每經記者 袁園 每經實習編輯 馬子卿

12月1日，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2023年1月1日起開展養老保險公司商業養老金業務試點，試點期限暫定一年。

銀保監會表示，將密切跟蹤試點進展，規范業務經營，加強監督管理，切實維護消費者合法權益。同時，及時評估總結試點情況，研究完善監管制度，適時推廣試點經驗，推動養老保險公司更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。

4家機構10省市入選試點名單

據悉，參與試點的4家養老保險公司為中國人民養老保險有限責任公司、中國人壽(601628)養老保險股份有限公司（以下簡稱國壽養老）、太平養老保險股份有限公司和國民養老保險股份有限公司（以下簡稱國民養老保險）。試點區域為北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個省（市）。試點期限暫定一年。

《通知》要求，試點養老保險公司加強統一領導，健全工作機制；建立完善的信息系統，具備與業務需求相適應的處理能力；審慎制定發展規劃，加大資源投入，穩步推進各項工作。

同時，《通知》要求試點地區銀保監局應密切關注業務發展和市場反映，加強業務監管，對試點過程中遇到的困難和問題，及時向銀保監會報告。

作為商業養老金的試點機構，國壽養老和國民養老保險均表示將積極推進產品開發等相關工作。國民養老保險表示，將堅持專業專注，細致規劃、有序開展試點工作。

目前，國民養老保險已經在產品、系統、投資、運營、客服、人員和制度準備等方面做了充分籌備，將在第一時間備案商業養老金產品，同時，國民養老保險還將發揮股東優勢，積極和各股東銀行溝通業務銷售合作，不斷滿足人民群眾多樣化、多層次的養老需求，為客戶提供長期、穩健的資金管理和風險保障服務。

國壽養老則表示，會集中優勢資源緊鑼密鼓地推進產品開發等相關工作，開發了養老規劃服務系統。公司根據商業養老金產品“資金長期性、收益安全性、領取約束性”的基本定位，探索開發系列產品，兼顧不同年齡、不同職業、不同風險偏好居民的多樣化需求，實現覆蓋至退休的養老資金生命周期管理。

推動養老保險公司聚焦主業、提升專業

銀保監會相關負責人指出，養老保險公司是我國金融市場中唯一一種名稱中帶有養老字樣的專業型保險機構，在發展養老金融方面具有多年的客戶服務和養老金投資管理經驗。

近年來，銀保監會持續推動養老保險公司聚焦主業、提升專業，深化發展轉型，不斷增強養老金融經營和服務能力。四家參與試點的養老保險公司在資本實力、業務渠道、經營管理等方面各有特點，由其開展商業養老金業務，有利于發揮養老保險公司在養老資金管理、風險管理等方面專長，以及長期參與我國多層次、多支柱養老保險體系發展所積累的豐富經驗，進一步深化養老金融供給側結構性改革，更好滿足人民群眾多樣化養老保障需求，探索適合我國國情的養老金融發展路徑。

《通知》明確，商業養老金業務包括養老賬戶管理、養老規劃、資金管理和風險管理等服務，可滿足客戶生命周期內多樣化養老需求。

“商業養老金業務具有賬戶與產品相結合、建立鎖定養老賬戶與持續養老賬戶的雙賬戶組合、產品設計以積累養老金為主要功能、強化風險管控等特點。”上述銀保監會相關負責人表示，為個人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風險、流動性等特征的商業養老金產品，滿足客戶穩健投資、風險保障、退休領取等養老需求。同時，商業養老金業務支持個人長期持續積累養老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障。

此外，該銀保監會相關負責人還表示，商業養老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創新性個人商業養老金融業務，是第三支柱養老保險的組成部分，對個人養老金制度發展具有支持和補充的作用。商業養老金跟個人養老金的區別在以下四大方面。

第一，個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營，實現養老保險補充功能的養老保險制度。商業養老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養老金融業務，由養老保險公司提供包括賬戶管理、規劃顧問、產品購買、長期領取等一站式服務。

第二，國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度并依規領取個人養老金。個人參與商業養老金業務，不享受相關個人所得稅稅收優惠政策。

第三，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度。年滿18周歲的個人可與養老保險公司簽訂商業養老金業務相關合同，通過商業養老金賬戶長期積累養老金。

第四，個人養老金資金賬戶用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。商業養老金客戶可選擇購買養老保險公司提供的多種商業養老金產品。

對此，有業內人士向記者表示，商業養老金拓寬了消費者的選擇權，讓養老金的選擇品類又多了一種。

國壽養老表示，商業養老金操作便捷、運作透明、選擇多樣，具備普惠性、平衡性、長期性等突出優勢；商業養老金配套的養老規劃服務，能夠幫助客戶提前做好安全穩妥的長期養老資產配置；養老保險公司作為商業養老金的管理人，以養老金管理為主業，是國家多層次、多支柱養老保險體系建設的骨干力量，更加理解客戶多元化養老需求和風險偏好，能夠為客戶提供伴隨一生的資金管理和風險保障服務。

封面圖片來源：攝圖網-500320040