今年上半年，全球政治經濟形勢空前復雜。地緣政治沖突、海外通貨膨脹、全球經濟放緩、境內外疫情反復，都在拷問著經濟全局。而銀行業作為經濟的“送水人”，其資產質量也備受拷問。

8月26日，交通銀行發布了2022年上半年業績，報告期末，集團資產總額達12.58萬億元，較上年末增長7.84%。報告期內，集團實現凈經營收入1,435.68億元，同比增長7.10%；集團實現凈利潤（歸屬于母公司股東）440.40億元，同比增長4.81%。

值得注意的是，今年上半年雖然經濟形勢不及預期，但依舊是交行資產質量持續改善的周期。報告期末，集團不良貸款率1.46%，較上年末下降0.02個百分點；逾期貸款率1.26%，較上年末下降0.07個百分點，逾期90天以上貸款余額占不良貸款余額比例56%；撥備覆蓋率173.10%，較上年末上升6.60個百分點。

想要在復雜的經濟環境下實現資產質量優化，并沒有想象中簡單。

交行行長劉珺用了一個形象的比方來形容當下銀行業面臨的挑戰，他在業績發布會上說，“如果說此前的商業銀行競爭是‘直道賽’，考驗的是金融機構的‘噸位’和‘馬力’，那么在當前復雜環境下，變成了一場‘山路賽’，要求交行要體現更好的專業能力、更好的動態調整能力和更好的應變能力。”

多領域不良率下降

今年上半年，雖然面臨“三重壓力”以及疫情等超預期因素，交行資產質量保持了穩中向好態勢。正如上文所述，不良率、逾期貸款率均較年初下降，撥備覆蓋率上升；逾期90天以上貸款余額占不良貸款余額比例56%，較上年末下降10.20個百分點，風險認定標準進一步趨嚴。這些顯示交行自2020年提出三年資產質量攻堅戰的成效是比較明顯的，采取的嚴控增量、出清存量策略是比較有效的。

小微企業是蒙受疫情反復打擊最深重的市場主體，業內擔心，這一群體在疫情中出現不良，會影響銀行繼續深耕普惠小微的信心和意愿，原本每年維持“兩增”的勢頭會被打斷。

交行副行長周萬阜在業績發布會上坦言，今年前幾個月，受疫情影響，普惠型小微企業信貸業務出現過增長放緩現象。但自5月份以來，普惠小微信貸需求持續向好。截至6月末，普惠小微“兩增”口徑貸款余額4,038.93億元，較年初凈增650.74億元，增幅接近20%，大大快于全行平均貸款增速；客戶數24.58萬戶，較年初增加3.36萬戶，增幅達到了15.84%。

那普惠小微的資產質量情況呢？

事實上，報告期內，交行普惠小微資產質量也在不斷向好，截至6月末貸款不良率0.94%，較上年末下降0.22個百分點。其中，線上貸款不良率更低。

“隨著交行線上標準化產品的不斷普及，目前線上標準化小微貸款余額占比超55%，這些線上批量獲客的企業普遍呈現金額小，行業、區域分散的特點，對整體資產質量影響不大。”交行相關人士稱。

下半年的“危”與“機”

下半年，經濟恢復增長尚不穩固，疊加部分區域疫情反復、部分房地產企業流動性風險加劇的影響，給金融機構資產質量管控提出了不少挑戰。

交行首席風險官林驊表示，當下更應該看到一些積極因素，“從外部情況來看，國家宏觀政策持續發力，各項穩經濟的舉措正在進一部推進和落實，原來產業鏈、供應鏈當中一些堵點、斷點正在被打通、被恢復。所以我們預計整體貸款客戶的內生經營和還款能力保持穩定，或者有效得到恢復，這些對我們整體資產質量走勢是利好的。”

下一步，交行將繼續把“控新優存”作為工作主線，新增風險控制和存量風險出清保持較大力度，力爭繼續保持資產質量穩中提質、穩中有進的良好局面。主要措施包括：

一是推進信貸領域的風險監測、預警、計量、處置體制機制建設，促進信用風險管理體系優化和能力提升。

二是密切監測房地產、地方政府債務等領域風險狀況，高度關注個別民營集團大額整體風險演變，及時迅速全面排查隱患，動態調整化解策略。

三是健全完善風險客戶管理機制，用好高風險客戶、減退加固客戶“兩個名單”，動態開展覆蓋全集團的“全面體檢”。

四是全面提速數字化風控體系建設。以風險計量中心成立為契機，促進管理與數據的深度融合，實現模型和技術向風控全面賦能。

提升五方面能力

展望今年下半年，交行還將從這五個方面提高“彎道超車”的能力：

一是著力打造新賽道上的比較優勢。上半年，交行戰略性新興產業貸款、綠色信貸、“專精特新”貸款增幅分別達到71.85%、20.42%、28.4%，成為業務增長的驅動力。下一步，將聚焦加快轉變發展方式，優化體制機制、重塑業務流程，打造場景化生態服務體系，加大對科技創新、綠色發展、產業鏈供應鏈薄弱環節、基礎設施建設等重點領域的信貸投放，努力打造新賽道上的比較優勢。

二是進一步打造上海主場優勢。立足服務長三角一體化發展，助力上海國際金融中心建設。發揮集團在滬綜合化經營的協同便利，加大體制機制和產品流程創新，打造普惠金融、貿易金融、科技金融、財富金融業務特色。優化信用就醫、科技金融、產業鏈融資等領域的“一件事”工作機制，運用“一件事”思維，以專班制、項目制柔性組織等形式推進打造其他重點場景領域的特色優勢，并復制推廣。

三是加快數字化新交行建設。以數字化思維重塑流程、優化機制、創新制度，建立健全以數據驅動的業務經營模式。以場景建設拓展服務邊界，在交通、消費、教育、政務等四大領域推動場景生態建設，構建場景內獲客活客的閉環產品與營銷能力。依托統一的技術底座和數據中臺，全面提升風險計量監測能力和數字化風控水平。

四是打贏資產質量攻堅戰。深化風險授信管理改革，牢牢把住授信準入、審批、貸后管理等重要關口，以不良資產處置額大于新發生額為目標，嚴控增量、出清存量。健全常態化、制度化全面風險排查機制，做到“早識別、早預警、早發現、早處置”。

五是做強價值創造能力。以數字化轉型提升產品能力，夯實客戶基礎，解決負債瓶頸，促進中收平穩增長。

（作者：北巖 ）