“該行與大型互聯網公司合作的消費貸業務規模較大，占貸款總額比28%左右，受互聯網貸款監管限制，未來增速或將有所放緩。”7月22日，東方金誠對承德銀行的評級報告稱。

　　評級報告顯示，截至2021年末，承德銀行零售貸款規模為332.44億元，同比增長10.27%，其中消費貸款等其他貸款余額增長至205.42億元。

　　“該行個人消費類貸款的增長主要來自于螞蟻花唄和借唄、京東金條和白條、承e融等特色產品。”該評級報告披露，截至2021年末，該行花唄余額65.29億元，借唄余額50.81億元，京東金條余額76.65億元，京東白條余額3.03億元、承e 融1.32億元、享e融（基于優質客戶的純信用貸款）2.08億元等。

　　近日，銀保監會發布的《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》顯示，商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期至2023年6月30日，這意味著承德銀行互聯網貸款放緩壓力或將有所緩解。

　　個人消費貸款占比31.06%，多為聯合貸及助貸

　　承德銀行審計報告顯示，截至2021年末，該行貸款和墊款總額為762.84億元，較2020年末有所增長，其中個人消費貸款余額為236.90億元，占比31.06%。

　　東方金誠評級報告披露了其貸款結構，其中個人貸款余額為332.44億元，票據貸款56.14億元，公司貸款余額為374.26億元，個人貸款中的個人經營性貸款余額下降至95.54億元。

　　“個人經營性貸款方面，由于承德市個體工商戶有效信貸需求有所降低，同時疫情紓困政策到期后個體工商戶陸續還款，2021年末個人經營性貸款較年初有所下滑。”評級報告顯示。

　　評級報告還表示，鑒于承德銀行個人消費貸存量基數較大，業務屬性多為聯合貸及助貸，預計在互聯網貸款監管政策趨嚴的背景下，未來增速將有所放緩。

　　承德銀行年報顯示，截至2021年末該行不良率為1.72%，較2020年末的1.86%有所下降。評級報告則披露，截至2021年末，該行互聯網合作貸款中不良類貸款為1.83億元，不良率為0.83%。

　　存款穩定性很強，儲蓄存款占比75%

　　與貸款不同，評級報告認為，承德銀行的存款穩定性很好。數據顯示，截至2021年末，該行存款余額為1247.77億元，增速為5.11%。

　　評級報告顯示，截至2021年末，承德銀行儲蓄存款（母公司口徑）規模為885.18億元，同比增長9.74%，占存款總額比例在75%以上。結構方面，該行儲蓄存款主要以定期存款為主，其中定期存款占儲蓄存款規模比為90%左右，存款穩定性很強。

　　“儲蓄存款方面，該行依靠金融科技，不斷豐富儲蓄存款產品條線，并推出聚合支付、手機號碼支付、教育繳費、生活繳費等業務功能，提高資金留存率，儲蓄存款占比逐年提升。”評級報告稱，預計未來，基于不斷優化的網點布局以及豐富的產品條線，該行儲蓄存款規模有望繼續保持較快增長，帶動全行存款規模保持上行。

　　不過，對公存款方面，受經濟下行以及在疫情下企業和機構資金緊張等多方面因素影響，截至2021年末，承德銀行對公存款規模為284.31億元，同比下降15.35%。“該行對公存款主要以活期存款為主，預計區域內對公存款增長壓力仍將持續。”

　　數據顯示，2021年承德銀行實現營業收入39.14億元，同比增長2.95%；凈利潤為14.30億元，同比增長9.66%，“受不良資產處置力度加大影響，2021年該行持續保持較高的撥備計提力度，對凈利潤造成一定的侵蝕。”評級報告稱。截至2021年末，該行撥備覆蓋率為232.65%，較2020年末提升25.5個百分點。