在看到一鍵轉存三方協議的甲方為湖南一家科技公司后，王曦蕊（化名）決定放棄紅包誘惑，不再參與吉林億聯銀行（以下簡稱“億聯銀行”）推出的一鍵轉存活動�！拔視簳r不想轉了，總覺得協議怪怪的�！蓖蹶厝镎f道。

遇到相似疑惑的還有許多曾在第三方互聯網平臺買入億聯銀行存款的儲戶。近期，在貼吧上，不少網友交流著億聯銀行推出的一鍵轉存活動，指定用戶可將所持億聯銀行合作的第三方平臺資產轉存至該行自營平臺，轉存后可獲得紅包獎勵。

得知這一消息后，王曦蕊在億聯銀行App進行了嘗試，經過平臺測算她的轉存金額可拿到200元獎勵紅包，不過轉存的“代價”是，她需要簽署《一鍵轉存三方協議》（現已更名為《獎勵發放服務協議》），而協議的甲方并非億聯銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。

為何參與億聯銀行的轉存活動，甲方卻是湖南的公司；轉入后紅包能不能按時到賬；資產轉過去會不會有風險，成為橫亙在用戶心中的謎題。

令人生疑的轉存協議

時間倒回到2019年，彼時，王曦蕊在京東金融App銀行精選頁面購買了億聯銀行的智能存款，合計金額超30萬元。按照當時產品的“靠檔計息”規則，她購買的億聯銀行智能存款前三年存款利率并不高，三年后利率才能達到5%以上。

2021年1月，《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）印發，明確商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格執行存款計結息規則和市場利率定價自律機制相關規定，不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。自此，“靠檔計息”、第三方平臺互聯網存款按下“終止鍵”。不過，《通知》印發前，商業銀行已經開展的存量業務可到期自然結清。

因此，“靠檔計息”叫停后，作為存量儲戶的王曦蕊并未選擇提現。“當時我的存款還不到兩年，提現肯定不劃算，億聯銀行也沒出清退存量用戶靠檔計息產品的公告，就想著等五年到期再提現�！蓖蹶厝镎f道。

今年7月19日，王曦蕊無意之間在貼吧上看到了網友分享的億聯銀行一鍵轉存送紅包活動。根據活動內容，7月11日-8月31日，億聯銀行指定用戶可將所持該行合作的三方平臺資產轉存至該行自營平臺，轉存后可獲得10-500元不等的獎勵紅包。

一鍵轉存活動介紹頁面

看到這一消息后，王曦蕊立馬將消息分享給了老公肖勇（化名），他同樣在京東金融App購買了億聯銀行的智能存款。同時，在 7月19日當晚，王曦蕊打開億聯銀行App進行嘗試，在主頁右下角中她發現了轉存送紅包的小窗口，點開就可跳轉至一鍵轉存界面。經過平臺測算，若將所持超30萬元的資產全部轉存，她可拿到200元獎勵紅包。

不過，確認轉存前的服務授權相關協議，讓王曦蕊產生了遲疑，她在閱讀這份名為《一鍵轉存三方協議》的文件后發現，協議的甲方并非億聯銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。當王曦蕊問老公肖勇是否注意到《一鍵轉存三方協議》時，才發現心急的肖勇已經完成了轉存，而且根本沒注意到協議的甲方不是億聯銀行。“原先協議的字體太小了，他就沒認真看�！�

肖勇的著急轉存讓本就有些遲疑的王曦蕊更為謹慎，最終她決定放棄紅包誘惑，不再參與億聯銀行推出的一鍵轉存活動。“我暫時不想轉，不在乎那幾百塊錢，總覺得協議怪怪的，放京東金融這個平臺更放心吧�！蓖蹶厝镎f道。

協議背后的科技公司

在貼吧上，有不少儲戶像肖勇一樣進行了轉存，有的儲戶也如期拿到了一鍵轉存的獎勵紅包，不過，更多儲戶則像王曦蕊一樣選擇放棄或猶豫不決：億聯銀行推出一鍵轉存活動的目的是什么？《一鍵轉存三方協議》的甲方為何是湖南誠盛德科技有限公司？

部分網友對一鍵轉存活動相關協議內容存疑

對此，8月2日，億聯銀行相關負責人回應北京商報記者表示，受前段時間河南村鎮銀行事件影響，該行持有外部平臺存款的客戶，對自身資金安全感到擔憂。近期該行接到客戶存款咨詢量明顯增加，要求開立存款證明的客戶數也明顯增多。為進一步保障客戶權益，穩定客戶信心，億聯銀行特推出了一鍵轉存活動，客戶可自主將平臺存款轉至銀行自營渠道，在該行App可直接進行查詢及操作。

而從銀行角度來看，易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮認為，億聯銀行存款從第三方平臺轉入銀行自己的App，原因可能是銀行希望通過這一舉動來吸引用戶使用自營App渠道，在提升客戶活躍度的同時，也能夠為后續在自營渠道上展示、銷售其他類型產品打下根基。

對于億聯銀行與湖南誠盛德科技有限公司的關系，上述億聯銀行相關負責人僅表示， “我行委托湖南誠盛德為我行提供紅包發放等相關服務”。

根據王曦蕊提供的協議內容，北京商報記者注意到，在活動進行不久后，億聯銀行已將《一鍵轉存三方協議》的名稱改為《獎勵發放服務協議》，不過協議甲方仍為湖南誠盛德科技有限公司。

一鍵轉存協議

國家企業信用信息公示系統顯示，湖南誠盛德科技有限公司成立于2021年5月，主要從事軟件開發、信息系統集成服務、信息技術咨詢服務、信息處理和存儲支持服務等業務，其唯一股東為湖南公因式信息科技有限公司，也成立于2021年，且兩家公司的法定代表人均為馮鴻雨。

北京商報記者撥通了天眼查App上該公司留存的電話，對方表示，其確為湖南誠盛德科技有限公司，與億聯銀行有合作，但由于其不負責具體業務，不清楚一鍵轉存相關情況，具體可以問億聯銀行。

億聯銀行的活動為何會找湖南誠盛德科技有限公司來進行紅包發放？對此，億聯銀行并未作出正面回應。

零壹研究院院長于百程認為，一鍵轉存送紅包活動中，獎勵金發放由第三方完成，億聯銀行向第三方采購了此活動的相關服務，可能是為了規避相關合規風險，按照《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規定，銀行不得違規返利吸存，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。面對市場的疑問，億聯銀行應做好解釋工作，避免誤解。

暗藏的雙重隱憂

億聯銀行的一鍵轉存活動仍在持續進行中。8月2日，北京商報記者從億聯銀行客服人員處獲悉，現階段是活動開展的初期，僅有部分收到短信或在億聯銀行App上收到邀請的客戶才能參與，暫未收到一鍵轉存通知的儲戶可以耐心等待，后期會全面開展。

對于確認轉存后資金的流向，億聯銀行App顯示，確認轉存后，儲戶的資產金額、利率及期限均保持不變，資產查看及管理位置遷移至該行自營App及微信銀行，原平臺無法進行資金支取。

王曦蕊也證實，丈夫肖勇在完成一鍵轉存后，他在京東金融App上購買的億聯銀行存款已轉至億聯銀行App中，相關存款金額和日期等信息均未發生改變，而在京東金融App上已無法查到相關的存款信息。紅包則轉到了肖勇之前綁定的一類賬戶銀行卡中。

在第三方平臺互聯網存款平臺叫停前，億聯銀行與京東金融、小米金融、美團、陸金所等都有存款業務合作。一位與億聯銀行合作的三方平臺知情人士透露，自第三方平臺互聯網存款叫停之后，該平臺與億聯銀行已無存款新增合作，現有的存款業務都是之前的存量客戶。對于億聯銀行此次推出的一鍵轉存活動，該平臺知情人士認為，這屬于違背監管規定的行為，也打破了市場秩序，通過發送短信等方式讓部分儲戶知曉一鍵轉存活動，涉及到違規高息攬儲、有獎吸存。

對此，北京尋真律師事務所律師王德悅認為，億聯銀行此舉有高息攬儲的嫌疑，單從一鍵轉存來看，沒有要求儲戶去存儲更多的存款，不過，億聯銀行通過發紅包獎勵的方式吸引儲戶將此前第三方平臺資金轉移至自營平臺，進而也可能由此帶動部分儲戶在億聯銀行的其他業務需求。

“無論是《一鍵轉存三方協議》還是《獎勵發放服務協議》，由于協議中并無億聯銀行的名字，根據合同的相對性，若因該《協議》發生爭議，儲戶很難根據《協議》去追究銀行的責任�！蓖醯聬偺崾�，儲戶若需轉存，必須認真閱讀理解《協議》中的每一個細節，仔細核對轉入資金的收款方，避免出現因對協議約定條款理解不到位而盲目操作，產生不必要的風險。

雖然老公肖勇一鍵轉存后存款未減少，紅包也如期拿到，不過，王曦蕊還是因為擔心第三方協議的問題沒有轉存�！耙�是第三方協議甲方是億聯銀行，我是肯定會轉存的�！蓖蹶厝锾寡浴６�像王曦蕊一樣未參與一鍵轉存的儲戶還有一層隱憂，負責發紅包的湖南誠盛德科技有限公司其權限都有哪些？是否會有個人隱私泄露的風險？

對此，億聯銀行僅回應稱，客戶在參與活動時，已提供《服務授權相關協議》，要求客戶閱讀，確認并勾選，才能完成后續操作，在該協議中，已就相關權責進行明確。

某銀行業分析人士告訴北京商報記者，銀行一般不會將儲戶信息主動提供給第三方機構，不過作為服務鏈條的第三方機構需要儲戶授權后可能才會獲得信息進而發放紅包，在這個過程中不可避免一部分信息會被湖南誠盛德科技有限公司獲取。

如何擺脫攬儲外部來源依賴癥

億聯銀行官網顯示，該行成立于2017年5月，由中發金控、吉林三快科技（美團）等7家企業發起設立，是東北首家民營銀行，也是繼微眾銀行、網商銀行、新網銀行之后第四家獲準在全國范圍內開展線上存、貸款業務的互聯網銀行。

第三方互聯網存款曾一度成為億聯銀行存款業務的主要增長點。吉林億聯銀行2020年三季報顯示，截至報告期末，該行存款總額為274.64億元，其中線上平臺存款為210億元，自營線上存款僅為70.75億元，外部平臺存款則達到139.32億元。

聯合資信在億聯銀行2021年主體長期信用評級報告中指出，2020年以來，億聯銀行存款業務保持快速發展，但第三方平臺存款業務受限對其未來存款業務拓展可能產生一定的負面影響。

第三方平臺的互聯網存款叫停后，如何提升存款穩定性？上述億聯銀行相關負責人表示，“互聯網存款停止以后，我行大力發展自營渠道，優化自營App、微信銀行等自營網絡，布局存款、理財等多種產品，搭建互聯網運營體系，為客戶提供優質的財富管理服務，一年多以來效果顯著，目前存款規模整體保持穩定”。

從吸收存款來看，2021年，億聯銀行確有增長，報告期內，各項存款余額為346.31億元，同比增長11%，不過，2022年一季度卻較年初略微下滑5.82%至326.14億元。

而在盈利能力方面，億聯銀行的表現有些不盡如人意。2021年，億聯銀行實現營收14.35億元，同比減少8.47%，其中，利息凈收入同比減少12.72%至13.57億元；實現凈利潤5171.7萬元，同比減少76.54%。2022年一季度，億聯銀行繼續延續營收凈利雙降的趨勢，報告期內，實現營收2.88億元，同比減少79.89%，其中，利息凈收入同比減少65.57%至4.67億元；實現凈利潤2530.94萬元，同比減少51.06%。

對于億聯銀行提升盈利能力以及存款穩定性的建議，博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，首先要加大對自營渠道的建設和推廣力度，提升產品便捷性，先把運營和技術能力短板補齊；其次，要從產品多樣性上下功夫，打造夠吸引儲戶轉移的爆款產品；另外對于資金來源不能僅僅依靠吸收存款，還可依靠金融市場和同業業務等多方面來增加資金來源，緩解資金壓力，多渠道補充資本。

蘇筱芮建議，民營銀行需要不斷補充和豐富多樣化的資本來源，優化資本結構；同時需要強化客戶的精細化運營，通過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性。此外，還要適應疫情常態化防控背景下的經營策略，做好各類線上化業務的功能設計及用戶體驗。

北京商報金融調查小組