8月2日，交通銀行一則《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》引起廣泛關注，收費標準調整后，提前償還部分貸款每年免收一次補償金的優惠不再持續，所有提前還款（包括全部和部分）均按照提前還款本金金額的1%收取補償金。

該調整將于今年11月1日起施行，且各地分行具有補償金優惠減免權限，但據記者咨詢交行北京某支行工作人員，對方表示“今天剛剛接到通知”，各分行/支行的優惠減免方案具體如何執行還要“等通知”，目前還不清楚。此前該行對不論是部分還是全部提前還款，均未收取補償金，此次通知比較“突然”。

其他銀行是否會跟進？據記者采訪了解，目前多數銀行對提前還款客戶都暫不收取補償金，但部分銀行會對貸款未滿一定期限的提前還款行為收取一定“違約金”，暫未出現新的調整。

有銀行人士認為，補償金收費調整或與當前提前還款增多，以及新增個人住房貸款業務減少有關。有江蘇地區某城商行個貸經理表示，今年以來提前還款量很大，申請需要排隊。

2日下午，前述公告在交行官網已顯示“頁面不存在”，記者咨詢客服人員，對方則猜測“可能抱怨太多撤下了”，但具體原因不清楚。

交行調整提前還款規則

前述公告于1日在交行官網發布。在收費標準調整前，該行針對個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），部分提前還款每年可免收補償金一次，從第二次開始收取當次提前還款本金金額的1％。對于全部提前還款補償金，貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內全部提前還款，或貸款期限5年以上，3年內全部提前還款，收取當次提前還款本金金額的1％。

此次調整之后，提前還款補償金收取具體以貸款合同中的約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。

所謂補償金，通俗理解為貸款“違約金”。中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，商業銀行向客戶發放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。

據記者了解，不少銀行會在房貸合同中約定提前還款事項扣費規則。但此次公告一出便引起熱議，很大程度上是因為，多數銀行在補償金的收取實踐中會選擇減免或優惠。

雖然交行公告顯示，調整前每年僅對部分提前還款減免首次補償金，但據記者咨詢了解，普遍不收取補償金是常態。以該行北京某支行為例，有工作人員稱，其所在行此前較長一段時間不論是部分還款還是全部還款，均未收取補償金。

事實上，早在今年6月1日，交行就針對該行汽車消費貸業務調整了提前還款收費規則。公告顯示，為進一步做好汽車場景消費貸相關金融服務，規范提前還款補償金收費行為，交行對汽車場景消費貸提前還款補償金標準進行調整，調整后此類貸款用戶還款不滿1年時，補償金額為當次提前還款本金金額的3%，滿1年時不收取補償金。該類貸款提前還款僅在有品牌優惠活動時，可以減免部分或全部補償金，具體以貸款合同中約定的為準。

應對房貸提前還款潮？

對此次交行變相調整違約金收取規則，董希淼認為可能出于兩個方面原因：一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取“補償金”手段遏制客戶提前還款行為；二是近年來由于加大向實體經濟讓利，費用減免較多，中間業務收入下滑明顯，通過收取“補償金”可增加中間業務收入。

從央行公布的數據來看，今年以來企業和居民信貸需求持續低迷。而作為銀行收益高、質量優的主要資產之一，以按揭為主的居民住房貸款持續同比少增，其中2月和4月更是罕見負增長。從業務角度來看，銀行業信貸壓力較大。

尤其是隨著5年期以上LPR（貸款市場報價利率）和房貸基準利率下限下調，加上房價趨勢、理財收益變化等因素影響，房貸借款人提前還貸現象明顯增多。記者綜合采訪和網友討論發現，購房者提前還款動機主要包括減少低收益資金占用和成本消耗，以及還清貸款積累多套房購房資質和享受新的政策優惠等。

“理財、基金收益今年表現都不太好，一方面是因為理財凈值化轉型，另一方面是股市、債市波動，如果有閑錢而且風險偏好不高，的確是先還了劃算。房貸（利率）雖然降了不少，但是還是比理財高，而且很多前幾年做的利率更高，掛鉤LPR切換也不是立刻就生效。”山東某城商行個貸經理透露，目前該行提前還房貸的客戶明顯增多。

另有某城商行深圳當地支行工作人員對記者表示，今年以來房貸“提前還款量很大”，因為額度有限，目前至少需要提前2個月申請，進入“排隊”階段。但提及提前還款違約金問題，該工作人員表示該行普遍“全免了”，“不用擔心”。

不過此類現象在不同城市也有較大分化，其中除深圳外，二線及以下城市提前還款現象更為明顯，北京、上海等地大行人士普遍反映，每月提前還款人數較為穩定。

其他銀行會否跟進？

“目前法律未明確規定提前還款需要支付違約金（補償金），具體需要看貸款合同約定。”董希淼認為，如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金（補償金），那么交行此舉在法律上沒有問題。

但董希淼認為，交行作為國內大型商業銀行，應該在服務實體經濟和居民個人等方面展現更多的作為和擔當。今年以來，受經濟下行和疫情反復等多重沖擊，我國居民工作不穩定性加大，部分居民收入有所下降，投資和消費需求不振，儲蓄意愿上升。

考慮到金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟支持服務，采取切實措施積極為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本，董希淼認為，其他商業銀行不會同步跟進交行的做法。

據記者了解，目前多數銀行不收取或僅對不滿足一定期限的按揭貸款收取提前還款補償金，提前還款可線上或線下提前申請，且近期暫無調整通知。

具體來看，以北京、上海地區為例，大行中的工商銀行、建設銀行明確表示提前還款目前不收取違約金，有還款需求均可通過手機銀行APP或線下登記申請，審核通過后會在一定時間自動扣除，其中線上申請更為快捷。農業銀行北京某支行工作人員表示，該行僅對貸款不滿一年的提前還款行為收取補償金，金額約為當次還款金額的一個月利息，其中對新房貸款進行優惠減免。

中國銀行青島某支行工作人員則表示，該行提前還款扣費規則并不一致，在不同階段和不同支行所做貸款的合同約定也會不同，免補償金的要求可能從“滿2個月”到“滿3年”不等，具體根據合同約定進行。

股份行也多數執行有條件的免收補償金，但部分銀行無法通過線上申請，需要借款人前往銀行網點申請。以光大銀行(601818)北京地區某支行為例，提前償還房貸均不收取補償金；中信銀行(601998)深圳地區某支行則根據合同約定具體執行；招商銀行(600036)深圳地區某支行可提前30天線上/線下申請，僅對房貸不滿1年客戶收取補償金，但對金葵花客戶有減免或優惠，其他客戶扣費試算金額“約是3個月利息”。