文章｜《中國金融》2022年9月增刊
順應科技創新時代趨勢、融入數字經濟發展大局，是金融業深入貫徹新發展理念、踐行以客戶為中心的必由之路。為此，銀行業金融機構要加快數智化轉型，以數字技術賦能管理變革、產品創新、流程再造、服務優化、防控風險、生態構建，深化金融供給側結構性改革，增強銀行業服務實體經濟動能。
準確把握科技創新潮流
科技是國家強盛之基，創新是民族進步之魂。黨的十八大以來，我國更加重視科技創新工作，科技事業取得歷史性成就。當前，無論是推動高質量發展、構建新發展格局，還是應對激烈的國際競爭、搶占未來發展先機，都愈發需要強大的科技支撐，不斷增強創新動力(310328)。習近平總書記多次強調，要堅持“面向世界科技前沿、面向經濟主戰場、面向國家重大需求、面向人民生命健康”，加快科技創新步伐，深入實施創新驅動發展戰略，強化國家戰略科技力量，著力破解關鍵核心技術“卡脖子”問題。中央經濟工作會議在推動科技政策扎實落地的同時，進一步強調領導干部要加強經濟學知識、科技知識學習。黨的十九大以來，中央政治局率先垂范，先后就大數據戰略、人工智能、區塊鏈技術、量子科技、數字經濟等創新主題進行了多次集體學習，以實際行動彰顯了對科技創新的關心與支持。
發展數字經濟是把握新一輪科技革命和產業變革新機遇的戰略選擇。近年來，互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術迅猛發展，日益融入經濟社會發展全局，全球數字經濟正呈現智能化、量子化、跨界融合、深度滲透等特征，數字經濟發展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有。政府各職能部門和有關市場主體充分發揮我國海量數據(603138)和豐富應用場景優勢，積極探索推進數據要素市場化，加快構建以數據為關鍵要素的數字經濟，促進數字技術與實體經濟深度融合，取得了積極進展。2022年6月，中央全面深化改革委員會第二十六次會議審議通過《關于構建數據基礎制度更好發揮數據要素作用的意見》，進一步明確數據成為新型生產要素，要加快構建數據基礎制度體系，促進數據高效流通使用、賦能實體經濟。
發展數字經濟，數字政府示范先行。2022年6月，國務院發布《關于加強數字政府建設的指導意見》，要求積極創新政府治理理念和方式，以數字化改革助力政府職能轉變；打破部門信息壁壘，健全政務數據共享協調機制，依法依規促進數據高效共享和有序開發利用，積極打造泛在可及、智慧便捷、公平普惠的數字化服務體系，構建協同高效的政府數字化履職能力體系；發揮數字化在政府履行經濟調節、社會管理、公共服務等職能的重要支撐作用，讓百姓少跑腿、數據多跑路，滿足人民對美好生活的向往。
深化銀行業數智化轉型
先進技術的創新與應用，推動了銀行業服務體系和能力的演進升級。當前，數字化、智能化已經深入并根植于銀行業經營發展各個環節，“上云用數賦智”成為銀行業創新發展的“必答題”。銀行業金融機構敏銳把握數字化趨勢，全面推進數字化經營，運用科技手段促進智能化金融創新，科技與業務融合程度不斷加深，促使智慧金融從外圍支撐向核心引領轉變。
探索數字經營，提升服務質效。銀行業金融機構持續提升數字化經營能力，助力精準化營銷、大數據運營、數字化風控。加快數字信貸發展，加強金融科技在信貸流程關鍵環節的運用，信貸全流程精細化水平進一步提升，服務實體經濟能力不斷增強。深化數據資源應用，發揮數據要素倍增作用，著力解決信息不對稱問題，支持客戶精準畫像與識別，使產業鏈條透明化、企業底層資產數字化，有效降低金融風險隱患。銀保監會數據顯示，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元、同比增長21.8%，其中個人經營性貸款同比增長68.1%、企業流動資金貸款同比增長46.3%，為穩經濟保運行作出了積極貢獻。2021年，工商銀行線上普惠貸款占新增余額的比例達到94%，建設銀行“惠懂你”APP授信金額達到9899億元。
延展服務渠道，助力美好生活。近年來，銀行業金融機構不斷豐富線下線上服務內涵，服務效率提升，客戶體驗優化。加快推進網點數字化轉型，在網點布局、運營管理、自助服務等領域廣泛應用5G、大數據、人工智能等新技術手段，優化服務流程和資源配置，推進便捷受理、集約處理、快捷交付，網點資源利用效率持續提升。積極拓展線上服務渠道，加快發展和完善遠程銀行、網上銀行、手機銀行等線上服務方式，大力打造智慧政務、智慧社保、智慧教育、智慧醫療和支小助微、鄉村振興、新市民等服務場景，構建“智能+人工”客戶閉環服務，延伸金融服務觸角。多家銀行聚焦老年人等重點客群，推出智能柜臺、手機銀行“長者版”服務模式，助力老年人跨越數字鴻溝。據中國銀行業協會統計，2021年銀行業平均電子渠道分流率達到90.29%。
夯實數智基礎，增強發展動能。在數智化轉型過程中，銀行業金融機構一方面持續強化金融科技頂層設計，加大金融科技財力投入，加強金融科技人才隊伍建設，優化科技人才隊伍結構，積極培養復合型人才；另一方面，不斷完善業務中臺、技術中臺和數據中臺一體化布局，使數字中臺成為促進數字化經營、建設運營生態場景的重要支撐工具。目前，多家大型銀行在高級管理層設立金融科技與數字化委員會，加強數字化轉型組織領導，完善金融科技組織布局。根據相關銀行年報統計，17家全國性銀行2021年科技總投入達1685億元，占營業收入的3.65%，其中3家銀行科技投入超過200億元、6家銀行超過100億元；2021年末，六大國有銀行科技員工合計9.56萬人，占全部員工的5.22%。
打造行業平臺，服務深化轉型。作為全國性銀行業社團組織，中國銀行業協會積極引領和服務銀行業金融科技發展，圍繞人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等前沿技術，在探索實踐中打造新技術平臺。一是牽頭建設銀行函證區塊鏈服務平臺，推動銀行函證業務數字化規范化轉型進程。截至2022年上半年末，226家銀行和會計師事務所完成投產上線或開發測試，115家機構正式上線運營。二是建設中國貿易金融跨行交易區塊鏈平臺，助力銀行業解決貿易金融業務痛點難點問題。截至2022年上半年末，該平臺撮合福費廷資產成交1918億元。三是常態化開展金融科技師認證培訓，組織首都地區金融科技人才專項培訓，累計培訓認證學員超過10500人，為銀行業數智化轉型發展培養大量專業人才。
政策引領統籌發展安全
數智化轉型作為創新發展舉措，離不開政策引領與護航。2022年6月，中央全面深化改革委員會第二十六次會議審議通過《強化大型支付平臺企業監管促進支付和金融科技規范健康發展工作方案》，強調以服務實體經濟為本，堅持金融業務持牌經營，健全規則制度和風控體系，強化事前事中事后全鏈條全領域監管，強化互聯網有關金融業務監管，加強平臺企業沉淀數據監管，強化功能監管、穿透式監管、持續監管，保持線上線下監管一致性，為金融科技規范健康發展提供根本遵循和科學指南。
堅持系統施策，明確轉型路徑。金融管理部門按照黨中央、國務院有關部署，統籌金融科技發展與安全，指導金融業有序推進金融科技發展與數字化轉型。2022年以來，人民銀行、銀保監會相繼發布有關政策性文件，明確了“十四五”時期行業發展金融科技、推進數字化轉型的總體要求與實施路徑，并對有關重點業務進行規范引導。2022年1月，銀保監會印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，提出了銀行業保險業數字化轉型的工作目標、基本原則和實施路徑，從戰略規劃、業務經營、數據治理、科技能力、風險防范、監督管理六個方面，出臺了27條具有較強前瞻性、針對性的舉措，為銀行保險機構數字化轉型提供操作指南。下一步，銀行業金融機構和從業人員要深刻學習領會上述文件精神，把握核心要義，精準落實各項要求。
規范業務管理，促進合規經營。在推動金融數字化轉型過程中，金融管理部門積極回應市場關切和客戶期待，科學規范管理互聯網貸款、信用卡等數字化轉型典型金融產品。監管部門在制定發布商業銀行互聯網貸款管理辦法的基礎上，大力規范商業銀行互聯網貸款業務，督促商業銀行穩妥推進互聯網貸款業務整改，優化業務流程，提升風控能力，規范合作貸款。持續引導規范商業銀行互聯網貸款業務行為，鼓勵穩妥推進數字化轉型，精準研發貸款產品，增強金融有效供給，提高信貸服務效率，優化業務審批流程，促進更好發揮互聯網貸款在助力保市場主體、降融資成本、優重點服務、惠人民群眾等方面的積極作用，推動互聯網貸款業務健康發展。科學引導提升信用卡線上服務便利化程度，鼓勵符合條件的銀行業金融機構主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，通過試點方式探索開展線上信用卡業務創新，豐富信用卡服務功能和產品供給，助力人民群眾實現美好生活。
強化政策執行，推動創新發展。金融科技的發展勢不可擋。“十四五”期間，銀行業應進一步適應金融高質量發展和暢通供需循環的需要，繼續深化金融與科技的良性互動，以客戶需求為中心，結合自身稟賦制定差異化、特色化發展戰略，構建起適應數字化發展的體制機制，加快全流程數字化應用，下沉重心服務長尾客戶，持續提高服務效率，改進客戶體驗，創新技術路徑，積極構建適應現代經濟發展的數字金融新格局。注重全局謀劃，把數字化轉型作為深化金融供給側結構性改革的有力抓手，協同推進組織架構、機制流程、業務模式、科技能力等領域變革。在堅守金融服務實體經濟的基礎上，有序推進基于數據資產和數字化技術的金融創新實踐，創新數字化金融產品和服務方式，為數字經濟發展貢獻新的金融力量。
著力推進中小銀行轉型
當前，銀行業發展金融科技和實現數字化轉型的薄弱環節在地方中小銀行。面對市場競爭挑戰，地方中小銀行應結合經營發展實際和自身實力，從以下五個方面加快數字化轉型，彌補發展短板。
明確數字戰略。當前，發展數字經濟已上升為國家戰略。在數字經濟時代，地方中小銀行正面臨“不進則退”的處境，必須以更強的憂患意識緊緊抓住數字化轉型的寶貴機遇。為了跟上數字經濟時代發展步伐，地方中小銀行必須堅定數字化轉型的決心，作出正確的戰略抉擇和策略安排，加強形勢研判，做好頂層設計，完善運作機制。要把數字化轉型作為頭號戰略、一把手工程，加強資源保障，推動真正落地。
加強數據治理。經過數十年經營積累，不論大銀行還是小銀行，都沉淀了較為豐富的數據信息，但普遍面臨歷史數據質量不高、數據價值難以挖掘發揮的問題。一些地方中小銀行在數據治理和應用方面還有不小差距，有的基礎報表數據需要手動加工，各個業務系統數據難以互聯互通，缺乏標準統一的數據質量管控。對此，地方中小銀行迫切需要加強數據源頭管理，確保數據真實準確、指標清晰明確、取數規則統一、錄入完整及時，做到數據可信、可用、可控。
完善數字生態。開放合作、互利共贏是營造良好數字生態的重要內涵。數字化轉型不僅是銀行自身的事情，需要各個利益相關者都參與進來，其中包括客戶、同業、社區、監管部門、行業組織、政府部門等。要打造數字生態，協同推進數字化轉型，充分發揮數字化對發展動能放大、疊加、倍增的作用。
培育數字人才。人才是第一資源。數字化轉型千般好，但最終要靠數字人才來落實。打造一支懂金融、懂科技、會創新的數字人才隊伍，是中小銀行加快數字化轉型的當務之急。從公開信息看，地方中小銀行的科技人員占比、科技投入在營收中的占比明顯低于全國性銀行，表明其科技人員、財力支持等資源配置不足。有鑒于此，地方中小銀行要在引才、育才、用才、愛才方面下更多功夫，讓數字人才脫穎而出。
堅守數據安全。在用好數據的同時，地方中小銀行要嚴格落實《個人信息保護法》《數據安全法》和相關監管制度，提升信息使用的規范性，保護信息安全。一是做實閉環管理。在信息的收集、傳輸、存儲、使用、刪除、銷毀等生命周期各環節落實安全防護要求，明確各個關鍵節點主體的“權責利”。二是做實分級管理。對掌控的信息嚴格進行分類分級，根據信息分級結果以及敏感程度，結合相關法律法規和有關標準制定具體安全管理措施。三是做實授權管理。內部使用時，確保信息專事專用、最小夠用、未經許可不得留存；外部合作時，必須獲得信息主體明確授權，敏感數據“只進不出”，始終把安全貫穿于數字化轉型全過程。
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