近日，中誠信國際發布2022年華融湘江銀行跟蹤評級報告，確定維持華融湘江銀行主體信用等級為AAA，評級展望為穩定；維持“20華融湘江永續債”、“20華融湘江二級01”和“22 華融湘江二級資本債01”的信用等級為AA+。
中誠信國際在評級報告中肯定了華融湘江銀行省內機構布局和良好的經濟發展環境為業務發展提供空間、靈活快速的決策機制以及在當地較為重要的市場地位等信用優勢。
評級同時反映了華融湘江銀行面臨的諸多挑戰，包括大股東股權變更的完成或將對該行產生重大影響、資產質量承壓、不良貸款有所增長、盈利增長面臨挑戰、核心一級資本補充壓力依然存在、較高的市場資金依賴度加大流動性管控難度以及業務規模擴大對風控能力提出挑戰等。
個人貸款持續下滑
2021年以來，華融湘江銀行持續推進大零售轉型，將信貸規模、資本、營銷費用等資源向零售條線傾斜，個人客戶數量和業務規模穩步增長，截至2021年末，該行個人有效客戶達194.21萬戶，較年初增加15.06萬戶。
另一方面，受互聯網平臺金融監管趨嚴影響，華融湘江銀行個人存款有所波動，個人貸款出現下滑。
存款方面，華融湘江銀行對客戶進行分層分類管理，強化基礎客戶群建設，完善自營線上渠道建設，并大力推進公私聯動，拓展代發資質，不斷加強儲蓄存款拓展力度，線下個人存款保持良好增長。但2021年受第三方互聯網平臺存款清零影響，該行個人存款規模小幅下滑，年末個人存款較年初下降2.98%至830.57億元，在總存款中占比下降至32.79%。
個人貸款方面，由于疫情沖擊下經營性信貸需求不足，且受互聯網貸款監管新規影響，華融湘江銀行聯合貸款規模下降較快。截至2021年末，個人貸款較年初下降1.69%至886.47億元，其中住房按揭貸款較年初增長18.63%至374.66億元，助貸和聯合貸款較年初下降16.95%至335.79億元，在總貸款中占比下降至13.42%。
2022年一季度，華融湘江銀行抓緊開門紅營銷旺季，開展各項宣傳活動，截至3月末，個人存款較年初增長15.98%至963.33億元；同時，受疫情反彈、房地產調控下市場疲軟等影響，截至3月末，該行個人貸款較年初下降3.78%至852.95億元。
資產質量承壓較大
中誠信國際在評級中指出，2021年受宏觀經濟下行和疫情影響， 當地批發零售和制造業小微客戶經營受到較大沖擊，同時房地產宏觀調控政策下部分房企資金鏈斷裂，進而波及上游建筑業客戶，華融湘江銀行資產質量承壓較大。
數據顯示，2021年華融湘江銀行全年累計新增不良貸款59.59億元（單體口徑），較上年增長12.54億元；全年累計處置不良貸款55.81億元。截至2021年末，該行合并口徑不良貸款率較年初上升0.06個百分點至1.90%。
房地產貸款方面，截至2021年末，該行房地產業、建筑業及個人住房貸款合計在總貸款中的占比28.34%；此外，該行證券投資中城投債券和基建類非標投資占比較高。
中誠信國際表示，華融湘江銀行政府及房地產相關行業貸款集中度較高，宏觀經濟下行、房地產調控政策和疫情影響下，資產質量承壓，考慮到未來經濟下行壓力仍然較大，需密切關注資產質量的遷徙情況。
貸款撥備覆蓋方面，由于2021年不良余額增長較快，年末華融湘江銀行撥備覆蓋率較年初下降2.97個百分點至155.33%。中誠信國際指出，考慮到不良上升壓力較大且展期、借新還舊和無還本續貸貸款占比相對較高，未來該行仍需加強撥備計提以提高風險抵御能力。
值得一提的是，2022年6月，湖南財信和中央匯金組成的聯合體以119.81億元的價格受讓中國華融持有的華融湘江銀行40.53%股權，并已完成股權變更事宜，湖南省、市各級國有法人持股比例進一步提升，湖南省政府成為該行實際控制人，同時引入中央匯金作為第二大股東，為業務發展奠定良好基礎。
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