8月29日下午，農業銀行（601288.SH/1288.HK）發布的2022年半年報顯示，截至6月末，該行總資產規模達32.43萬億元，較去年末增長11.5%；貸款總額為18.81萬億元，較去年末增長9.5%；存款總額為24.12萬億元，較去年末增長10.1%；不良貸款率為1.41%，較去年末下降0.02個百分點，資產質量持續保持穩定。
業績方面，上半年農業銀行實現營業收入3871.96億元，同比增長5.9%；歸屬于上述公司股東凈利潤1289.45億元，同比增長5.5%。
當日下午，農業銀行董事長谷澍率農業銀行副行長張旭光、副行長林立、副行長徐瀚以及董事會秘書韓國強出席發布會，回答了包括21世紀經濟報道記者等市場關注的10多個問題。
“用一個字來形容農業銀行上半年的經營情況和未來經營走向，我想‘韌’字能最準確地描繪，韌性就是我們面對各種沖擊和挑戰，我們有更強的抗壓能力和強度�！惫蠕跇I績發布會上總結道。
對于下半年盈利情況，谷澍表示，我們對中國經濟非常有信心，所以我們對自身的發展前景也很有信心，下半年農業銀行盈利能夠保持平穩增長，為投資者交上一份高質量的答卷。
發布會上，谷澍還談到市場對中國的銀行進行估值時的誤解，“現在資本市場對于整個銀行的估值，是非常偏低的，我們一談到逆周期管理，一談到宏觀審慎，好像這就是和市場化的經營理念是矛盾的。事實上，如果我們放眼全球，大家就會把這問題看得更清楚一些，任何銀行都是和宏觀經濟狀況高度綁定的。”
“銀行是一個特殊的企業，銀行本身就有緩釋風險、維護宏觀經濟系統穩定的作用。經濟下行時，如果銀行簡單地收縮貸款，往往事與愿違，宏觀經濟最后沒搞好，銀行自身的微觀的審慎實際上也不一定能取得好的結果。所以現在把微觀審慎和宏觀審慎相統一，其實是一個全球的共識�！惫蠕硎�。
撥備覆蓋率會繼續有序下降一個時期
今年4月13日，國務院常務會議提出，鼓勵撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備覆蓋率，適時運用降準等貨幣政策工具，推動銀行增強信貸投放能力。
財報顯示，截至6月末，農業銀行撥備覆蓋率為304.91%，比去年末上升5.18個百分點，但較一季度末的307.50%下降近3個百分點。貸款減值準備余額8064億元，比年初增加697億元。
“綜合起來判斷的話，撥備覆蓋率應該會繼續有序下降一個時期，具體到什么水平，這個時期有多長，還要看宏觀經濟運行的情況�！惫蠕Q。
谷澍解釋稱，撥備計提的政策包括兩個方面：一個是新提多少撥備，二是存量撥備準備釋放多少，最終的撥備覆蓋率數據有這兩個因素決定。
谷澍表示，對于新提撥備，農業銀行仍然會堅持審慎的原則，按照會計準則和監管要求來提取撥備；對于存量撥備，農業銀行會根據逆周期管理的要求和需要，合理地釋放存量撥備，這樣既支持實體經濟的發展，同時又使投資者回報能夠保持在一個比較穩定的水平上。
后4個月信貸同比多增趨勢大概率延續
財報顯示，今年上半年農業銀行各項貸款總額達18.81萬億元，新增1.64萬億元，增速9.5%。其中，個人貸款新增3662.12億元，增速5.1%，增量、增速均領先同業；對公貸款增量超過1萬億元，余額突破10萬億元，增速達11.86%。
央行數據顯示，今年7月人民幣貸款增加6790億元，同比少增4042億元。谷澍介紹稱，按照央行口徑，農業銀行人民幣各項貸款當月新增了1681億元，較去年7月份多增了378億元。
“8月份，現在可以比較有把握地說，我們這個月的信貸投放量會超過去年8月單月的投放量，7月、8月連續兩個月單月的信貸投放量都超過了去年同期的單月投放量。后面還有4個月，我們判斷這種信貸增長幅度的態勢，即超過去年同期的信貸投放量這種態勢，大概率是能夠延續的�！惫蠕硎尽�
對于上述判斷，谷澍進一步解釋稱，截至7月底，農業銀行已經審批的對公信貸儲備達2.12萬億，較去年7月末多了近6000億元，“到上個星期，儲備量進一步增長到了2.47萬億，比去年同期多了將近8千億，雖然最后不一定都能投放，但這兩個數據說明我們有一個比較穩定的信貸儲備量�！�
“個人信貸的儲備量要比對公信貸的儲備量要弱一些，但從儲備量來看的話，對公多出來的部分能夠覆蓋個人下降的部分�！惫蠕瑫r介紹。
谷澍表示，7月信貸數據低于預期是暫時性，主要是受房地產預期偏弱的影響，從中長期來看，仍然屬于經濟增長方式轉型過程中的一種波動，“新舊動能的轉換不可能是一帆風順的，7月份的波動并不一定代表趨勢，后續在一攬子宏觀經濟穩定大盤政策措施的支持下，有效投資會穩步擴大、消費會逐步穩下來�！�
“另外，房地產預期也會逐漸趨穩，整個城鎮化的進程，現在確實是出現邊際趨緩，但這是一個需要在很長的時間里漸進實現的過程，不會在很短的時間里就出現斷崖式的下降。”谷澍認為。
對于儲備的貸款投向方面，谷澍介紹：一是繼續加大基礎設施項目信貸投放，主動對接政策性開發性金融工具，加大基礎設施重大工程和重點項目信貸投放；二是進一步提高“三農”縣域貸款占比；三是持續提升小微企業的金融服務質效；四是強化制造業、科創企業等重點領域金融服務；五是支持剛性和改善性住房信貸需求。
下半年加大對房地產行業融資支持力度
財報顯示，截至6月末，農業銀行房地產業貸款余額為8428.66億元，較去年末增加1.49%，不良貸款率升至3.97%；法人房地產貸款余額為4598.31億元，較去年末增加295.21億元；個人住房貸款余額為53444.46億元，較去年末增加1.9%。
張旭光介紹，上半年，農業銀行房地產開發貸款增量和增速在可比同業應該是名列前茅的。
“房地產存量對公貸款資產質量確實是受到了一定的壓力，主要是前期有一些擴張比較快、負債水平高、少數大型民企的風險持續暴露�！睆埿窆饨榻B稱，我們看到目前為止這個暴露比較充分，而且總體房地產對公貸款余額量在同業里也不是很大的，所以這個風險是可控的。
對于下半年農業銀行房地產貸款投放，張旭光表示，農業銀行將落實央行和監管部門的政策導向，堅持業務發展與風險防控并重的原則。
一是信貸政策方面，一方面加大對房地產行業的融資支持力度，保持房地產融資渠道的穩定暢通；因城施策、支持剛性和改善性住房需求。積極滿足各類房地產企業的合理融資需求，努力保持房地產貸款平穩運行，“這個我們重點強調進一步突出住房的民生屬性，重點支持保障性住房、租賃住房、共有產權住房、普通商品住房等民生項目。”張旭光表示。
另一方面，繼續提高房地產風險精準防控能力，有效區分具體項目風險和企業集團風險，不搞一刀切，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。
二是持續加強房地產的風險監控，進一步強化房地產業務全流程的風險防控，“一戶一策”，穩妥推進困難房企的風險化解。
三是通過支持項目并購等多種金融手段，主動支持配合地方政府推進保交樓，全力做好保交樓，穩民生的金融服務。
林立還介紹了農業銀行個人住房貸款的相關情況，對于下半年個人住房貸款投放的安排，其表示，下半年該行將加強個人住房貸款業務的統籌，進一步加大貸款投放的力度：一是主動對接頭部企業、優質二手房中介，進一步加強了總對總、分對分合作，從源頭上拓展個人住房貸款業務儲備；二是積極開展產品創新，不斷提高創新差別化金融服務的能力；三是持續開展業務流程的優化，包括進一步簡化客戶申報資料，適當調整客戶審批的門檻，優化自動審批的規則等；四是加大科技支撐，有針對性地加快配套的IT系統的建設，助力全行提升項目營銷管理能力。
對于“保交樓”的情況，林立介紹，農業銀行前瞻性全面開展“保交樓”情況排查，存在“保交樓”風險的樓盤1112個，涉及逾期按揭貸款余額12.3億元，占全行按揭貸款余額的0.023%，及時采取措施，多方協同推進風險化解和住房消費者權益保障�！巴ㄟ^各方共同的努力，目前已經有746個項目納入地方政府保交樓管理的氛圍，其中已經有60個項目達到交付的條件，正在陸續辦理交付的手續。”
此外，對于少部分個人住房貸款客戶提前還款的情況，林立表示，該行一方面將為客戶提前還款提供便利，包括做好申請受理、合理減免違約金；另一方面依托該行大財富管理體系，有針對性加大對個人住房貸款客戶服務的力度，更好地滿足客戶資金，做好民生金融、財富金融的服務。
AUM增長高于掌銀MUA增長
財報顯示，截至今年6月末，農業銀行掌上銀行月活躍客戶數(MAU)超1.64億戶，新增1177萬戶，保持同業領先。個人掌銀注冊客戶數達4.34億戶，較上年末增加0.24億戶，上半年交易金額39.4萬億元；企業掌銀客戶數476.2萬戶，較上年末增加61.2萬戶。
徐瀚表示，農業銀行認為掌上銀行是今后銀行和客戶交互主要的渠道和界面，“這是一個兵家必爭之地，所以是全力發展掌銀業務的�！�
“掌銀月活躍客戶達到1.64億戶，較上年末增加1177萬戶，增量和存量都保持同業第一，這個不是相差幾萬戶，而是一個數量級的，并且差距還在拉大�！毙戾硎�，隨著MUA（月活躍用戶）的變大，也會拉動AUM（6月末為17.5萬億元）增長，“近兩年農業銀行AUM的增長高于MUA，證明我們的增長是高速的，而且是高質量的�！�
月活躍客戶增長的背后是農業銀行聚焦用戶體驗，徐瀚介紹，該行對掌上銀行一些重點功能進行了十幾次、幾十次的更新迭代，不斷地優化功能點；同時，針對特定人群的產品組合和產品化設計，例如加強掌銀鄉村版迭代優化，截至6月末，掌銀鄉村版月活客戶數達902萬戶，較上年末增加562萬戶。
不過，徐瀚也表示，掌上銀行作為降低網點服務成本的一個重要手段，并不會把所有人都綁到線上去降低成本，要平衡好客戶服務，努力做到線上、線下協同服務，為客戶提供最優質的服務，“有些東西應該在線上做，有一些特殊人群線下也要做，這才是發揮農行線上、線下兩個優勢�！�
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