經濟觀察網 記者 萬敏 實習生 譚慧琳 陳欣怡 在剛剛過去的6月份，村鎮銀行經營問題受到關注。

銀保監會數據顯示，我國目前有中小銀行3991家，包括城市商業銀行147家，農村信用社（包括農村商業銀行、農村合作銀行和農信社）2196家，村鎮銀行1651家，總資產達到92萬億元，這些中小銀行總資產占銀行業總資產的29%。

長期以來，監管對中小銀行尤其是村鎮銀行的定位是“本地經營”、“支農支小”，因此，村鎮銀行的經營既與當地經濟環境息息相關，又呈現比較獨立的地方特色。

央行在2021年發布的《中國金融穩定報告（2021）》中披露，當年第二季度對4023家參試銀行的測試結果顯示，分機構類型看，農合機構 （包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村 信用社）和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為271家和122家，數量占全部高風 險機構的93%。分區域看，遼寧、甘肅、內蒙古、河南、山西、吉林、黑龍江等省份高風險機構數量較多。在2021年四季度央行評級中，以上7個省份高風險已經減少為4個。

記者梳理了今年上半年上述7地區的村鎮銀行罰單情況，從中或可觀察村鎮銀行日常經營中還存在哪些違規問題，值得其他村鎮銀行重視以推進合規經營。

7地村鎮銀行上半年收到72張罰單

截至今年6月24日，在統計到的7地區村鎮銀行收到的72張金融罰單中，遼寧的村鎮銀行及相關責任人的罰單有26張，山西20張，河南13張，吉林8張，內蒙古3張，黑龍江1張，甘肅1張。

在這72張罰單中，單筆最高罰款金額為70萬元，其次是單筆60萬罰單2張，50萬3張。從單張罰單的處罰金額來看，44%的罰款在5萬元以下，40%的罰款在10萬-50萬元之間；共有62張罰單給出了包含罰款在內的處罰。

從七個地區村鎮銀行收到的罰單金額來看，山西的村鎮銀行收到了3張單筆50萬以上的罰單。

從累加罰單金額來看，山西、遼寧的村鎮銀行分別為403.1萬元和354.32萬元。

上述七地區的村鎮銀行罰單中，單筆處罰最高金額的罰單出現在內蒙古，被處以70萬元罰款的是阿拉善左旗黃河村鎮銀行股份有限公司，被處罰事由是“未執行統一授信制度導致單一集團客戶集中度超比例；未按信貸合同約定用途使用信貸資金”。此外，“華東”作為直接責任人也被處以“警告，罰款5萬元”。

被處以60萬元罰款的罰單之一是襄汾萬都村鎮銀行（位于山西），楊志峰（時任襄汾萬都村鎮銀行法定代表人/主要負責人)，因“發放跨經營區域貸款、違規發放借名貸款”，被處以“責令襄汾萬都村鎮銀行改正，罰款60萬元；監管對楊志峰罰款5萬元，同時責令襄汾萬都村鎮銀行對其余責任人給予紀律處分。”另外一張60萬元罰單是河南方城鳳裕村鎮銀行有限責任公司（法定代表人或主要負責人姓劉洪金），因“貸前調查不盡職、貸款資金被挪用問題；以貸收貸、以貸收息，掩蓋信貸資產質量問題”被處罰。

被處以50萬元罰款的有鐵嶺新星村鎮銀行股份有限公司（位于遼寧）因“違規發放流動資金貸款、跨經營區域發放異地貸款”被罰，臨縣泉都村鎮銀行有限責任公司（位于山西）因“違規發放貸款”被罰，澤州浦發村鎮銀行（位于山西）因“通過關聯公司和個人向房地產企業發放貸款，同業融出資金超比例、大額風險暴露比例超監管要求”被罰。

被處罰金額最低的為0.5萬元。任益可，時任虞城通商村鎮銀行股份有限公司副行長，因征信異議處理超期，被中國人民銀行商丘市中心支行處罰。

單家村鎮銀行收到的單筆罰單中被處罰事由最多的達到了8項。4月29日，中國人民銀行新鄉市中心支行對長垣民生村鎮銀行股份有限公司開出的罰單中，該行因虛報金融統計資料；對外支付殘缺、污損人民幣；未按規定挑剔殘缺、污損的人民幣；未按規定將假幣解繳當地中國人民銀行分支機構；違反安全管理要求；未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；對金融產品或者服務作出虛假或者引人誤解的宣傳；漏報投訴數據，被給予警告，并處以33.5萬元罰款。

此外，有33張罰單中含有“警告”。

從處罰對象來看，大部分收到罰單的村鎮銀行都有相關責任人同時被處罰。因此，處罰對象為個人和銀行的罰單數量大致相當。

甘肅地區村鎮銀行收到的個人罰單，是慶陽市西峰瑞信村鎮銀行股份有限公司（位于甘肅）原營業部客戶經理潘景濤，因“貸款‘三查’制度執行不到位，嚴重違反審慎經營規則”，被慶陽銀保監分局處以終身禁止從事銀行業工作。

72張罰單中，有一條罰單與“高管任職資格”相關，出現在孝義匯通村鎮銀行（位于山西）。韓世光（時任法定代表人/主要負責人），呂梁銀保監局在今年5月30的罰單中因“高管人員未經任職資格核準實際履職”，給予該行責令改正，罰款20萬元；對韓世光警告的處罰。

反洗錢、貸款問題是“罰單重災區”

在72張罰單中，有29項與“客戶身份識別”有關的處罰事由，占比約41%。有23項與“貸款”相關的處罰事由，占比約31%。有6項與“瞞報、虛報金融統計數據”相關的處罰事由，占比約0.8%。有3項與“金融消費者”相關的處罰事由，占比約0.4%。

近年來，監管不斷加強在反洗錢領域的要求，根據《中華人民共和國反洗錢法》《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度。客戶身份識別是金融機構在與客戶建立業務關系或者為客戶提供金融服務時，依據反洗錢有關法規，采取相應措施，確認客戶身份，了解和關注客戶的職業情況或者經營背景、交易目的、交易性質以及資金來源、資金用途、實際受益人等情況的過程。

對于中小型金融機構來說，隨著數字經濟、數字金融的形勢不斷發展變化，反洗錢的金融安全難度在加大，反洗錢工作要求金融機構在技術、人員、管理意識等方面不斷加強訓練與投入。

分地區來看，被處罰事由中呈現出不同的集中度。山西的村鎮銀行的罰單中，有客戶身份識別和貸款相關處罰事由的罰單數量分別為8張和7張，此外還有涉及數據、材料報送問題；賬戶管理問題；紙幣相關等等，較為分散。

河南的村鎮銀行的罰單中，除了客戶身份識別、貸款問題之外，虛報金融統計資料和漏報投訴數據的處罰要高于其他幾個地區，此兩項罰單數量的占比達到24%。

遼寧地區村鎮銀行的罰單中，貸款問題相關罰單占比達到41%，涉及賬戶管理、企業賬戶相關的罰單數量占比達到14%。

從罰單數量的變化趨勢來看，內蒙古的村鎮銀行今年收到的罰單有望大幅低于去年。2021年，該地區村鎮銀行及相關責任人全年收到了46張金融監管罰單，且不乏罰款金額超百萬、責任人終身禁止從事銀行業工作的嚴重情況。而山西的村鎮銀行今年罰單情況是否能好于去年還有待觀察，去年該山西的村鎮銀行共收到26張金融監管罰單，處罰金額達到70萬元的有兩張。

央行發布2021年四季度央行金融機構評級結果，截至2021年末，全國11個省（市、區）已無高風險機構，13個省（市、區）高風險機構為個位數。存量高風險機構主要集中在四個省份。

此次央行評級中，村鎮銀行有1649家，評級結果為2-10級。央行評級等級劃分為11級，分別為1-10級和D級，級別數值越大表示機構風險越高，評級結果為8-10級和D級的機構別列為高風險機構。央行評級結果稱，農合機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農信社）和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為186家和103家，資產分別占本類型機構的5%、7%。

6月23日，銀保監會副主席肖遠企出席中宣部“中國這十年”系列主題新聞發布會，對行業持續關注的防范化解金融風險，以及近期熱度飆升的中小銀行風險等問題做出回應。

“銀保監會非常重視中小銀行特別是小銀行的健康發展……我們過去五年累計處置中小銀行不良貸款5.3萬億元，這個力度是非常大的”，肖遠企表示，“總體上看，中國中小銀行運行是平穩的，發展也是健康的，盡管還存在一些問題，特別是個別機構風險比較高，有的還涉嫌違法犯罪，但總體而言，風險是完全可控的。”