8月22日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(股票代碼：601658.SH，1658.HK)發布2022年半年度報告。今年上半年，郵儲銀行統籌疫情防控和助力經濟社會發展，在落實穩定宏觀經濟大盤各項政策措施的同時，不斷深化特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化“五化”轉型，強化專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領“六大能力”建設，加快推進一流大型零售銀行建設，經營發展持續向好。

半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行資產總額13.43萬億元，較上年末增長6.66%；負債總額12.59萬億元，較上年末增長6.72%；實現營業收入1,734.61億元(中國企業會計準則，下同)，同比增長10.03%；實現歸屬于銀行股東的凈利潤471.14億元，同比增長14.88%；手續費及傭金凈收入達到178.80億元，同比增長56.44%；不良貸款率0.83%，繼續保持行業優秀水平。

把中報作為一個觀察窗口，拆解郵儲銀行2022年中期“成績單”，有五個關鍵詞——成長、責任、提質、轉型、創新，值得關注。

關鍵詞一：成長

經營業績穩定向好 營收和利潤均實現兩位數增幅

今年上半年，隨著一攬子穩增長政策措施有效實施，國民經濟企穩回升，民生保障有力有效，社會大局保持穩定。在這一背景下，郵儲銀行經營業績穩定向好，營業收入和歸屬于銀行股東凈利潤均實現兩位數增幅。

郵儲銀行在業務發展上始終堅持高質量、可持續的增長。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行資產總額13.43萬億元，較上年末增長6.66%；負債總額12.59萬億元，較上年末增長6.72%。

高質量的業務發展是盈利能力保持穩定的基石。今年上半年，郵儲銀行收入和利潤均實現兩位數增幅，其中實現歸屬于銀行股東的凈利潤471.14億元，同比增長14.88%；實現營業收入1,734.61億元，同比增長10.03%。

中間業務具有資本占用少、風險小、客戶粘性高、收益穩定性較強等特點，是銀行優化收入結構、增強經營能力的有效途徑。郵儲銀行雖然中間業務起步晚，但發展快、空間大，市場對此充滿期待。半年報顯示，今年上半年，郵儲銀行在堅決貫徹落實國家減費讓利政策的前提下，深入推進“中收跨越”戰略，手續費及傭金凈收入繼續保持快速增長，達到178.80億元，同比增長56.44%。

得益于各項業務快速發展，郵儲銀行價值創造能力持續提升。數據顯示，今年上半年，郵儲銀行ROA（年化平均總資產回報率）和ROE（年化加權平均凈資產收益率）分別為0.73%和13.35%，同比分別提高0.02個百分點和0.05個百分點。

關鍵詞二：責任

持續澆灌實體經濟 涉農貸款余額占比約四分之一

金融與實體經濟共生共榮，服務實體經濟是金融機構的天職。郵儲銀行牢記“國之大者”，把服務實體經濟放在突出位置，加大對重點領域和薄弱環節的資金支持，以金融“活水”澆灌實體經濟�！�

小微企業量大面廣，有活力、有靈性，是穩經濟的重要基礎、穩就業的主力支撐。郵儲銀行全面深化小微金融服務，持續優化金融服務小微企業“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，全力支持小微企業、個體工商戶等市場主體紓困發展，提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和便利性。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額1.09萬億元，在客戶貸款總額中占比超過15%，穩居國有大行前列。

夯實“三農”壓艙石，對經濟社會大局至關重要。郵儲銀行高度重視“三農”金融服務，加強服務鄉村振興的頂層設計，持續加大鄉村振興重點主體和領域的信貸投放力度，努力追逐“讓絕大多數農戶都有郵儲銀行授信”的夢想，推進信用村普遍授信，全力服務鄉村振興。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.72萬億元，較上年末增加1,042.64億元，余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國有大行前列；建成信用村30.41萬個，評定信用戶486.15萬戶。

值得關注的是，郵儲銀行圍繞國家區域戰略和實體經濟發展，加大對科技創新、制造業和綠色等領域的貸款投放力度。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行搭建科創金融服務體系，為不同成長階段的專精特新及科創企業提供專業化、差異化的綜合金融服務，專精特新及科創企業貸款客戶數超過2萬戶；深耕傳統制造業，拓展具有高創新力、高成長性的先進制造業企業，制造業中長期貸款較上年末增長19.23%；制定落實碳達峰碳中和行動方案，大力發展綠色金融業務，探索轉型金融，綠色貸款余額4,336.71億元，較上年末增長16.49%。

關鍵詞三：提質

發展質效穩步提升 不良貸款率0.83%

今年上半年，郵儲銀行積極應對外部形勢變化和挑戰，著力助力經濟穩定恢復的同時，全面提升自身管理的前瞻性、精細化和科學性，通過更加積極主動的管理，推動高質量發展。

在資產配置上，郵儲銀行全力加大對實體經濟的資金投放，推動資產負債結構持續優化。信貸投放方面，郵儲銀行信貸投放的節奏安排更加積極主動，把金融活水更多更有效地引向實體經濟，截至6月末客戶貸款總額達6.99萬億元，較上年末增加5,369.65億元，同比多增608.23億元，存貸比和信貸資產占比較上年末分別提升0.83個和0.80個百分點；非信貸資產的擺布更加靈活，增強市場研判，科學制定資金配置策略，合理把握投放節奏，持續拓展投資渠道，積極加大高RAROC（風險調整資本回報率）資產投放，加強流轉和產品創新。

在負債管理上，郵儲銀行深挖結構調整潛力，以大力發展價值存款為核心推動負債業務高質量發展，實現“總量穩、結構優、成本降”。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行客戶存款總額達12.12萬億元，較上年末增加7,684.44億元，同比多增2,129.06億元。

在風險管理上，郵儲銀行繼續全面深化數字化、集約化轉型，推進資本管理高級方法建設應用，風險管理能力有效提升，資產質量保持優良。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行不良貸款率0.83%，居于行業優秀水平。

關鍵詞四：轉型

轉型升級加快推進 AUM規模達13.41萬億元

郵儲銀行堅持“為客戶創造價值”，加快推進轉型升級，在著力構筑差異化競爭優勢的同時，推動實現客戶價值與銀行效益的雙提升。

通過分層經營滿足客戶不同的金融需求，已經成為銀行業發展財富管理業務的共識。郵儲銀行持續鞏固零售金融的核心地位，以AUM（管理個人客戶資產）為綱，加速推進財富管理轉型升級，聚焦個人客戶多元化需求，深化客戶分層經營，加快構建專業化能力體系，讓經濟發展紅利惠及廣大人民，實現AUM規模的快速提升。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行服務個人客戶6.44億戶，AUM規模達13.41萬億元，較上年末增加8,812.24億元，增長7.03%；客戶資產提檔升級，VIP客戶達4,624.80萬戶，較上年末增長8.49%；財富客戶突破400萬戶，達406.02萬戶，較上年末增長13.98%。

郵儲銀行公司金融業務轉型發展取得明顯成效。今年，郵儲銀行加快發展公司業務，圍繞客戶、產品、聯動、服務、風險、科技六個維度，持續打造“1+N”經營與服務新體系，進一步完善公司客戶立體式分層架構，實現服務客戶規模的快速增長，金融服務供給質效邁上新臺階。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行公司貸款2.52萬億元，較上年末增長11.76%；公司客戶新增15.83萬戶，總量較上年末增長10.22%。

集約化運營模式是大型銀行降成本、提效率、防風險的有效解決方案。郵儲銀行優化組織架構和業務模式，持續優化零售信貸工廠集中運營模式，提升標準化作業水平，穩步推進集約化運營，進一步向高效率、低成本、智能化的現代化商業銀行運營模式轉變，為客戶提供優質高效的服務響應，提升客戶服務效率。

與此同時，郵儲銀行以“十四五”IT規劃、大數據五年規劃、網絡安全專題規劃等為引領，通過科技賦能強化轉型動能，加大業技協同聯動，以四個“新一代”（新一代個人業務核心系統、新一代公司業務核心系統、新一代信用卡核心系統、新一代手機銀行）、十大項目群、100項重點工程建設為抓手，不斷夯實企業級共享平臺建設，深入推進敏捷研發，技術團隊貼近業務一線，助力全行數字化轉型加速推進。今年上半年，郵儲銀行新一代個人業務核心系統全面投產上線，開創了以分布式平臺承載超6億客戶的轉型之路；堅持創新驅動，在人工智能、區塊鏈、云計算等關鍵領域深化應用，持續構建“平臺+能力+應用”的金融科技創新應用格局。

關鍵詞五：創新

創新引領發展 持續提升客戶體驗

創新是引領發展的第一驅動力。今年上半年，郵儲銀行持續深化改革，加快數字化轉型，以產品和服務創新增厚內生發展動力，驅動更高水平發展，不斷提升客戶體驗。

成立郵惠萬家銀行，是郵儲銀行積極落實金融改革要求，加快數字化轉型的重要舉措。作為首家國有大行發起設立的獨立法人直銷銀行，郵惠萬家銀行以服務“三農”、助力小微、普惠大眾為使命，于今年6月30日正式開業并推出首批產品，重點構建場景金融、普惠信貸、大眾財富和數字鄉村四大業務平臺，努力建設一家“輕型智慧銀行”。

手機銀行是變“鼠標銀行”為“指尖銀行”的關鍵。郵儲銀行致力將手機銀行打造成線上綜合金融服務平臺，為客戶提供“有溫度”的個性化服務。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行手機銀行客戶達3.35億戶，手機銀行上半年交易金額6.75萬億元，手機銀行MAU（月活客戶數）突破4,900萬戶。

作為數字人民幣指定運營機構，郵儲銀行充分發揮資源稟賦優勢，加強產品研發和場景建設，持續深化數字人民幣試點，推出數字人民幣消費貸款、對公傘形錢包等多項創新產品，拓展醫療健康、交通出行、文化旅游、鄉村振興、百貨零售等領域數字人民幣應用場景。半年報顯示，郵儲銀行通過數字人民幣APP開立的個人錢包數量列運營機構首位。

新市民是城鎮未來發展的重要力量，郵儲銀行網點覆蓋廣、客戶數量多，新市民是重要客群。針對新市民客群，郵儲銀行全力打造新市民特色金融服務方案，聚焦新市民美好生活需求，推出專屬借記卡“U+卡”、專屬小額貸款產品，并針對新市民個人消費貸款需求加大支持服務力度，著力提高新市民金融可得性和便利性，不斷提升新市民金融服務體驗，切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感。