距離個人養老金配套制度的公布不足一周，已有銀行為個人養老金賬戶的開立開啟預熱。11月9日，北京商報記者注意到，工商銀行、興業銀行(601166)紛紛啟動個人養老金開通訂閱通知和預約開立個人養老金賬戶工作。在此之前，招商銀行(600036)已提前推出預約個人養老金賬戶抽紅包活動，活動將持續至12月31日。

面對萬億新藍海市場，各家銀行積極備戰，除了啟動個人養老金預約外，部分銀行也悄然在手機銀行App中開設個人養老金專區，個別銀行亦透露了相關產品的籌備情況。在分析人士看來，賬戶行的身份以及渠道優勢使得銀行將成為個人養老金制度推廣后最直接的受益者，預計首批開辦個人養老金業務的機構將以大中型銀行為主，儲蓄和理財將是產品布局的主要方向。

資金賬戶預約啟動

個人養老金暫未正式啟動，部分銀行先行開啟預熱。11月9日，北京商報記者從興業銀行某支行客戶經理處獲悉，興業銀行目前已啟動個人養老金賬戶預約工作，客戶可通過手機銀行App預約，該支行目前正在建立臺賬登記，客戶預約完成后提供身份證號和預約手機號，即可領取杯子、靠枕、毛巾等小禮品。

北京商報記者登錄興業銀行App發現，目前興業銀行個人養老金賬戶既支持該行客戶開戶預約，也支持非該行客戶開戶預約，用戶輸入手機號碼和驗證碼后，即可預約成功，頁面顯示，業務開辦后將會通知。

除興業銀行外，工商銀行個人養老金也開通了訂閱通知，據工商銀行某支行客戶經理介紹，客戶在手機銀行App中訂閱后，則可抽取1-66元不等的微信立減金。

據了解，個人養老金以賬戶制為基礎，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。個人養老金資金賬戶是由參加人指定或開立的銀行專用賬戶，具有個人養老金繳費、交易資金劃轉、收益歸集、支付和繳納個人所得稅、信息查詢等功能。

由于個人養老金賬戶具有唯一性，每個參加人只能在一家銀行開設唯一的資金賬戶，因此銀行競相啟動預約功能，希望率先占據先機。北京商報記者注意到，在工商銀行、興業銀行之前，招商銀行已提前推出預約個人養老金賬戶抽紅包活動，該行I類或面核II類借記卡客戶預約個人養老金賬戶，即可抽取現金紅包，金額最高為66元，活動將持續至12月31日。

在資深金融監管政策專家周毅欽看來，目前個人養老金尚未正式推出，商業銀行還處于籌備階段，但是個人養老金市場前景相當廣闊，受眾客戶極其廣泛。由于個人養老金賬戶具有唯一性和業務辦理的持續性，率先拿下客戶的個人養老金賬戶非常重要，使得各家銀行紛紛提前預熱和備戰。

積極籌備多項產品

目前個人養老金業務已逐步進入沖刺階段，除搶先一步啟動資金賬戶預約外，部分銀行也悄然在手機銀行App中上線個人養老金專區。11月9日，北京商報記者調查發現，農業銀行、光大銀行(601818)近期分別開設了養老專區和個人養老金專區。其中，農業銀行養老專區中個人養老金板塊目前僅有個人養老金賬戶介紹，頁面顯示“敬請期待”。光大銀行個人養老金專區則顯示“個人養老金即將開放”，但已有“養老金繳存”“養老金支取”“賬戶轉移”等功能以及養老金融產品模塊。

在此之前，中信銀行(601998)、平安銀行(000001)也均上線了個人養老金相關專區，不過目前均處于宣傳展示階段，尚無產品推出。

另有銀行也公開透露了個人養老金業務籌備的進展。招商銀行表示，該行有序開展了養老賬戶開立與系統對接、養老財富產品儲備、養老金融平臺建設等準備工作。在產品方面，根據不同客戶的養老目標，該行提供覆蓋養老理財、商業養老保險、養老公募基金等多品類的購買方案，囊括了短期、中期、長期等各類期限。后續，該行將持續探索符合投資者養老需求的產品形式，積極推動養老理財產品創設與發行工作。

個人養老金賬戶除了資金積累外，賬戶資金還可用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。中信銀行也表示，在產品準備方面，該行加快養老理財產品研發和報批的同時，積極與其他試點機構開展代銷合作對接，達成代銷準入意向。

“參加人可以通過個人養老金賬戶購買存款、理財、保險等產品，而這些資金對于銀行的儲蓄和財富管理業務有較大貢獻。”融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，銀行想要吸引客戶辦理個人養老金業務，一方面需要有具有吸引力的金融產品，產品種類要豐富、收益要有一定吸引力；另一方面銀行要加強客戶服務，對客戶進行分層管理，增強客戶黏性。

大中型銀行或有先發優勢

個人養老金市場廣闊，申萬宏源(000166)證券研報顯示，對應當前個人養老金每年繳納1.2萬元/人，城鎮居民參與率提升15%-20%，2030年預計個人養老金有望迎來1.8萬億-3.1萬億元市場。

而在這萬億個人養老金“藍海”市場中，業內普遍認為銀行極具優勢地位。根據銀保監會發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），商業銀行可開展的個人養老金業務包括資金賬戶業務、個人養老儲蓄業務、個人養老金咨詢業務以及代銷個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品代銷業務。

周毅欽認為，商業銀行是個人養老金場景生態最為豐富的金融機構類型，除了賬戶行身份外，商業銀行既是產品方，也是代銷方，還是咨詢方。

《暫行辦法》明確對商業銀行和理財公司以及理財產品實行名單制管理，銀保監會向社會公布可開辦個人養老金業務的商業銀行和理財公司名單。理財行業平臺則會定期向社會公布個人養老金理財產品名單。目前開辦個人養老金業務的機構名單尚未公布，銀保監會表示，將依照《暫行辦法》的相關規定，綜合考慮商業銀行、理財公司主要審慎監管指標等因素，確定首批開辦個人養老金業務的機構名單。

在周毅欽看來，銀保監會對商業銀行、理財公司、理財產品實施名單制管理，預計首批準入銀行將以大中型銀行為主，儲蓄和理財將是銀行個人養老金產品布局的主要方向。大型銀行的非保本養老理財產品將是主推方向，產品特點是穩健均衡，權益倉位較少，波動和回撤較養老目標基金會小。

對于普通投資者參加個人養老金的建議，財經評論員郭施亮表示，從個人來說，如果有一定的閑置資金，或者月收入處于社會中等偏上水平的人群，可以積極參與個人養老金，提升未來養老金的替代率水平。

周毅欽進一步分析指出，普通投資者要結合自身的風險承受能力選擇個人養老金產品。個人養老金產品可以分為三類，一是保障類，主要是商業養老保險產品；二是儲蓄類，主要是養老儲蓄等，重在保值；三是投資類，包括理財產品和公募基金。未達退休年齡的年輕群體抗風險能力較強，可以考慮以投資類的產品為主，獲取長期合理回報；而臨近或者已經退休的群體，應該考慮以穩健增值類或者儲蓄類產品為主，保障養老資產的安全。

北京商報記者 李海顏