作者：張紹白，中國人壽養老保險股份有限公司貴州省中心總經理

　　有人說，我目前月收入低于5000元，不需要繳納個人所得稅，所以，我不僅享受不了個人養老金的優惠，將來領取時還要繳3%的稅，所以不合算，我就不要參加個人養老金，對嗎？

　　還有人說，我有基本養老、有企業年金/職業年金，我收入還可以，或者，我已經五十幾歲，接近退休年齡了，我就不用參加個人養老金了，對吧？

　　讓我告訴您，兩個都不對！

　　第一，對年輕人，養老是剛需。無論收入多少，都要積累養老金用于今后的養老；不選擇個人養老金，你也必須選擇其它方式積累些錢，作為養老支出。不怕少年苦，但怕老來貧，規劃養老、越早越好！生而為人，必有一老，你不能做“月光族”，總得存點錢，養成好習慣，放在個人養老金資金賬戶里，是最靠譜的。

　　更重要的，你僅看到了你現在不用繳稅的一面，但沒有看到個人養老金資金賬戶里的錢的強勁增值能力與貨幣的時間價值。

　　舉個例子說，看下面的表，你和張三同齡，今年都是22歲，剛工作，你們現在盡管工資低，但也負擔最輕的時候，你很有眼光，有好習慣，一工作就開始每月省出1000元，投入到個人養老金資金賬戶；假設按6.5%的投資回報率，到你32歲的時候，已經積累養老金16.93萬元。屆時，假設你生活負擔變重，可以停止向個人養老金資金賬戶中供款，但投資收益率不變，等到你59歲，準備退休時，你的個人養老金資金賬戶中將積累98.73萬元。而張三，則沒有像你這樣的好習慣，他一直到40歲才開始向個人養老金資金賬戶中繳費，也是每月1000元，一直繳到59歲。按同樣的投資收益率，張三累計繳了24萬元，最終才積累養老金49.3萬元，還不到你的一半。

　　通過這個例子，你是不是能發現個人養老金資金賬戶的神奇與重要啦？！在養老金積累中，時間越早，效果越好！這就是復利與貨幣的時間價值功效啊！看了這個例子，你還會說現在月收入低于5000元，不要參加個人養老金了嗎？

　　第二，個人養老金是國家政策支持、機構專業運作的專門制度性安排，而且隨著中國老齡化程度不斷加深，可以預見，國家會不斷加大個人養老金政策的優惠力度。先交進來，將來才可能享受優惠。每年的額度，當期不用，過期作廢；

　　第三，月入低于5000者，現在不用交個人所得稅。但如果不把錢投資到個人養老金資金賬戶，而投資于其他地方，還是要按收益部分20%的標準繳納個人所得稅。而且20%的投資個人所得稅，立即要交。而個人養老金資金賬戶中的投資收益，是不用繳稅的，退休后的領取，也只是3%，也許以后的政策會更好，或許不用繳稅也有可能。你說，是投在哪里合算呢？

　　第四，很多個人養老金的產品，是能夠得到國家政策優惠的專屬產品，在其他地方買不到，比如特定養老儲蓄，養老理財等。這些產品額度有限，產品管理人于情于理，一定會優先滿足個人養老金資金賬戶中的資金需求；

　　第五，目前市場上的金融產品魚龍混雜、良莠不齊，個人養老金的產品都是經過金融監管部門審核并精挑細選的，在收益、管理、安全性等都較其他產品更加可靠；我們都知道不要把雞蛋放在一個籃子里，那叫風險分散或資產配置，如果說其他的金融產品是“竹籃子”，那么個人養老金資金賬戶就是“保險柜”。無論你現在的收入是多少，資產有多少，像個人養老金資金賬戶這樣的安全、保值、增值，且有國家專門政策優惠的制度性安排，其他地方是沒有的。所以，怎么可能不用而任之浪費！

　　第六，個人養老資金賬戶提供產品的管理費較其他渠道更為便宜，更加優惠。例如專屬于個人養老金資金賬戶投資的基金產品（養老目標基金Y份額），其管理費率、托管費就只有其他基金產品的一半左右。所以，在同等風險下，投資收益會更高些；像這樣的低費用、高收益、又安全的投資產品，除了個人養老金，到哪里去找呢？

　　第七，投資收益的絕大部分都是靠長的時間換來的，而個人養老金資金賬戶是封閉賬戶，強制地讓我們養成長期投資而不是頻繁換手的好習慣。而且，即便是臨近退休的人員（當然這一般也是人生收入最高、稅率最高的時候），別看沒有幾年了優惠可以享受了，但也不能浪費啊！因為，個人養老金是退休前才能繳費，到退休才能領取，但并沒有說一到退休就必須領取啊！完全可以作為自己一筆持續、安全增值的備用金，選擇一個穩健的投資方案，長期放在賬戶里，直到自己想用，要用時再取；以下是按月繳費1000元后，參加個人養老金的各個年度積累資金測算表（假定投資收益為5%，退休后按25年月領測算）：

　　總之，機會只留給有準備的人，機不可失，時不再來。個人養老金采取復利計息方式，積累時間越長，收益越高。所以，要抓住機會，盡快參加個人養老金。

　　從今天做起，別小看這每月的1000元，每天少喝一杯奶茶，你的養老金問題就解決了。