10月28日下午，由主流財經媒體《每日經濟新聞》發起舉辦的2022中國金融發展論壇暨第13屆金鼎獎（金融）頒獎禮——普惠金融分論壇圓桌討論環節，四位來自金融機構的嘉賓交流了在推動普惠金融業務“增量、降價、提質、擴面”、踐行普惠金、服務實體經濟過程中的做法和體會。

　　每經記者 劉嘉魁 每經實習編輯 馬子卿

　　“十四五”時期，我國進入新發展階段，金融在服務實體經濟各領域高質量發展中的重要作用更加凸顯。

　　在當前我國經濟發展面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力的宏觀背景下，普惠金融如何支持實體經濟穩增長？如何提升金融資源有效供給，讓普惠小微金融服務更加可得可及？金融機構采取了哪些措施，提升普惠金融的發展能級，平衡好普惠金融發展與安全的關系？在落實落細減費讓利措施，加大支持小微企業普惠金融力度方面，金融機構有哪些值得推廣的經驗，帶來了哪些有益啟示？

　　10月28日下午，由《每日經濟新聞》發起舉辦的2022中國金融發展論壇暨第13屆金鼎獎（金融）頒獎禮——普惠金融分論壇圓桌討論環節，將就上述問題展開探討。四位來自金融機構的嘉賓交流了在推動普惠金融業務“增量、降價、提質、擴面”、踐行普惠金、服務實體經濟過程中的做法和體會。

　　嘉賓獻策 助推普惠金融服務實體經濟提質增效

　　為實體經濟“輸血造氧”是金融的天職。普惠金融圓桌對話的第一輪問題是：在普惠金融踐行進程中，金融機構采取了哪些措施，為中小微企業減費讓利，降低其融資成本？還將從哪些方面發力，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，持續助推普惠金融服務實體經濟提質增效？

　　“普惠金融是促進社會公平正義，實現共同富裕的有效手段。”德華安顧人壽總經理助理、首席信息官、首席運營官肖萍進行了首輪發言。她介紹道，作為首家總部在山東濟南的全國性壽險公司，德華安顧人壽以服務實體經濟發展為己任，從資產端發力，積極拓展保險資金，聚焦棚戶改造、基礎公共設施建設和新舊動能轉換等產業升級項目。

　　在負債端，作為第一批“惠民保”產品的設計者和市場實踐者，德華安顧人壽密切關注實體經濟發展需求，以及老百姓(603883)、新市民的健康和保障需求，充分發揮保險的社會穩定器的作用。

　　微眾銀行企業金融副總經理袁偉佳認為：“中小微企業融資難融資貴，根本原因是金融機構服務成本高，所以降低企業的融資成本，首先要從降低金融機構自身的成本開始。”她介紹道，微眾銀行作為致力于普惠金融的銀行，在業務發展過程中不斷提效率、降成本，運用數字科技的方式服務全國小微企業，解決風險成本高、獲客成本高、運營成本高等傳統難題。利用小微企業支持政策，創新線上業務，讓數據多跑路，企業少跑腿，繼而降低企業融資成本。

　　“從金融科技服務的角度來看，金融機構在管理端進行了深入的探索和實踐。”北京融和友信科技股份有限公司副總裁李千里分享了觀點。他認為，最典型的管理實踐體現在“產品定價”上，金融機構從“資產成本、費用成本和經濟資本成本”入手，針對每一個細分產品，基于規模預期的假設，充分考慮政策導向、客戶群長期關系等關鍵因素，基于EVA的模型，最終形成數字化的定價結果，體現了金融機構積極踐行市場導向、通過科學管理助力經濟騰飛的意愿。

　　幾位嘉賓從發展理念、業務導向、政策執行等方面，介紹了金融機構近年來多措并舉、精準發力，加大普惠金融資源傾斜力度，著力提升服務實體經濟質效的有益實踐。

　　面對風險 金融機構數字化轉型蔚然成勢

　　防風險是金融業的永恒主題。守住風險底線，也是金融服務實體經濟的根本保障。第二輪圓桌討論的問題是：隨著普惠金融向縱深推進，金融機構應如何進一步運用數字技術統籌發展和安全，平衡好增量擴面和風險防控的關系？

　　同方全球人壽副總經理兼董事會秘書兼首席人力資源及行政官王前進首先發表了觀點。他介紹道，同方全球人壽作為一家合資壽險公司，股東荷蘭全球人壽在保險行業深耕200多年，經歷了經濟發展進程中的多個風險周期，對國內保險行業有很好的借鑒作用。“比如荷蘭全球人壽一直推行價值導向管理保險行業，各類保險產品要在風險導向下進行定價，從價值角度去分析，保障產品的長期性，以防御風險。”

　　他認為，數字化技術應用，也能從前端去防控風險，比如智能核保體系等。此外，防風險的意識宣導很重要，推動合規理念真正融入到每一位員工和到客戶的意識中，才能真正打造防風險體系。

　　“運用數字化技術，有助于普惠金融突破創新，更加貼近C端需求，但在此過程中也極易積累風險。”德華安顧人壽肖萍認為，金融機構的發展和風險防控需要保持理性，積極借助數字化措施，保護消費者權益，促進企業穩健經營。

　　微眾銀行袁偉佳介紹道，該行以數字化方式服務小微企業的過程中，最關鍵的是“數字化風控、數字化運營和數字化營銷獲客”，而在其中最重要的就是數字化風控，這是開展業務的關鍵基礎，也是企業金融業務的重難點。

　　“高效的數字化風控體系，以數據風控為核心，改善整個企業的融資的流程和體驗，同時也能控制我們信貸資產的質量，從而擴大小微企業金融服務的可獲得性。”袁偉佳說。

　　北京融和友信李千里則認為，風險和盈利是金融業持續博弈的兩個主題，而數字化、智能化是當前金融機構探索實踐“盈利性、流動性和安全性”達成統一管理目標的關鍵手段和措施。近年來，金融機構建立了一整套全面風險管理體系，一方面通過數字化梳理完整、清晰的業務數據，并形成最終監管報告結果，另一方面通過大數據技術，構建各類客戶風險模型、設立智能風險預警，在過程中及時識別、管控各類風險。

　　幾位嘉賓從風控體系建設、科技創新賦能等方面，分享了金融機構在運用數字技術，統籌發展和安全方面的經驗。從中我們可以深刻地感受到，金融機構數字化轉型蔚然成勢，在金融科技的應用下，數字普惠金融的有益探索還將進一步深化。

　　聚焦主責、主業 中小金融機構在普惠金融服務實踐中實現“雙贏”

　　近年來，在監管政策引導下，中小金融機構的普惠金融主力軍作用日益凸顯，發展普惠金融也成為中小金融機構改革化險、穩健運行的必由之路。普惠金融圓桌討論的最后一輪問題是：在普惠金融服務實踐中，中小金融機構應如何進一步發揮體制、機制優勢，聚焦主責、主業，實現經濟效益和社會效益的“雙贏”？

　　對此問題，同方全球人壽王前進認為，普惠金融的本意，就是讓各個階層、群體都能夠得到金融的幫助。在普惠金融的實施過程當中，銀行和保險等金融機構都貢獻了非常重要的價值。

　　比如中小保險公司，特別是壽險公司，從普惠保險的角度陸續推出多款適合老年人的產品，使老年人也享受到保險服務。同時，保險公司與養老機構、醫療機構建立聯系，打造平臺，使中老年客戶能夠在購買保險養老產品的同時，鏈接未來養老的各方面需求。

　　“在普惠金融的服務實踐中，要通過科技賦能助推行業發展，為客戶提供更精細化、定制化的金融服務，讓保險這種無形的金融產品更加有溫度，有代入感，更富體驗度。”德華安顧人壽肖萍說道，未來德華安顧人壽將加快科技和保險的融合速度，本著“保險姓保”的原則，維護消費者權益，滿足消費者多元化的保險需求。

　　“微眾銀行致力于做更懂小微企業的銀行，一路陪伴他們成長。”微眾銀行袁偉佳談到，微眾銀行聚焦主責、主業，就是要緊緊圍繞普惠金融的重點客群，從他們的需求出發，務實創新，提供他們所需要的產品和服務，自然也會收獲經濟效益和社會效益的雙贏。

　　北京融和友信李千里表示，“供應鏈金融”或者叫“產業金融”，是金融服務發展的關鍵路徑。金融機構圍繞其構建了以核心企業帶動上下游中小微企業資信聯動的新型金融服務，為經濟高速發展注入了“資金活水”。近期，金融機構與各地政府、各地標志性產業、龍頭經濟產業進行更深程度的聯結，幫助中小微企業成為更強大的“韌性企業”，這正是金融創新服務所形成的強大力量。

　　幾位嘉賓的深入討論，為廣大中小金融機構持續深耕市場定位，提升普惠金融服務精準度帶來了有益啟示。實體經濟的“肌體”，始終需要金融“血脈”來供養，對中小金融機構而言，發展普惠金融既是穩健運行的必要途徑，也是長遠的戰略方向。