛刻環境下鋪設難度大且運營成本高，然而物體如輪船、貨車、鉆探設備等長時間在無地面信號覆蓋區域的頻次高且數量很大，這些恰恰是實體經濟中生產、運輸、倉儲等的重要環節。通過建設衛星物聯網，才能實現網絡信息地域連續覆蓋。不得不說，這是平安銀行非常具有高瞻遠矚的計劃，通過發射衛星成功實現天地一體化無縫覆蓋，為“星云物聯計劃”打下了星空之“上”的堅實基礎。
圖1 星云物聯計劃架構
資料來源：平安銀行
那么，平安銀行為何要大費周章地布下這個“引天入地”的局呢？
2019年起，平安銀行確立、實施“星云物聯計劃”，即物聯網衛星星座組網，依托物聯網、區塊鏈、大數據等技術，完善新型供應鏈金融服務，并在2020年發射了金融界第一顆物聯網衛星“平安1號”。星云物聯網平臺深度融合中臺化、敏捷化理念，繼承傳統數據平臺架構，應用物聯網、區塊鏈、AI、邊緣計算等技術，并在數據采集、建模、應用等環節進行豐富，可實現對事物資產的感知、識別、定位、跟蹤、監控和管理。平臺具備高效聚合、便捷輸出、可組合可復制等特點，充分支持數字化轉型升級。
在探索“星云物聯網計劃”的過程中，平安銀行發現，現階段物聯網應用大幅依賴地面光纜的信號傳輸，而光纜信號具有物理局限性，無形中提高了偏遠地區和特殊行業中小企業獲得金融服務的門檻。借助物聯網衛星技術，供應鏈上下游的真實經營數據等信息就可以更及時、有效的回傳，銀行掌握經營數據后，就可以通過智能化模型為小微企業提供金融服務，充分發揮企業數據資產價值。于是，平安銀行開始運用衛星技術對地面通信網絡進行補充，完善金融服務。在此過程中平安銀行發現，供應商的衛星服務難以真正解決金融機構服務實體經濟的痛點。
“深耕實體經濟的金融供應鏈服務必須跳出對供應商的依賴，平安銀行通過聯合研制發射衛星、自主搭建中臺，突破了供應鏈上下游真實數據獲取困難的問題。”李躍這樣考慮問題，也是這樣帶領團隊去尋找解決辦法的。
李躍的構想是通過與合作伙伴共同研制、發射衛星，在這一過程中更深入地了解航天技術。同時，讓這一高精尖的技術與金融服務場景進一步融合，從而更好地幫助產業鏈發展。李躍說，“發射衛星并沒有那么‘高大上’和遙不可及，聯合研制以及發射一顆衛星的成本并不高，”他補充道，“現在物聯網技術很成熟，我們完全可以花小錢辦大事。”
中：“數字口袋”篇
以用戶為中心，打通各生態場景
開發“數字口袋”APP，是“星云物聯計劃”至關重要的“中”間環節。
在傳統的To B經營理念中，銀行是以企業“客戶”為中心，通過渠道、場景獲客，直接進行產品和服務的競爭。然而，這一經營模式已不能滿足目前市場的發展形勢，平安銀行跳出傳統思維，多維度細分建模，創新構建客戶評價體系，將服務延伸至C端，觸達和覆蓋更多“用戶”，沉淀更多與銀行產品和服務產生交互的“客戶”。實際上，在用戶理念中，針對B端的服務最終都會落腳到機構中承擔某一角色或處于某一流程環節中的C端身上，服務好B端本質就是要滿足其具體成員的多元化需求。從國際經驗來看，大型商業銀行網點規劃及選址會考慮商圈，業務人員來銀行辦理業務之余可以逛逛商場，與此同時銀行也能為自然人的個性需求提供便利。
要實現以用戶為中心，就要打破銀行賬戶的“隔離”和業務板塊之間的“割據”，通過統一的數字資產管理及綜合性服務平臺，實現數據資源的優化整合。
這個整合各業務板塊資源的平臺就是“數字口袋”APP。“數字口袋”是平安銀行連接天上衛星和地上物聯網設備的重要媒介，同時也是平安銀行經營理念實現從“客戶”到“用戶”轉換的突破口。“數字口袋”摒棄了過去以產品去匹配客戶需求和僅僅著眼于客戶的思維，而是努力觸達可能產生交互的“用戶”，提供一站式的產品、服務、權益等。
數字經濟時代，數據就是資產，那么平安銀行的用戶是不是可以將數據資產授權給銀行保管？就像保管存款一樣，之后經過企業授權、銀行認證的這種數據資產甚至可以用來交易、換取金融服務或者其他服務等。這一套“數字保管箱”的思維成功在新開發的APP上得以體現。
李躍舉例道：“用戶僅僅需要一個賬戶，就能連接平安各子公司和外部生態場景，觸達全面且多元化的產品和服務，獲取最專業的金融解決方案。我們針對不同類型的用戶在行業、產業鏈、商圈中所處的不同位置、不同業務場景和經營特性，輸出個性化的產品和權益組合，幫助產業鏈建立數字B2C生態，幫助企業打通信息流、資金流、物流，實現企業數據的共同經營，讓數據成為有價值的資產。”
2020年，為了拓寬APP的應用范圍，經過平安銀行內部認真討論，新APP和平安銀行原企業客戶服務移動端“口袋財務”APP合并，并重構升級成“數字口袋”APP。
“數字口袋”的創新之處在于，依托“數據產生價值”的互聯網思維，打造了一個統一的用戶體系——平安數字賬戶。用戶只要擁有一個平安的數字賬戶并登錄“數字口袋”，就可以享受銀行、乃至平安集團各子公司的各項產品和服務，而且還能在獲得服務的過程中得到一定的權益，并將這些權益換算成信用積分、抵息券等。
以用戶為中心的“數字賬戶”背后，還內嵌著“數字資產”的理念。“數字口袋”以“數字賬戶作為統一賬戶體系”，通過數字證、數字分實現賬戶數據權益三項打通，從而幫助企業用戶挖掘管理自身的數字資產，發現數字價值，最終實現數字價值的變現。
數字證是用戶在各個平臺下的某類數據集合的憑證，但并不儲存具體數據的內容，只作為橋梁來連接數據源和應用場景，用戶可以通過數字證完成數據的跨平臺合規流轉。不同的數字證構成用戶的數字資產，用戶可以查看所有的數字資產，并進行統一的管理。目前平安銀行正在與集團內各兄弟公司平臺探索建立“數字證”產品，將用戶在各個平臺產生的數據做成數字證書，作為用戶的信用憑證，不僅可以在“數字口袋”這一平臺上作為信用評分測算的依據，還支持跨平臺使用。
數字分則代表著用戶在平安體系下的綜合價值評估，用戶的分數越高，在平臺下可享受的權益越豐富，通過不斷擴展分數內容，升級分數模型。數字分對內可以打通權益體系，賦能客群經營；對外可以作為用戶價值輸出的體現，與合作伙伴共同服務用戶。
“我們目前做的這些探索和努力，就是希望能夠真正意義上將企業或者個人所產生的數據變成其所有的資產，數據所有權和價值能歸還給數據產生主體。”李躍這樣說到。
下：星云物聯網平臺篇
腳踏實地，做好數據的真正管理
這是物聯網的時代，也是大數據的時代。萬物皆在數字化，物聯網通過地面終端將設備與資產綁定在一起，解決了真實數據的采集問題。星云物聯網平臺正是平安銀行“星云物聯計劃”中踏“實”的“下”腳之地。
在自主搭建星云物聯網平臺的過程中，從想法到最終落地并不是一件容易的事情。在數據、模型的建立和應用階段，由于200萬臺物聯網設備每天回傳的數據量巨大，數據治理、清洗、打標的過程都是一個非常大的挑戰。
為解決這些難題，平安星云物聯網平臺深度融合中臺化、敏捷化理念，繼承傳統數據平臺架構，并在數據采集、建模、應用等環節進行豐富，形成感知設備、外聯接入、數據處理、行業模型、運營管理、應用管理的六層中臺架構。平臺全體系自主研發，具備高效聚合、便捷輸出、可組合可復制等特點，充分支持數字化轉型升級。
圖2 通過部署設備手環，監控設備運行狀態
資料來源：微信公眾號“平安微生活”
“數據都是經過客戶授權并回傳至星云物聯網平臺”，李躍透露，“企業經營數據，例如開工、用水用電情況等，平安銀行通過數據加工、分析、清洗，為企業主提供無需抵質押的融資，這個方式非常受企業主歡迎。”
目前國內外尚無銀行自研物聯網智慧平臺先例，在金融同業中星云物聯網平臺也處于領先地位。可以說，平安銀行借助打造星云物聯網平臺，再次鞏固了自身發展供應鏈金融的核心競爭力。
以畜牧養殖場景為例，傳統供應鏈金融的做法是基于牧場與乳業集團的信用，通過抵質押的方式提供流動資金貸款，但由于畜牧業普遍存在缺少有效抵押、自然災害、牲畜疾病等不可控因素，養殖業從業者很難獲得穩定的信貸資金。應用物聯網后，銀行可通過為奶牛佩戴物聯網設備，實時監控牲畜數量、健康狀況和位置等信息，從而準確判斷牧場生產經營情況，實現實時的貸后風險管控。同時，物聯網衛星發射的衛星信號作為光纜信號的補充，大大提高了數據準確率，使得銀行可以更加放心地給牧場貸款，解決養殖企業的資金問題，提升金融對實體經濟的可獲得性。
再如基于機器設備的物聯網數據，可以建立機器設備檔案，進而建立和二手車交易市場一樣的二手設備交易市場，設備總計開機時長，過程中可能出現的問題等，都可以建立檔案，促進設備的二手交易流通。
在數據中臺的基礎上，星云物聯網平臺基于銀行的具體需求進行數據治理和建模，這樣就能夠把數據真正利用起來，進而在客戶識別、建模畫像等方面來支持銀行的金融服務，同時可以將經營看板功能通過小程序或H5的方式回傳給客戶來更好地賦能客戶。
然而，物聯網的運用并不止于供應鏈金融。平安銀行打造“星云物聯計劃”，除了幫助企業與其資產連接，為企業提供有效和可視化的資產監控與控制服務，還借助“數字口袋”APP不斷挖掘由數字資產、數字資產確權、數字資產價值實現構成的“數字經濟閉環”，實現開放融合、萬物互聯。
未來，再小微的企業都能獲得免費的金融管理服務。李躍說：“銀行通過物聯網設備采集數據，從場景入手，定制化提供‘場景+數據+融資’服務，可以深入那些可能連財務報表都沒有的微型企業經營場景。企業只需注冊一個互聯網ID，就能得到平安銀行免費提供的‘管人+管錢+管生意’服務，銀行將與企業前所未有地深度綁定。”
開啟一場必要性遠征……
物聯網雖好，但賽道并不好入。“我們確實面臨很多挑戰”李躍坦言。
當前我國雖已基本形成物聯網產業體系，但物聯網行業應用集中的領域相對分散，相關行業標準也并未成型，特別是物聯網銀行標準尚待建立，這可能導致物聯網思維和技術在銀行業的無序運用和浪費投入，影響銀行在大量生產、生活場景中拓展業務。因此迫切需要充分結合國際、國內物聯網最新技術前沿和我國銀行業務發展規范全面統籌規劃，建立起物聯網銀行標準化工作體系。此外，假如相關監管部門能隨著業務的不斷演進而相應調整政策，這將更有利于提升金融服務的普適性和易得性。比如，在對閉環供應鏈進行資金用途或者金額限制的情況下，可以引導銀行真正實現全線上化的供應鏈金融業務。
此外，小微流量往往掌握在大型互聯網平臺手中，在平臺的強勢擠壓下，建立開放生態需要與合作伙伴進行更多的碰撞和探討。平安銀行也正試圖與更多中小銀行聯合，通過數字化及物聯網賦能，搭建開放合作的金融生態。
國際暢銷書作家布萊特·金(Brett King)在著作《銀行4.0》中指出，未來銀行的形態將是無感、泛在的，當需要的時候，金融就在手邊。而在李躍看來，這也是交易銀行的未來。
“在國內銀行業，物聯網更多應用于一個具體的產品或業務場景里。”李躍這樣說，“平安銀行通過‘數字口袋’APP實現了物聯網場景中價值屬性與物品屬性的有機結合。我認為各個企業在數字化轉型過程中搭建的物聯網平臺都應該能與我們的金融服務無縫銜接到一起，當金融產品與整個物聯網更好、更完整地融合在一起，最終我們將真正實現銀行無處不在，客戶在哪里，銀行的服務就在哪里。”
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