中新經緯7月25日電 題：縣域銀行新業(yè)態(tài)促使農商行數字化轉型

作者 尚福林 全國政協(xié)經濟委員會主任、原中國銀監(jiān)會主席

農商銀行開展數字化轉型，既是構建新發(fā)展格局、打造高質量發(fā)展引擎的現實需要，也是更好支持實體經濟發(fā)展、更好滿足人民群眾日益增長的美好生活需要的內在要求。在當前數字經濟發(fā)展的大背景下，推動農商銀行數字化轉型更是一個時代命題。

深刻認識農商銀行數字化轉型面臨的外部形勢

一方面，數字經濟快速發(fā)展為農商銀行數字化轉型提供了時代機遇。數字經濟是繼農業(yè)經濟、工業(yè)經濟后的主要經濟形態(tài)。近年來，中國數字經濟呈現強勁韌性和蓬勃活力，數字經濟規(guī)模連續(xù)多年位居世界第二，數字經濟基礎設施建設加快推進，數字技術創(chuàng)新不斷突破，數字經濟和實體經濟進一步融合發(fā)展。從農商銀行所在的農村地區(qū)情況看，農業(yè)農村數字化進程加快，鄉(xiāng)村數字基礎設施建設全面強化，農村電子商務和新型農業(yè)快速發(fā)展，讓農商銀行運用數字化手段助力鄉(xiāng)村振興成為可能。

另一方面，縣域銀行競爭新格局讓農商銀行數字化轉型成為其自身發(fā)展必然的戰(zhàn)略選擇。隨著數字基礎設施不斷完善，數字產業(yè)化和產業(yè)數字化取得積極成效，銀行經營模式和競爭格局也呈現出一些新變化新特點。

一是網點渠道線上化。銀行加碼布局線上業(yè)務，電子渠道分流對物理網點逐漸產生替代效應。從全國情況看，大型銀行網點數量已連續(xù)6年減少。ATM數量自2018年末最高時111萬臺，連續(xù)下降到2021年末的94.78萬臺，行業(yè)平均電子渠道分流率為90.29%。以農商銀行、農信社為主體的農村金融機構網點數量已連續(xù)4年減少。94%的農村金融機構開通了線上渠道。在農村地區(qū)，便民取款點、轉賬電話等傳統(tǒng)基礎金融服務方式也正在被移動支付等手段所替代。

二是金融業(yè)務智能化。數字經濟發(fā)展帶來全方位變革。在前端，銀行通過探索利用數字模型和數據要素挖掘客戶需求和價值，拓寬了服務的廣度和深度。金融產品和服務方式更加智能化，提高了服務的精準度，優(yōu)化了用戶體驗。在中后臺，借助大數據、人工智能等數字技術打造的智能風控體系，改變了過去單純依靠登門走訪、人工判斷打分的審批模式，節(jié)約了人工成本，提升了工作效率。

積極應對農商銀行數字化轉型中的困難挑戰(zhàn)

一是區(qū)域經濟發(fā)展與產業(yè)特征影響農商銀行數字化轉型進程。金融領域數字化轉型速度一定程度上取決于產業(yè)數字化升級改造進程。農商銀行作為地方中小銀行，受區(qū)域經濟影響較大。在產業(yè)端，農業(yè)農村項目普遍投資大、周期長、風險高，農業(yè)生產的數字化水平總體上還不夠高，數字技術與鄉(xiāng)村產業(yè)融合不夠。而農商銀行的主要服務對象——中小微企業(yè)和“三農”客戶也是數字化轉型相對困難的群體。金融科技發(fā)展不平衡不充分的問題在農村地區(qū)比較突出。在用戶端，農村地區(qū)消費者使用終端設備的熟練程度和金融知識素養(yǎng)仍待進一步提升，目前仍存在“數字鴻溝”問題。

二是大型銀行下沉和互聯(lián)網民營銀行崛起打破了農商銀行的縣域獨大地位。數字經濟具有高創(chuàng)新性、強滲透性、廣覆蓋性的特點。由于區(qū)域金融資源有限，數字化轉型快、技術成熟的機構必然分食傳統(tǒng)農商銀行的市場份額。一方面，大小銀行間數字化發(fā)展差距逐漸拉大。大型銀行大力發(fā)展普惠金融，服務重心下沉。從結構分布看，大型銀行縣域網點數量不降反增；另一方面，采用互聯(lián)網經營模式的民營銀行，依托移動互聯(lián)網和線上化運營手段，依靠特有的數據、模型、算法優(yōu)勢，覆蓋了一批長尾客群，使農商銀行的客戶群體在兩端受壓。

三是農商銀行自身經營發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。農商銀行既有數字化轉型中面臨數字基礎薄弱、資金技術資源有限、數字化人才不足等新問題，也有自身公司治理不健全、經營管理粗放、風險包袱重、經營理念落后等老問題。在數字化條件下，農商銀行傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢被弱化，而經營粗放的劣勢則有可能被放大。比如，在之前整治的互聯(lián)網存貸款活動中，中小銀行線上渠道獲客能力弱，缺少定價話語權，帶動了存款成本上升。農商銀行原有網點、人員密集的優(yōu)勢也可能變?yōu)槌杀矩摀�。農商銀行凈息差已連續(xù)3年下降，從2018年末的3.02%下降到2021年末的2.33%，與大型銀行凈息差的差距由0.88個百分點縮小到0.29個百分點。中小銀行的成本收入比普遍高于大型銀行。27家A股上市中小銀行平均成本收入比為29%，10家上市農商銀行中高于平均值的有8家。

農商銀行數字化轉型的幾點建議

農商銀行數字化轉型應當加強頂層設計，發(fā)揮比較優(yōu)勢，補齊自身短板，努力實現產業(yè)與金融、個體與整體、線上與線下、軟件與硬件、政府與市場協(xié)同發(fā)展。

首先，聚焦差異化定位，在數字化轉型中夯實比較優(yōu)勢。一是抓住扎根本地的地緣優(yōu)勢。二是抓住農信系統(tǒng)的體系優(yōu)勢。數字經濟的特點是當技術邊際成本為零時才能形成規(guī)模效應。應當發(fā)揮好農商銀行獨有的體系優(yōu)勢，避免低水平重復建設。從歷史經驗看，農信系統(tǒng)有抱團取暖的實踐經驗，從省聯(lián)社幫助行社融通資金、統(tǒng)建核心系統(tǒng)、開辦信用卡，到共同發(fā)起成立農信銀資金清算中心、實現全國農信系統(tǒng)通存通兌，跨區(qū)域共建的模式經驗可以借鑒。在當前新一輪農村信用社改革中，也可以統(tǒng)籌研究。三是抓住自身小而精的治理優(yōu)勢。在數字化轉型中，農商銀行無法走大型銀行依靠資源投入趕超的模式，也不可能復制民營銀行特有的電商、社交等數據優(yōu)勢。但是農商銀行可以發(fā)揮決策鏈條短、業(yè)務靈活度高、貼近基層等特點，進一步完善組織架構，適應數字化需要，增強業(yè)務部門與科技部門的協(xié)同性，提升差異化競爭能力。

其次，聚焦客戶需求，推動數字化轉型與服務實體經濟融合發(fā)展。一是從客戶需求側出發(fā)，提升數字化體驗。加強金融科技和數字化技術在涉農金融領域的應用，因地制宜打造惠農利民金融產品，滿足用戶個性化需求，提升用戶的數字化體驗。特別是依靠大數據緩解銀企信息不對稱，提高農村地區(qū)長尾客戶的授信效率。二是從金融需求出發(fā)，嵌入多元場景。將金融服務融入政務服務、交通出行、醫(yī)療社保等居民生活場景，提高農村公共服務便利化水平，增加客戶黏性。三是從產業(yè)融合出發(fā)，加快數字化改造。農商銀行數字化轉型應當與產業(yè)數字化改造協(xié)同推進。圍繞鄉(xiāng)村振興，從供應鏈、產業(yè)鏈切入，通過數字化手段跟進客戶生產生活的全流程，努力提升農業(yè)產業(yè)現代化水平、農村金融承載能力和農民金融服務可得性，形成產業(yè)與金融的良性循環(huán)。

再次，聚焦能力建設，提升中小銀行數字化運營能力。一是重塑新型綜合金融服務渠道。加快金融服務渠道融合化發(fā)展，把線下優(yōu)勢轉化到線上，打造“一點多能、一網多用”新型農村金融服務平臺。二是充分發(fā)揮數據要素價值。做好自身數據整理，發(fā)揮數據對提高生產效率的乘數效應；同時要爭取地方政府支持，推廣地方政府在有條件的地區(qū)建立涉農信用信息數據平臺的做法，探索公共數據共享，推動數據互聯(lián)互通。三是夯實自身信息科技技術的基礎。遵循關鍵技術自主可控原則，對業(yè)務經營發(fā)展有重大影響的關鍵平臺、關鍵組件以及關鍵信息基礎設施要形成自主研發(fā)能力。

最后，聚焦風險防范，加強數字安全保護。一方面，要堅持在審慎監(jiān)管的前提下開展科技創(chuàng)新。在風險可控、依法合規(guī)前提下探索數字化轉型的最佳實踐與最優(yōu)路徑，提高客戶信息采集、存儲、處理、使用等環(huán)節(jié)的合規(guī)保護，構建安全防護體系。另一方面，要強化與外部合作的網絡安全風險監(jiān)測。防范數字化經營中的新型風險，特別是中小銀行的技術外包風險以及操作風險。(本文根據尚福林在中國數字金融合作論壇第6期閉門研討會發(fā)言整理而成，略有刪減。)(中新經緯APP)

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責任編輯：王蕾

編輯：郭晉嘉