7月5日，由全國工商聯舉辦的“助微計劃”推進會在北京召開，會上發布了《“助微計劃”推進情況報告》（下稱《報告》）。全國工商聯常務副主席徐樂江、全國工商聯副主席黃榮、銀保監會普惠金融部主任丁曉芳、中國銀行(601988)業協會專職副會長邢煒，以及工商銀行、中國銀行、農業發展銀行、平安銀行(000001)、網商銀行相關人士出席并發言。

為有效緩解企業特別是中小微企業融資難融資貴問題，自2020年3月以來，在金融監管部門支持下，全國工商聯會同有關協會以及相關金融機構，連續兩年開展助微計劃，幫助小微企業、個體工商戶應對疫情沖擊，推動實現高質量發展。

近期，全國工商聯通過線上線下結合的方式，就助微計劃開展情況進行調研，總結各金融機構實施助微計劃的典型做法，了解小微企業、個體工商戶的融資需求及困難問題，形成了調研報告，為深化助微計劃成效提供參考。

《報告》顯示，助微計劃開展兩年來，一大批金融機構積極響應、踴躍參與，持續創新普惠金融產品與服務，使金融資源更加精準、高效地惠及小微企業，廣大小微企業的獲得感有了明顯提升。

同時，目前普惠小微企業貸款仍需進一步覆蓋長尾小微經營者，涉企信用信息共享和應用有待增強，政府性融資擔保機構對小微企業的支持尚顯不足等。

據了解，全國工商聯將會同有關方面，進一步聚焦助小微、振鄉村、興科創、促就業等重點任務，切實引導金融機構創新產品、優化服務，進一步推動助微計劃取得新成效。

127家銀行累計發放貸款超4萬億

2020年新冠肺炎疫情暴發后，全國工商聯會同中國銀行業協會等協會及網商銀行于當年3月5日發起“無接觸貸款”助微計劃，通過線上無接觸貸款的方式，半年時間累計服務小微企業超2000萬戶、累計發放貸款超8700億元。

2021年7月30日，全國工商聯在前期“無接觸貸款”助微計劃基礎上，與工商銀行、農業發展銀行、平安銀行、北京銀行(601169)、重慶農村商業銀行和網商銀行聯合發起“穩就業、振鄉村、興科創”助微計劃，倡議銀行業金融機構充分發揮金融科技力量，圍繞穩定就業、振興鄉村、支持科創，面向小微企業推出專項的信貸計劃及支持措施，實現金融活水向實體經濟的“精準滴灌”。截至去年末，5個月時間累計服務小微企業超1700萬戶，累計發放貸款超3.41萬億元。

《報告》顯示，兩年來共有127家銀行參與助微計劃，涉及政策性銀行、國有商業銀行、股份制銀行、城商行、農商行及民營銀行等各類銀行業金融機構，使小微企業的獲貸渠道更加廣泛。調研顯示，在過去兩年內獲得過貸款的受訪群體中，約49.9%從2家及以上的銀行獲得了經營性貸款。

助微計劃開展兩年來，參與的金融機構平均每月服務小微客戶超300萬，累計發放貸款超4萬億元，有大量此前沒有被金融機構覆蓋、或覆蓋不足的長尾小微經營者群體得到有效的金融服務。針對小微經營者融資滿意度的專項調研顯示，在獲得過貸款的小微經營者中，有48.8%是在2020年及之后首次獲得銀行的經營性貸款。

中小銀行服務企業超七成

《報告》顯示，各參與機構結合自身資源優勢及渠道便利，面向小微客群開展專項扶持并推出實質舉措。

在2021年助微計劃中，工商銀行、中國銀行、農業發展銀行等國有大型商業銀行及平安銀行、興業銀行(601166)等股份制商業銀行，利用網點布局廣泛及資金能力等優勢，積極發展數字化、智能化服務方式，加快產品創新和優化，服務于小微企業融資，發放貸款金額占比超過七成。網商銀行、金城銀行等中小銀行發揮科技優勢，通過線上觸達更多長尾小微客群，服務小微企業占比超過七成，對拓展助微計劃覆蓋面起到了很好的補充作用。

而線上渠道靈活性和低成本，讓小微企業的獲得感顯著提升。2021年內獲得過貸款支持的受訪群體中，49%僅通過線上方式獲得，34%通過線上、線下兩種方式獲得，17%僅通過線下方式獲得。65%的小微企業選擇線上渠道申請貸款的主要原因是隨借隨還、靈活方便，實際利息支出少。88%的受訪小微企業認為利率可負擔，46%的受訪小微企業單筆貸款成本在500元以內。

小微企業反映，除利息成本外，線上貸款的綜合成本較低，如節省了線下網點辦理貸款的交通成本、辦理抵押貸款相關材料的手續費等；44.5%的受訪者表示，線上辦理貸款，除利息外已無其他成本。

參與響應助微計劃的各類銀行機構，通過服務模式及金融科技創新，持續提高服務效率，大力發展線上融資與流程革新。調研顯示，受訪小微企業中有67%認為獲得融資的效率大幅提升，純線上操作僅需幾分鐘；21%認為有所提升，部分流程線上操作，3天內可完成從申請到放款的全部流程。

超六成小微企業對下半年經營預期樂觀

調研報告顯示，受疫情影響小微企業經營和資金壓力較大，小微企業經營遭遇營收、利潤率、現金流維持時間“三降”，面臨較大生存壓力。

2021年二季度至2022年二季度，小微企業的經營流水分別為12.4、13.1、12.9、12.3、13.6萬元，去年三季度至今年一季度呈連續下滑態勢，平均每個季度下降4078元，今年二季度有所回升。凈利潤率方面，過去五個季度分別為3.2%、2.7%、2.5%、1.6%、1.1%，平均每個季度下滑0.53個百分點。現金流狀況方面，2021年二季度至2022年二季度的平均維持時長分別為3.0、2.9、2.7、2.4和2.6個月。今年二季度以前，平均每個季度現金流維持時長下滑6.3天。

與此同時，超過七成小微企業有融資需求，且主要是為了維持基本運營。小微融資需求比例逐季增加，其中有三成的經營者遭遇融資難問題，主要難點在于經營規模小缺少適配金融服務（24%）、抵押擔保不足（20%）、貸款利率過高（14%）、申請手續太復雜（13%），融資難、融資貴、融資慢的現象依然不同程度存在。

隨著各地各級政府結合地方實際出臺了一系列穩經濟政策舉措，小微企業深受鼓舞，表示是一場“及時雨”。調研顯示，今年小微企業從金融機構獲貸的利息成本環比下降36個基點；獲得低息、免息貸款等金融支持，以及租金、水電網等成本減免的小微企業占比分別環比提高了37%和51%。超過四成小微企業表示經營狀況有所好轉，超過六成小微企業對下半年經營預期樂觀。

此外，調研顯示，能否獲得足夠的融資，是小微企業穩就業、促就業的重要保障。2022年一季度，73.4%的受訪者認為貸款對維持雇員規模作用明顯。

（作者：李愿 ）