今年3月，銀保監會、人民銀行聯合下發《關于加強新市民金融服務工作的通知》提出，銀保監會派出機構、人民銀行分支機構要加強與地方政府的溝通協調，支持配合地方政府有效發揮引導作用，結合當地實際情況出臺具體政策，細化支持措施，解決“瓶頸”制約，促進銀行保險機構不斷提高金融服務新市民水平。

　　銀保監會曾披露，截至7月中旬，已有22家銀保監局會同省（區市）相關部門出臺了新市民專項支持政策，1798家銀行保險機構共有2.88萬個金融產品覆蓋新市民。

　　新市民群體覆蓋近3億人，遍布全國各地、各行業，金融需求差異較大。各地銀保監局在支持新市民金融服務方面做了哪些工作，取得了哪些成效、有何亮點，同時還有哪些難點？《21世紀經濟報道》記者近期針對這些情況采訪了多地銀保監局相關領導，第三期推出湖北銀保監局黨委書記、局長劉學生的專訪。

　　今年以來，湖北銀保監局多次召開新市民金融服務工作座談會和組織調研督導活動，推動新市民金融服務見成效。劉學生對記者介紹，截至9月末，湖北轄內銀行保險機構涉新市民貸款余額1509億元，涉新市民基礎性金融服務5900余項次，減費讓利近1400萬元。

　　“我們希望通過不斷推進和有效實施新市民金融服務各項舉措，力爭2-3年內，湖北省銀行業保險業新市民金融服務的組織體系和產品體系基本形成，考核激勵和風險控制等內部機制基本建立，新市民融資服務和保險保障覆蓋面逐步擴大，基礎金融服務基本得到滿足，形成一批可復制可推廣的成熟產品和做法，在此基礎上逐步向新市民金融生態系統日趨完善，金融服務結構不斷優化，可得性、便利性和精準性明顯增強的良性目標邁進。”劉學生表示。

　　同時，劉學生指出，加強新市民金融服務工作，不是一個口號，而是一種能力，既要“放得出”，也要“管得好”、“收得回”。要在做好新市民金融服務的同時，防范好相關金融風險，重點應該從兩個方面入手：一是科技賦能，二是風險分擔。

　　可得性、便利性、精準性顯著增強

　　《21世紀》：今年6月，湖北銀保監局會同轄內多個部門印發了《湖北銀行業保險業新市民金融服務工作方案》，目前新市民金融服務總體成效如何，同時還存在哪些難點和痛點，從短期和長期來看將如何解決？

　　劉學生：從需求端看，新市民進入城市時間較短，群體分布較為零散，金融意識有所欠缺，且缺乏金融機構信用記錄和有效抵質押物，進入城市后容易產生數字鴻溝和金融排斥問題。從供給端看，新市民識別定位困難，面對“廣、多、散、碎、零”的新市民金融需求，銀行保險機構難以規模化、標準化、批量化地設計有針對性的金融產品，少數銀行保險機構新市民金融服務和宣傳仍缺乏針對性。

　　為破解新市民金融服務中供需兩端存在的難點痛點，今年以來，湖北銀保監局認真貫徹落實銀保監會工作部署，積極引導轄內銀行保險機構迅速行動，主動作為，持續優化新市民金融產品和服務。

　　截至9月末，湖北轄內銀行保險機構涉新市民貸款余額1509億元，涉新市民基礎性金融服務5900余項次，減費讓利近1400萬元，新市民金融服務工作取得了階段性成效，主要采取了四個方面的措施：

　　一是以體制機制搭建促工作質效提升。印發了《湖北銀行業保險業新市民金融服務工作方案》，明確了支持新市民創業就業、住房安居等24項重點任務，強化了建立政策協同機制、內部激勵機制、督導工作機制、風險分擔機制、信息共享機制5項機制。

　　二是以調研督導促工作落實、落地。我們將新市民金融服務作為全年中心工作之一進行持續督導，先后派出60多個督導組深入基層金融網點、企業、工地、社區調研，了解中小微企業和新市民群體對金融服務工作的期盼和實際需求，找準難點痛點堵點，尋求解決路徑。對行動遲緩、效果不顯的機構，及時采取相應的監管措施。

　　三是以產品和服務創新促精準對接新市民金融服務需求。指導、推動轄內銀行保險機構充分發揮自身優勢和地區優勢，突破傳統業務模式，大膽進行產品、模式、流程創新，解決新市民客觀存在的缺信用記錄、缺抵押擔保、缺穩定的交易流水等困境，提高其金融服務的可得性和便利性。

　　四是以典型案例挖掘促經驗推廣和共同提高。不斷總結提煉行之有效的好做法好經驗和典型案例，通過內部信息、新聞媒介、專門會議等平臺推而廣之，互相啟發借鑒，實現服務水平的整體提升。

　　我們希望通過不斷推進和有效實施新市民金融服務各項舉措，力爭2-3年內，湖北省銀行業保險業新市民金融服務的組織體系和產品體系基本形成，考核激勵和風險控制等內部機制基本建立，新市民融資服務和保險保障覆蓋面逐步擴大，基礎金融服務基本得到滿足，形成一批可復制可推廣的成熟產品和做法，在此基礎上逐步向新市民金融生態系統日趨完善，金融服務結構不斷優化，可得性、便利性和精準性明顯增強的良性目標邁進。

　　《21世紀》：新市民金融服務需求主要集中在就業創業、住房、教育、醫療等重點領域，轄內機構采取了哪些創新舉措，取得了哪些成效？

　　劉學生：今年以來，湖北銀保監局引導轄內銀行保險機構圍繞新市民群體特點，聚焦新市民創業就業、住房、教育、醫療等重點領域的金融需求，積極開發多樣化的金融產品，著力探索適應新市民金融服務特點的商業模式。

　　例如，在創業就業方面，通過加強政策對接、重點人群對接、產品對接、運作模式對接“四個對接”，加大對新市民創業就業信貸支持力度。截至2022年9月末，湖北省銀行機構共推出創業就業類信貸產品258個，貸款余額達906億元。

　　住房方面，引導銀行保險機構推進增加保障性住房供給，國家開發銀行湖北省分行、建設銀行湖北省分行等銀行積極對接住建部門，為湖北省25個保障性住房項目新增授信161億元，新增房源1.4萬套（間）。

　　教育方面，鼓勵銀行保險機構加強與政府、企業、院校合作，截至今年9月末，湖北省銀行機構共推出培訓和子女教育類信貸產品26個，貸款余額43億元。

　　醫療方面，引導中國人壽(601628)、太保壽險等積極參與普惠型商業健康險業務，突破職業、戶籍和地區等限制，讓新市民可以享受到“門檻低、價格低、保障全、保額高”的保險服務，其中黃岡“黃惠保”、隨州“惠隨保”、宜昌“市民保”、云夢“夢澤惠民保”已經上線，其它城市也在加緊推進中，為廣大新市民加上了一道醫療風險保障“防護網”。

　　從科技賦能、風險分擔兩方面做好風險防范

　　《21世紀》：你剛提到要以典型案例挖掘促經驗推廣和共同提高，能否分享幾個有特色的案例，這對于其他機構做好新市民金融服務帶來哪些啟示？

　　劉學生：新市民人群所處行業、職業、學歷、年齡差異較大，金融需求呈現“廣、多、散、碎、零”的特點，因此做好新市民金融服務，就要重點在新市民信息批量獲取與發掘、“門當戶對”的評估審查機制、政策性和商業性的平衡、快捷方便的金融服務方式等方面尋求突破。

　　在這些方面，經過半年多的探索努力，轄內銀行保險機構已經摸索出了一些有特色的做法。

　　例如，針對新市民金融服務效率不高的問題，我們重點引導轄內銀行保險機構通過大數據技術應用，精準刻畫新市民“群體畫像”和服務需求，批量提供金融服務解決方案。轄內眾邦銀行應用大數據、隱私計算、機器學習技術，構建千人千面的信用評級體系，精準量化和識別新市民客戶的風險以及場景需求；平安銀行(000001)武漢分行研發“人工智能+遠程線上專員+線下智能網點”模式，精準為目標客戶推送與辦理各項金融服務，共觸達客戶117萬人次。

　　再如，針對青年創業者普遍面臨的融資難問題，我們引導湖北銀行業與湖北團省委共搭服務平臺，依托湖北省42個青創園，面向青年創業者推出“青創貸”金融扶持項目，充分發揮共青團“聯系基層、點多面廣、人熟地熟”的組織化優勢，建立了“聯動”、“推優”、“熔斷”三項機制，提升“青創貸”的直達性、精準性、實效性。目前，該項目實施已進入第三期，累計對湖北省17個市（州）創業青年、小微（合伙）企業發放貸款8000余筆，貸款余額突破20億元，有力地托舉了青年新市民創業就業夢想。

　　還有，針對新市民進城后的租房問題，我們引導轄內銀行保險機構積極與政府相關職能部門合作搭建系統平臺，促進住房租賃市場健康發展。例如，引導建設銀行湖北省分行搭建開放共享的“CCB建融家園”平臺，為租賃企業及個人提供陽光透明的交易環境和安全便捷的服務保障，湖北地區租賃平臺實名注冊個人用戶已達207萬戶，上線企業417家，完成房源核驗近95萬次。

　　此外，針對新市民群體保險保障覆蓋率不高的問題，我們引導轄內保險機構推出了多款定制型保險產品，為新市民提供多方位的保險保障。例如，中國人壽推出適用于吸納新市民較多的小微企業員工福利保險“企惠保”，已覆蓋3325家小微企業，承保2.65萬人，保險保障73.45億元；人保壽險等公司針對網約車司機、快遞員、家政服務人員等靈活就業人群推出專屬意外險，服務企業1.5萬家，覆蓋40.96萬人，保障金額2152億元；中華聯合保險累計承保支持新市民培訓及子女教育類學幼保險、實習責任險、校園責任險等7000余筆，提供風險保障394.3億元。

　　《21世紀》：新市民金融服務是藍海，隨著未來覆蓋面的逐步擴大，銀行保險機構應當如何做好風險防范？

　　劉學生：加強新市民金融服務工作，不是一個口號，而是一種能力，既要“放得出”，也要“管得好”、“收得回”。要在做好新市民金融服務的同時，防范好相關金融風險，重點應該從兩個方面入手：

　　一方面，要從科技賦能入手，積極發展金融科技，充分運用數字技術，借助銀行保險機構內外部數據，通過人工智能與大數據技術的融合，提高金融機構的風險識別、監測、預警和處置等數字技術防控能力，實現風險控制的模塊化、數字化、自動化和智能化，逐步形成符合新市民特征的“科技風控”、“智能風控”管理模式。

　　另一方面，要從風險分擔入手，推動建立和完善風險分擔和補償機制。支持地方政府充分發揮政府財政資金引導作用，推動有關部門完善補償、代償、貼保、貼息等相結合的多層次風險分擔機制。同時，加強與地方政府、擔保機構、擔保基金、再擔保機構等的溝通合作，從貸前增信、貸中擔保和貸后風險補償等多個環節發力，強化新市民金融風險分擔，持續提升銀行保險機構提供新市民服務的積極性和可持續性。