近日，記者注意到，支付寶、微信與部分銀行合作上線了“信用卡取現”功能，這意味著，以后用戶在線上就可進行信用卡取現，無需再跑到ATM機或銀行柜臺。第一財經了解到，目前，這一功能在兩個平臺上都處于小范圍測試階段。

作為發(fā)卡機構提供的正規(guī)的預借現金服務，信用卡取現是信用卡的基礎功能之一，已經存在很多年。以往，用戶通常是在銀行ATM、銀行App等渠道操作。如今，銀行開始嘗試與互聯(lián)網平臺合作，或是為了提升其自身用戶對信用卡的使用率。

接受第一財經采訪的業(yè)內人士表示，互聯(lián)網平臺與銀行信用卡合作取現功能，對于銀行而言，相當于增加了一大入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務量；對于平臺方而言，則豐富了自身產品體系，提升了用戶粘性和業(yè)務價值。不過也有觀點稱，在這一過程中，銀行需做好資金用途的管控，加強風險防范。

支付寶、微信上線信用卡取現功能

所謂信用卡取現，也稱為預借現金。當持卡者面對臨時資金的周轉需求時使用。很多銀行的信用卡現在都支持通過線下ATM和線上App等渠道取現鈔或電子現金，通常信用卡取現上限金額為總授信額度的50%。

從使用場景上看，信用卡取現的需求場景和借唄等消費信貸產品較為類似。記者查看發(fā)現，在微信上，用戶通過信用卡還款頁面和銀行公眾號就可以進行提現；在支付寶上，則是搜索“信用卡取現”，通過服務集合頁，進入銀行小程序然后進行相關操作。目前，該功能處于小范圍測試中。

零壹研究院院長于百程對記者稱，支付寶與銀行信用卡合作取現功能，將眾多信用卡產品集中展示，屬于展示和導流合作。對于用戶來說，同一類信貸產品集合在一起，需要資金周轉時更加便利，也方便做對比篩選。

“信用卡取現，實際上是之前一直存在的一項功能，只不過之前更多的在ATM機和銀行線上APP上運行，互聯(lián)網平臺上線這個新功能，本質是幫助信用卡取現實現線上化輔助方式，提供流量和購買渠道。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博也對記者稱。

對于互聯(lián)網平臺而言，這不僅豐富了自身產品體系，增加了產品多樣性，而且也有利于用戶粘性的提高，帶動收入增加；對于銀行來說，相當于增加了一大渠道。“原來這種渠道都是銀行自營，現在增加了互聯(lián)網渠道，有利于提高營銷辦理機會。”一位城商行股信用卡中心負責人對第一財經記者稱。

記者獲得的微信和支付寶的頁面和服務協(xié)議顯示，該服務由銀行方面提供，額度和利率都由銀行審核決定，互聯(lián)網平臺不額外收取任何費用。服務協(xié)議也顯示，“持卡人可在發(fā)卡機構給予的取現額度內使用信用卡取現服務，可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。

在業(yè)內人士看來，銀行與支付寶、微信等互聯(lián)網平臺合作推出線上信用卡取現功能，也反映了當前信用卡展業(yè)的困難。前述城商行股信用卡中心負責人對記者稱，盡管疫情趨緩，但經濟的復蘇、居民的消費和還款仍受到不小的影響；同時社會消費需求仍有待提振，信用卡業(yè)務運營端面臨較大壓力。

另外，信用卡新規(guī)的發(fā)布也給信用卡業(yè)務運營帶來挑戰(zhàn)。比如，新規(guī)明確提出，銀行長期睡眠信用卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡、信用卡分期余額不得再分期等。“新規(guī)疊加外部經濟環(huán)境和區(qū)域變化，對信用卡業(yè)務影響很大，大家都在減緩發(fā)展，聚焦存量，加強精細化管理。”前述城商行股信用卡中心負責人說道。

在此背景下，部分銀行與互聯(lián)網平臺合作試水線上取現功能，可視為銀行自身的謀變之舉。于百程稱，“對于銀行來說，信用卡取現多了一個大入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務量。”

資金流向是監(jiān)管重點

在實際操作過程中，有用戶將信用卡取現與套現混為一談。對此，王蓬博稱，信用卡取現和信用卡套現有著本質的不同，前者是持卡人和銀行直接產生債務關系，存在手續(xù)費并計息，有金額上限；后者是持卡人以消費的名義制造虛假交易，不利于金融機構管控資金流向，也容易被洗錢平臺利用，存在諸多風險。

不過，在線上取現過程中，多位業(yè)內人士提及，銀行需加強對資金用途的監(jiān)管力度。實際上，這也一直是監(jiān)管的重心。

根據《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》相關規(guī)定，銀行業(yè)金融機構應當通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務環(huán)節(jié)，即核心風控審核應該由銀行完成。

同時，在資金流向的管控上，上述通知進一步明確信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。銀行、收單機構、清算機構要對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控，有效防控套現、欺詐風險。

從流程上看，相比銀行傳統(tǒng)的取現方式，互聯(lián)網取現相當于增加了外部渠道，對銀行的風險防范提出了更高要求。“取現后的資金流向是監(jiān)管的難點，需要支付寶和微信協(xié)助銀行進行判斷。”前述城商行股信用卡中心負責人對記者稱。

于百程也表示，信用卡取現的資金屬于借貸資金，監(jiān)管要求禁止流向投資股市、樓市等，互聯(lián)網平臺需要協(xié)助銀行一起做好資金流向的合規(guī)管控。

“持卡人通過第三方機構進行信用卡取現后，資金用途應該受到銀行管控。在實際使用中，可能會出現取現資金被用在限制類或者非消費類交易場景，且資金去向監(jiān)管難度較大。這對銀行提出了更高的要求。”王蓬博補充道，另外，互聯(lián)網平臺也需要做好自身導流等方面的輔助工作。運營方需要注意對用戶個人信息保護和用戶理性消費引導，畢竟費率相對較高。

第一財經記者了解到，通過互聯(lián)網渠道曲取現后，取出的資金只能提現到本人綁定的銀行借記卡。如在微信上對平安銀行(000001)信用卡取現，取出的資金可提現到平安銀行借記卡中，也可提現到用戶名下其他銀行借記卡中。這意味著，取現后的相關資金需聯(lián)同多家進行監(jiān)管。

整體而言，未來或有更多銀行加入到線上信用卡取現隊伍中。王蓬博認為，預計這類合作有可會逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但考慮到綜合取現成本、合規(guī)要求等，信用卡取現會有更高的渠道資質要求。