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    杜陽:試點銀行如何穩妥開展特定養老儲蓄業務

    2022-08-03 15:53:27 中新經緯 

    中新經緯8月3日電 題:試點銀行如何穩妥開展特定養老儲蓄業務

    作者 杜陽 中國銀行(601988)研究院博士后

    近日,銀保監會和人民銀行發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》(以下簡稱《通知》),進一步豐富第三支柱養老金融產品供給,助力國家更好應對老齡化問題。

    《通知》為解決中國三支柱養老金融體系發展不平衡問題提供有力抓手。當前三支柱養老金融體系發展不平衡問題較為突出。第一支柱方面,根據《2021年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》披露的數據,截至2021年末,參加基本養老保險人數突破10億人,占15歲以上總人口數的比重接近90%;第二支柱方面,截至2021年末,全國有11.75萬戶企業建立企業年金,參加職工2875萬人,年末企業年金投資運營規模2.61萬億元。第三支柱方面,主要有養老儲蓄、商業養老保險以及養老理財等金融產品,但上述產品均處于發展階段,規模較小,難以滿足老齡群體的多元化金融需求。

    值得注意的是,相較于其他養老金融產品,養老儲蓄更受老齡群體青睞。根據《中國養老金融調查報告(2021)》披露的數據,超過半數的調查對象選擇銀行存款作為財富積累的手段。此次特定養老儲蓄試點工作的開展將有助于織牢兜底性養老服務網,促進和規范發展第三支柱養老金融供給。

    本次《通知》明確在“五地四機構”進行試點,有序推進養老儲蓄產品發展進程。在試點銀行選擇方面,四大行作為中國銀行體系的“排頭兵”,在客戶資源、產品設計以及風險管控等方面具有一定程度優勢。在試點城市選擇方面,分別選取合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市作為首批試點,充分體現養老金融產品的普惠屬性,兼顧各地區老齡群體的差異化金融需求。

    在試點規模方面,《通知》明確規定單家銀行試點規模不能超過100億元,有利于在試點階段對養老儲蓄產品進行靈活調整。在產品設計方面,《通知》規定特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。相較于養老理財,養老儲蓄更加強調低風險的特點,二者互相補充,更能滿足老齡群體多元化的金融需求。

    試點銀行要積極開展養老儲蓄業務,提高業務發展的質效水平�!锻ㄖ芬笤圏c銀行做好產品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作,保障特定養老儲蓄業務穩健運行。

    一是要明確職責分工和組織架構,分配合理且充分的資源進行產品的開發與運營,提升業務管理水平,制定完善業務流程,保障試點工作的順利進行。

    二是抓住機遇,充分發揮試點銀行在客戶、渠道、資金、技術等方面的優勢,在對老齡群體進行精準畫像的基礎上,突出儲蓄產品的養老屬性。還應根據產品運行情況,積極為相關政策的制定與出臺獻言建策,從多角度出發提出切實可行的完善方案。

    三是要做好養老儲蓄業務的風險管理,建立注重長期收益與風險考量的產品體系,根據不同的風險偏好、財富積累、收入現金流等特征,形成差異化、系統化產品組合,進一步強化養老儲蓄產品穩健性、長期性以及普惠性的特點。(中新經緯APP)

    本文由中新經緯研究院選編,因選編產生的作品中新經緯版權所有,未經書面授權,任何單位及個人不得轉載、摘編或以其它方式使用。選編內容涉及的觀點僅代表原作者,不代表中新經緯觀點。

    責任編輯:王蕾

    編輯:萬可義

    (責任編輯:冀文超 )
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