距離信用卡新規(guī)頒布近2個月，整改仍在穩(wěn)步推進中。9月5日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，中原銀行、鄭州銀行(002936)、龍江銀行、上海農(nóng)商行等銀行發(fā)布公告，對信用卡持卡數(shù)量上限及分期業(yè)務(wù)息費進行調(diào)整或說明。在信用卡存量時代，不少銀行信用卡增速逐步呈現(xiàn)出放緩趨勢，銀行信用卡逐漸從重開卡量向重使用率的方向轉(zhuǎn)變，深耕存量用戶、精細(xì)化運營已成為行業(yè)共識。

設(shè)立持卡數(shù)量上限

隨著各家銀行不斷加大信用卡營銷力度，人手多張信用卡早已司空見慣。不過，自信用卡新規(guī)頒布后，已有銀行陸續(xù)為信用卡設(shè)置持卡數(shù)量上限。9月5日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期上海農(nóng)商行、鄭州銀行先后發(fā)布公告，對信用卡持有數(shù)量上限進行規(guī)定。

上海農(nóng)商行在《關(guān)于調(diào)整信用卡卡片持有數(shù)量上限的公告》中提到，自10月1日起，同一客戶在該行持有的狀態(tài)正常的信用卡數(shù)量上限為5張（含5張)，當(dāng)持有卡片已達上限，客戶將無法成功申請新卡；而同一信用卡主卡可申請的附屬卡數(shù)量上限則為8張，已注銷的附屬卡也納入該上限計算。

鄭州銀行發(fā)布的《關(guān)于信用卡客戶持卡數(shù)量上限的公告》也指出，自9月起，同一客戶在鄭州銀行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為8張（含8張），已注銷的卡片不統(tǒng)計在內(nèi)。同一張主卡名下最多可申請的附屬卡數(shù)量為8張，含已注銷卡片。

對于設(shè)置數(shù)量上限的原因，鄭州銀行表示，是為了加強賬戶管理，根據(jù)中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）要求，對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。

7月7日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《通知》（即“信用卡新規(guī)”），嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為，規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險。對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。

對于各家銀行持卡數(shù)量上限設(shè)置不一的原因，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，各家銀行應(yīng)該是按照《通知》要求的“連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%”，依據(jù)自身情況，計算得出的各自持卡數(shù)量上限。

息費展示更加明晰

近年來，由于分期業(yè)務(wù)息費不明晰等，銀行信用卡業(yè)務(wù)屢遭客戶投訴。在黑貓投訴中，不少客戶吐槽分期業(yè)務(wù)存在“利息不透明”“隱匿收息”“亂收費”等情況。

為此，《通知》也加強了對信用卡分期業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，要求行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

北京商報記者注意到，依據(jù)《通知》要求，龍江銀行近期對信用卡分期付款資金使用成本展示進行調(diào)整，取消分期手續(xù)費，改用利息形式。在《龍江銀行信用卡分期利率的公示》（以下簡稱《公示》）中，龍江銀行展示了各類分期業(yè)務(wù)付款利率表，其中，靈活分期、自由分期（一次還本）、賬單分期均分為3-24期。以賬單分期為例，3期、6期、12期、18期、24期的年化分期利率分別為8.98%、10.21%、13.03%、13.47%和15.38%。此外，龍江銀行還明確了分期利息計算公式及申請?zhí)崆斑�款或撤銷分期除利息外仍需收取的提前還款手續(xù)費及撤銷手續(xù)費。

除龍江銀行外，中原銀行此前也發(fā)布了《信用卡服務(wù)收費及計息方式說明》公告，對透支利息計算方式、信用卡年費收取方式及信用卡分期付款手續(xù)費計算規(guī)則進行說明。根據(jù)公告內(nèi)容，中原銀行信用卡分期產(chǎn)品包含消費分期、車位分期、現(xiàn)金分期、賬單分期、總賬分期、商品分期等，以賬單分期為例，按月攤銷本金，3期、6期、9期、12期、18期、24期的近似折算年化費率分別為14.34%、14.26%、13.83%、14.1%、14.3%和15.38%。

談及明示各類分期業(yè)務(wù)息費的作用，王蓬博表示，銀行明示各類分期業(yè)務(wù)付款利率及計算公式符合監(jiān)管要求，讓持卡人明確信貸利率可有效防止因信息不對稱產(chǎn)生的欺詐營銷等問題，對行業(yè)持續(xù)監(jiān)控發(fā)展、保護持卡人合法權(quán)益都有重要意義。

深耕存量用戶需求

隨著A股上市銀行半年報的披露，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況也浮出水面。從披露情況來看，截至2022年上半年末，多家銀行信用卡發(fā)卡量增速有所放緩。

例如，截至報告期末，南京銀行(601009)信用卡累計發(fā)卡182.05萬張，較年初增長15.57%，累計發(fā)卡增速雖位于前列，不過相較于上年同期60.21%的增速也有明顯的下滑。上海農(nóng)商行報告期末信用卡累計發(fā)卡量209萬張，較上年末僅增長0.9%。

在零壹研究院院長于百程看來，隨著消費金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展到成熟階段，近兩年開始，信用卡整體的新增發(fā)卡量增速下滑，逐漸進入存量時代，信用卡業(yè)務(wù)從重開卡量向重使用率的階段演進。

信用卡進入存量時代后，銀行比拼的重點將集中在哪些領(lǐng)域？銀行又該如何在合規(guī)的前提下發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)？

王蓬博認(rèn)為，信用卡進入存量時代，信用卡發(fā)展模式要由粗放型向精細(xì)化轉(zhuǎn)變。用戶層面，銀行要對發(fā)卡精度提升，通過對用戶良好維護的過程中，對用戶挖潛真正提升用戶黏性和消費覆蓋；在技術(shù)層面，要更多利用大數(shù)據(jù)做好業(yè)務(wù)的動態(tài)監(jiān)控；此外，一些中小銀行還應(yīng)提升自身數(shù)字化水平，多利用自身靈活經(jīng)營的特點和外部渠道合作，提高資金利用率。

“展望未來，信用卡領(lǐng)域的消費分級趨勢將有所增強，因此信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更需要深入的用戶洞察。”蘇筱芮表示，一方面對現(xiàn)有客群展開深度運營，深化場景+生態(tài)的精細(xì)化服務(wù)，穩(wěn)定及提升目前重點用戶的價值；另一方面，針對線上轉(zhuǎn)移衍生的新客群特征，結(jié)合App+場景生態(tài)經(jīng)營向新增客群挖掘和尋找增長機會，如重點人群Z世代、銀發(fā)族、萌寵族、高價值客群等。

北京商報記者 孟凡霞 李海顏