2022年12月5日至9日，由中國金融認證中心（CFCA）、數字金融聯合宣傳年、中國電子銀行網主辦的“2022數字金融創新發布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”在“云端”舉行。發布周為期五天，活動涵蓋數字金融創新主題分享，新書發布、研究報告、手機銀行行業倡導、開放銀行白皮書等多個“創新發布”環節。備受業界關注的“2022中國數字金融金榜獎”榜單也在本次活動中揭曉。中國農業銀行網絡金融部總規劃師楊宇紅出席活動并發表演講。

　　楊宇紅表示，在全球數字化發展浪潮下，以“移動化”為代表的用戶金融消費行為發生了深刻變化。用戶習慣且偏好于“一部手機走天下”的生活方式，勢必對商業銀行線上服務能力提出新的更高要求，不斷促使銀行數字化轉型向縱深推進。結合農行近年來的數字化轉型實踐，她認為，要做好數字化轉型，需要選準適合自身資源稟賦的轉型路徑。楊宇紅以農行掌上銀行的發展為例，通過“三點一線”四方面進行了總結交流。

　　一、把“金融為民”作為數字化轉型的出發點

　　楊宇紅指出，堅持“人民至上”是黨的重要立場和方法。對于銀行而言，就是要堅持用戶至上，堅持以用戶為中心。農行作為國有大行，緊盯用戶變化，加強數字賦能，將掌銀定位為“數字化轉型的主戰場、線上化經營的主陣地、銀行與客戶交互的主渠道”，構建“以用戶為中心”的線上服務體系，以客戶痛點、需求為導向，推進掌銀的建設、營銷和運營，讓用戶有獲得感、有幸福感，盡可能拉近用戶與銀行的距離。

　　首先，在全局謀劃上，與其他銀行有所不同，農行始終堅持“一個APP”策略。農行以“一部手機走天下”為服務理念，圍繞掌銀月活躍客戶數（MAU）這項“北極星”指標，最大化調動整合研發、營銷、運營等資源，推進產品服務集成，形成對掌銀營銷推廣和客戶服務的合力，引領農行線上綜合化經營。

　　其次，在中間布局上，農行高度重視不同客群的差異化需求，推出了掌銀鄉村版、大字版以及藏語、維語等多語言版本，將服務范圍延伸至縣域、銀發、少數民族等客群，滿足他們對于移動金融服務的特定需求，不斷提升服務的溫度和廣度，很好地平衡了一個APP與多樣化服務的矛盾。

　　最后，在細節打磨上，掌銀重視每一個產品、每一個流程的用戶體驗，致力于做愉悅體驗的創造者。數字時代，體驗為王。農行堅持“細節決定成敗”，在“端”到“端”業務全流程審視中，“讓數據說話，用數據發現問題、用數據指導改進、用數據檢驗效果”，持續迭代優化功能服務，反復打磨用戶體驗，著力解決用戶旅程中遇到的斷點、堵點和痛點問題，力爭把每個細節都做到極致。

　　二、把“守正創新”作為數字化轉型的落腳點

　　楊宇紅表示，推進數字化轉型，本質上就是要求商業銀行回歸金融本源，立足金融服務主責主業，用金融科技的手段，打造新的增長點。

　　在守正上，堅持圍繞用戶金融需求開展業務和產品創新。掌銀不斷優化平臺服務架構，前端以“用戶體驗”為標準，后端以“賦能輸出”為目標，進一步完善分層分級的用戶體系和安全體系，持續夯實智能推薦、智能交互等功能，強化本地化服務。累計發布大小40多個版本，涉及1300多個功能點，構建涵蓋存、匯、貸、理財、基金等110余項金融業務的線上產品體系。

　　在創新上，致力于構建開放融合的數字化場景金融生態，加強掌銀APP的場景建設和有機融合。

　　三、把“自我革新”作為數字化轉型的發力點

　　楊宇紅認為，數字化轉型歸根結底是銀行“刀刃向內”的自我革新，是提升銀行對數字經濟的適應能力、生存能力、可持續發展能力。可以概括為三個方面：

　　首先，以“用數”為核心，持續提升線上經營能力。“數據”作為新型生產要素具有巨大的潛力，數字化轉型的核心就是用數，目標就是精準營銷、精準風控。

　　其次，依托資源優勢，塑造線上線下協同經營合力。農行在線下渠道領域具有明顯的廣度與深度優勢，擁有近2.3萬個營業網點遍及城鄉，以及十數萬客戶經理隊伍，線上則擁有4.5億掌銀注冊用戶以及1.7億月活躍用戶。農行將線上線下兩個經營陣地形成一體化發展的合力，以線上賦能線下、以線下促進線上，達到“1+1>2”的效果，實現線上和線下兩方面優勢的疊加。

　　最后，以“功成不必在我，成功必定有我”的情懷，小步快跑推進體制機制的完善。2018年農行全面實施網絡金融業務體制機制改革，把網絡金融部從原來的渠道管理部門，重新定位為牽頭全行線上展業的平臺部門，這在同業是唯一的。在推進機制上，農行早在2019年就率先在行業內將數字化轉型明確為全行戰略，行領導親自掛帥，推動各級行、各部門深化數字化轉型與應用。連續三年集全行之力實施“掌銀發展工程”，從建設、營銷、運營三位一體推進線上化經營。在這樣新的定位、新的推進機制下，網金業務的發展模式從原來一個部門單打獨斗，變成了全行所有業務部門“共建共營”。網金實際上也成了數字化轉型背景下，全行線上平臺基礎設施的供給者、線上經營活動的組織者，以及線上展業模式的探索者，賦予了農行網金業務新的生命力和創造力。

　　四、把“安全合規”作為數字化轉型的生命線

　　楊宇紅指出，一方面，農行以戰略視野審視安全風控的重要性，積極研究和布局云計算、分布式、人工智能等先進數字技術，持續投資和建設災難備份、網絡安全等基礎設施，依托“天蓬”企業級智能反欺詐平臺開展實時線上業務監控，加快打造一支高素質的系統安全和風險運營人才隊伍。針對“雙11”、春節、紀念幣發放日等線上業務高峰時點，農行還制定了一套完整的應急保障策略和方案，涵蓋技術應對、業務策略、人員團隊等各個方面，為客戶安心、放心地使用金融服務保駕護航。

　　另一方面，農行高度重視和不斷加強對客戶隱私及權益的保護。自《金融消費者權益保護實施辦法》、《個人信息保護法》等法律法規先后出臺，監管對消費者權益保護提出更嚴格的要求。農行始終堅守合規底線，對客戶告知、信息采集、數據使用等流程進行規范和約束，確保各環節得到用戶充分、必要的授權。同時兼顧用戶體驗，將監管合規要求融合到產品設計、業務流程和獲客活客的規則中去，最大限度優化用戶體驗。

　　楊宇紅表示，通過以上四方面的實踐，農行取得了較為積極的數字化轉型成效。過去三年，農行掌銀持續保持月活用戶（MAU）50%以上的增長速度，到2022年9月末一舉達到1.75億，樹立了金融領域APP新的行業標桿。做大MAU規模的同時，農行十分重視流量資源的價值轉化，著力構建流量循環和價值循環的雙循環體系，以流量帶產品、以產品穩流量，實現MAU與AUM的同步提升。在“流量+價值”引領下，掌銀千萬級MAU產品達十多個，月活客戶資產管理規模（AUM）超過9萬億元，實現了平臺流量向產品流量轉化、產品流量向產品價值轉化。在2022年Chnbrand顧客推薦指數排名中，農行掌銀躍居同業第二。根據艾瑞、Quest Mobile等第三方研究機構數據，農行掌銀在MAU、客戶滿意度等方面均有顯著提升，走出一條具有農行特色的數字化轉型之路。

　　秉承“為用戶實現美好生活而奮斗”，掌銀8.0版即將推出

　　最后，楊宇紅強調，農行將于12月隆重推出掌銀8.0版。秉承著“為用戶實現美好生活而奮斗”的理念，8.0版會將我們諸多移動端數字化轉型成果匯聚在一起呈現。在金融方面，掌銀8.0將通過資金流管理、大財富管理、養老金融服務等產品，幫助客戶“存住現在、贏得未來”；在生活方面，會推出更多的客群專屬場景和營銷優惠權益，讓生活“精彩紛呈”，幫大家“惠花多省”；在便捷惠民方面，針對疫情等因素帶來的影響，推出更多的線上化、非接觸服務，“急客戶所急，想客戶所想”；在鄉村振興方面，通過一版本一頻道，將更多的鄉村味道、更美的發縣之旅推送給客戶，一起“振興鄉村、美好同行”。