今年7月，中國銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，信用卡新規(guī)正式落地，銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)整改提速。

　　近期，有多家銀行相繼出臺措施限制持卡人的持卡數(shù)量，不久前，還有一批銀行宣布嚴(yán)控信用卡非消費(fèi)類交易。

　　顯然，新規(guī)的誕生加快了信用卡的業(yè)務(wù)調(diào)整步伐，但并不意味著，新規(guī)是所有銀行信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的分水嶺。因為在這之前，早已有銀行預(yù)判行業(yè)將從高速發(fā)展期轉(zhuǎn)向存量經(jīng)營期，并且在行業(yè)內(nèi)率先制定和實施前瞻布局，保持業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

　　廣發(fā)銀行也投身其中，先后制定一系列舉措加速存量時代精細(xì)化運(yùn)營轉(zhuǎn)變步伐。具體包括：廣發(fā)信用卡2019年起拓展大數(shù)據(jù)與新技術(shù)的應(yīng)用、升級動態(tài)預(yù)警監(jiān)測和管控體系，實現(xiàn)智能風(fēng)控能力提升，精準(zhǔn)識別調(diào)優(yōu)資產(chǎn)質(zhì)量，規(guī)范套現(xiàn)等各類異常用卡行為及資金用途管理，促進(jìn)信用卡真實有效消費(fèi)；同樣在2019年，廣發(fā)信用卡提前發(fā)布嚴(yán)控信用卡資金用途的公告明確提出信用卡信貸資金不得用于股票、期貨、理財?shù)韧顿Y領(lǐng)域；又分別在2020年、2021年再度明確信用卡資金不得用于套現(xiàn)、房地產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域；2021年中，廣發(fā)信用卡更是大張旗鼓，啟動了“千人千面、極致體驗”的精細(xì)化經(jīng)營戰(zhàn)略，力圖用科技化手段提升存量活躍。

　　一系列極具前瞻性的舉措暗合了新規(guī)要求，讓廣發(fā)信用卡擁有了充足空間，得以從容迎接新規(guī)帶來的發(fā)展機(jī)遇，讓廣發(fā)信用卡在業(yè)務(wù)增長和市場地位上“穩(wěn)”的步伐更加堅定。截至2022年8月末，廣發(fā)信用卡新增卡戶比為1.2，居同業(yè)前列，睡眠卡比例遠(yuǎn)低于20%。9月末，廣發(fā)信用卡線上消費(fèi)超40%，有效卡活躍率達(dá)56.7%，卡片整體的消費(fèi)及活躍表現(xiàn)均呈現(xiàn)健康發(fā)展的良好勢頭。

　　前瞻性風(fēng)控，為高質(zhì)量發(fā)展護(hù)航

　　信用卡新規(guī)在信用卡業(yè)務(wù)管理、授信風(fēng)控、資金流向、規(guī)范用卡行為等方面提出了更高的要求，定調(diào)了信用卡行業(yè)未來發(fā)展的方向：即促成信用卡行業(yè)審慎穩(wěn)健的風(fēng)險偏好與規(guī)范健康的管理模式，促進(jìn)信用卡以高質(zhì)量發(fā)展更好的支持科學(xué)理性消費(fèi)。

　　信用卡業(yè)務(wù)模式的特殊性決定了風(fēng)險的滯后性，在信用卡風(fēng)險管理中，前瞻布局才顯得尤為重要。

　　廣發(fā)銀行正是意識到這點并以此為依據(jù)，始終以主動的態(tài)度承擔(dān)金融職責(zé)，主動作為應(yīng)對風(fēng)險隱患，堅持早識別、早預(yù)警，預(yù)防為先、防患未然，將前瞻性的風(fēng)險管理理念和預(yù)判性的風(fēng)控措施貫穿在風(fēng)險控制全流程中。

　　以嚴(yán)控資金流向為例，廣發(fā)信用卡三度發(fā)布嚴(yán)控信用卡資金用途的公告，早在2019 年4 月2 日，在業(yè)內(nèi)率先發(fā)布貸款資金管控公告，明確提出信用卡信貸資金不得用于股票、期貨、理財?shù)韧顿Y領(lǐng)域；2020 年10 月12日，再度明確信用卡資金用途，強(qiáng)調(diào)信用卡只能用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得套現(xiàn)、不可用于生產(chǎn)經(jīng)營償還債務(wù)、借貸等非消費(fèi)領(lǐng)域；2021 年12 月31 日，三度重申信用卡資金用途，強(qiáng)調(diào)非消費(fèi)型保險、比特幣等虛擬交易亦不可使用信用卡。具體到交易端的監(jiān)測和管控方面，廣發(fā)信用卡基于大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，搭建業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的交易級實時智能風(fēng)控平臺，整合全業(yè)務(wù)渠道交易數(shù)據(jù)和客戶行為特征，借助機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜、LBS等創(chuàng)新工具，7*24小時監(jiān)控客戶信用卡資金是否流向了非消費(fèi)領(lǐng)域。目前，該平臺可做到跨渠道、跨業(yè)務(wù)的交易風(fēng)險決策，快速發(fā)現(xiàn)、實時阻斷異常交易。具體到商戶行為管理方面，廣發(fā)信用卡在確保網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)傳輸安全的同時，基于數(shù)字化風(fēng)控體系，事前從源頭上增加特約商戶準(zhǔn)入管理，事中建立交易監(jiān)測體系，及時對商戶評級并進(jìn)行風(fēng)險巡檢，及時管控可能出現(xiàn)的套現(xiàn)行為，保障整體信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的真實穩(wěn)健，確保高質(zhì)量發(fā)展的成色和質(zhì)地。

　　千人千面運(yùn)營，為高質(zhì)量發(fā)展保量

　　針對以往部分金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念不科學(xué)、濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡、資源浪費(fèi)等問題，新規(guī)也做出了具體要求，例如銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要載體，信用卡業(yè)務(wù)步入從粗放經(jīng)營到精細(xì)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中。

　　這種經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變給信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展送來契機(jī)。當(dāng)前的各種新技術(shù)、新渠道、新模式，為銀行優(yōu)化信用卡服務(wù)功能、豐富產(chǎn)品供給提供了可能，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式有機(jī)會更趨向于差異化、精細(xì)化。銀行需要做的是，提升產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)營能力，增強(qiáng)持卡人的黏性和使用深度以及消費(fèi)體驗，讓更多的持卡人活躍起來。

　　因此，以“千人千面、極致體驗”為核心目標(biāo)的精細(xì)化策略應(yīng)運(yùn)而生，成為廣發(fā)信用卡深耕差異化服務(wù)的重要抓手，不斷助力釋放出各類客群的消費(fèi)動能。精細(xì)化呈現(xiàn)在具體業(yè)務(wù)中主要有兩個方面：

　　首先是客戶分層經(jīng)營的精細(xì)化。廣發(fā)信用卡利用智能中臺，基于首創(chuàng)的客戶價值體系模型，圍繞自然人生命周期、消費(fèi)偏好、用卡周期、產(chǎn)品選擇等維度，以傾斜線上資源等形式深耕優(yōu)質(zhì)客群，不斷優(yōu)化存量消費(fèi)結(jié)構(gòu)健康度。截止2022年9月末，線上消費(fèi)占比已超40%，其中優(yōu)質(zhì)客戶消費(fèi)提升明顯，活躍率提升0.6%。在存量客群的主要陣地發(fā)現(xiàn)精彩APP，精細(xì)化運(yùn)營策略持續(xù)顯現(xiàn)效果。2021年年中廣發(fā)信用卡率先將“千人千面、極致體驗”的精細(xì)化經(jīng)營策略運(yùn)用在APP的經(jīng)營上，在這一策略推動下，廣發(fā)信用卡幾乎完成全部核心客戶的精細(xì)部署，APP活躍度創(chuàng)下了歷史新高。

　　其次是消費(fèi)場景布局的精細(xì)化。今年以來廣發(fā)信用卡緊抓民生剛需，持續(xù)布局水、電、話費(fèi)等高頻民生消費(fèi)，滿足客戶的生活所需。這不僅是廣發(fā)信用卡“以人民為中心”服務(wù)于民發(fā)展思想的進(jìn)一步落地，也是廣發(fā)信用卡通過真實消費(fèi)場景拓展，促進(jìn)消費(fèi)活躍、增強(qiáng)用卡粘性的關(guān)鍵舉措。同時，線上場景的精細(xì)化促消費(fèi)也在不斷加碼，與第三方支付平臺、線上電商平臺、頭部品牌商戶持續(xù)聯(lián)動，以首綁立減、消費(fèi)滿減、五折優(yōu)惠等活動促動客戶綁卡消費(fèi)，不斷提升公眾的消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力，拉升客戶活躍以及消費(fèi)動能。截至2022年9月末，廣發(fā)信用卡的線上消費(fèi)占比已超過40%，同比2021年提升超過10個百分點,存量客戶中的睡眠卡的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于20%。

　　在消費(fèi)場景布局方面，廣發(fā)信用卡力求更細(xì)致的顆粒度，不斷加碼“食、住、行、娛、車、購、生活服務(wù)”等的場景建設(shè)，以積分、優(yōu)惠券、權(quán)益等福利組合促動場景消費(fèi)。在疫情散點多發(fā)的背景下，基于深耕商旅出行領(lǐng)域的經(jīng)營優(yōu)勢，打造“周末出游找廣發(fā)”的短途出游品牌，致力提振出行消費(fèi)活力。目前，廣發(fā)信用卡各類場景優(yōu)惠活動已覆蓋 218 個城市的 1000 座商圈，與超 5萬家商戶合作，受惠人數(shù)近千萬人次，今年拉動各類場景消費(fèi)近2500億元。

　　千人千面的精細(xì)化經(jīng)營是深挖客戶需求、提升客戶活躍的必然之路，幫助廣發(fā)信用卡有效應(yīng)對了存量之爭的市場形勢，極大促動了客戶消費(fèi)意愿。

　　支持科學(xué)理性消費(fèi)，普惠新市民助力經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長

　　信用卡業(yè)務(wù)作為消費(fèi)金融“主力軍”，在提振居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤諸多方面有著重要作用。據(jù)統(tǒng)計，截止9月末，廣發(fā)信用卡累計消費(fèi)總額1.89萬億元，昭示著廣發(fā)信用卡實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的“量”的達(dá)成，有效履行了提振居民消費(fèi)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長的核心使命。

　　此前，銀保監(jiān)會、人民銀行在就新規(guī)答記者問中明確表示，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級變化，為擴(kuò)大科學(xué)理性消費(fèi)提供有力支持，切實增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

　　新市民群體作為今年金融行業(yè)關(guān)注的重點人群，他們享受金融服務(wù)的便利程度，直接反應(yīng)了金融普惠的推廣力度。

　　今年以來，廣發(fā)信用卡以微光卡和大吉大利卡為兩大工具，助力普惠金融及時觸達(dá)特殊群體：通過消費(fèi)返現(xiàn)、分期優(yōu)惠、保險服務(wù)等權(quán)益，持續(xù)滿足新市民金融需要，服務(wù)新市民在城市的日常生活消費(fèi)需求。

　　值得注意的是，科學(xué)理性是新規(guī)關(guān)注信用卡服務(wù)公眾消費(fèi)需求的重中之重，新規(guī)要求“預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的額度不得超過人民幣5萬元”。廣發(fā)信用卡自2019年起便前瞻性布局，提前實施了單個客戶預(yù)借的現(xiàn)金額度不超5萬元的管控措施，轉(zhuǎn)而依靠廣發(fā)銀行零售協(xié)同優(yōu)勢，圍繞客戶的生命周期，為客戶籌劃綜合金融服務(wù)，從而通過風(fēng)險協(xié)同、渠道協(xié)同等推動銀行的零售資源整合，帶動一體化、綜合化的經(jīng)營發(fā)展。

　　2023年，信用卡行業(yè)將在新的經(jīng)營環(huán)境下尋找新的發(fā)展方向和藍(lán)海。廣發(fā)信用卡將持續(xù)以風(fēng)控提質(zhì)，以質(zhì)促量，不斷提高價值創(chuàng)造能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力，走高質(zhì)量發(fā)展之路。

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