“個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線，參與人數(shù)眾多，參加個人養(yǎng)老金對個人好處多多，適逢年底，在12月底前繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金，還可以抓住今年最后的窗口期，獲得一筆稅收優(yōu)惠�！苯�日廣發(fā)銀行財富管理及私人銀行部首席產(chǎn)品專家肖怡告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。今年11月25日，個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）名單公布，廣東省廣州市、深圳市等成為首批試點城市之后，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)就成為各家銀行必爭之地，不少銀行推出開戶立減的活動，其中最大“紅包”甚至達(dá)到500元。

養(yǎng)老金缺口超過7000億

“養(yǎng)在未老時”的觀念已經(jīng)深入人心。人社部的數(shù)據(jù)，2021年養(yǎng)老金已經(jīng)實現(xiàn)17連漲，但社保養(yǎng)老基金高增長的同時，養(yǎng)老金缺口也超過了7000億，如何提前規(guī)劃好養(yǎng)老，已經(jīng)成為擺在人們面前的問題。

根據(jù)《中國城市養(yǎng)老服務(wù)需求報告（2021）》（以下簡稱《報告》）顯示，50-59歲群體中48%的人已經(jīng)開始養(yǎng)老規(guī)劃并付諸行動，40-49歲群體中有養(yǎng)老規(guī)劃和行動的占比為44%，盡管在30-39歲群體中有養(yǎng)老行動的占比僅為39%，但九成已經(jīng)開始養(yǎng)老規(guī)劃。

從收入來看，超過半數(shù)高收入人群對自己的養(yǎng)老有規(guī)劃且已有行動；普通收入人群對自己養(yǎng)老有規(guī)劃且已有行動占比較少，僅為34%。從性別來看，女性中有養(yǎng)老規(guī)劃但還沒有行動的占34%（男性占比32%），女性中既有養(yǎng)老規(guī)劃又有實際行動的占46%（男性占比43%），女性相比男性無論在養(yǎng)老規(guī)劃上還是養(yǎng)老行動上都更看重。

從城市級別來看，一線城市的養(yǎng)老規(guī)劃性和行動力最強，50%的一線城市受訪者已經(jīng)開始養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老行動，新一線城市和二線城市略差。

11月25日，人社部宣布，個人養(yǎng)老金制度率先在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)實施，參加人可通過全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道建立個人養(yǎng)老金賬戶。

所謂個人養(yǎng)老金，是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。只要你是在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可參加。

根據(jù)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，每位個人養(yǎng)老金參加人都需要開設(shè)兩個賬戶，即個人養(yǎng)老金賬戶及個人養(yǎng)老金資金賬戶。

其中，個人養(yǎng)老金賬戶，需要通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、“掌上12333”等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行等渠道建立，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等。

而個人養(yǎng)老金資金賬戶，需要在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定，用于繳費、購買金融產(chǎn)品、歸集收益、領(lǐng)取個人養(yǎng)老金等。

“這兩個賬戶都是唯一的，且互相對應(yīng)。通過銀行可以一次性開立這兩個賬戶�！比肆�資源社會保障部養(yǎng)老保險司副司長賈江表示。

機構(gòu)搶奪萬億市場

繳納個人養(yǎng)老金，需要通過銀行開戶。這是銀行相對其他金融機構(gòu)“得天獨厚”的優(yōu)勢。在萬億市場面前，為爭奪更多資源，銀行之間打響“搶人”戰(zhàn)。

在給客戶經(jīng)理們提出KPI要求后，各大銀行紛紛在App上設(shè)置了個人養(yǎng)老金專區(qū)，有些還以紅包獎勵刺激賬戶開通�！拔覀冮_戶可以給50元的微信立減獎勵�！�建設(shè)銀行廣州某支行的負(fù)責(zé)人表示。

廣發(fā)銀行表示，即日起到12月31日，在廣發(fā)銀行辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的客戶，有機會獲得最高200元的廣發(fā)“精彩薈”會員福利金。具體來說，在活動期間，客戶成功開通廣發(fā)銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶，即可領(lǐng)取50元福利金。如果在資金賬戶中累計繳存金額達(dá)到1000元或以上，還可以再抽取從38元到150元不等的福利金。

招商銀行APP顯示，試點城市客戶開通個人養(yǎng)老金資金賬戶最高可抽288元紅包，繳存10元及以上還可再領(lǐng)10元現(xiàn)金紅包。郵儲銀行推出開立個人養(yǎng)老金賬戶最高可抽取500元紅包的活動。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，各家銀行積極推動落實個人養(yǎng)老金制度的原因，一方面是對推動第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展戰(zhàn)略的考量；另一方面是由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，各家銀行也在積極拓展客戶資源和存款資源，并推動資管業(yè)務(wù)發(fā)展，拓展利潤增長空間。

但個人養(yǎng)老金新政呈現(xiàn)的幾個特點也讓部分年輕客戶猶豫，主要是每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬元，減稅額度不高，更重要的是退休后才可取出，一些年輕客戶可能要二三十年之后才能取出。

“目前50歲以上的人士購買動力比較足，35歲以下則是觀望的多。主要是期限太長，流動性受限。比如30歲的女性，從現(xiàn)在開始投資，25年以后可能把錢取出來。如果是男士，這一時間更長�！蹦炒笮械睦碡斀�(jīng)理表示。

不過需要面對的是，我國的人口老齡化日益嚴(yán)重，退休人員越來越多，但在養(yǎng)老保障方面，依舊存在很大的缺陷。

2020年第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國65歲及以上人口為19064萬人，占13.5%，人口老齡化程度進(jìn)一步加深，這一數(shù)字在2035年將會超過20%。

而觀察我國養(yǎng)老保障體系的構(gòu)成，第一支柱是基本養(yǎng)老保險，即國家給錢；第二支柱是職業(yè)養(yǎng)老金計劃，一般由企事業(yè)單位和個人共同繳納；第三支柱是個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

據(jù)，截至2021年末，這“三支柱”的比例大約為6：4：0，比例極不協(xié)調(diào)；而個人養(yǎng)老金市場已經(jīng)成熟的美國，“三支柱”的比例為1：6：3。更棘手的是，作為養(yǎng)老體系“主力軍”的第一支柱、第二支柱，也存在較大的資金缺口。

雖然養(yǎng)老產(chǎn)品目前仍不夠完美，不過面對日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老現(xiàn)實，“養(yǎng)在未老時”逐步被投資人重視。

“與其他銀行相比，廣發(fā)銀行致力打造更年輕的養(yǎng)老品牌，率先搶占‘年輕養(yǎng)老市場’，吸引年輕‘未老’客群，將養(yǎng)老金融服務(wù)延伸至全客群的整個生命周期，讓客戶在不同年齡階段的養(yǎng)老享老需求都能得到滿足，實現(xiàn)‘早規(guī)劃-早儲備-早享老’的目標(biāo)�！睆V發(fā)銀行財富管理及私人銀行部總經(jīng)理陳若鵬稱，近幾年，越來越多的年輕人對未來老年生活產(chǎn)生顧慮，開始關(guān)注自己的養(yǎng)老問題。向“未老群體”講養(yǎng)老一定是未來的趨勢。

陳若鵬表示，在經(jīng)濟能力與現(xiàn)金流可控的前提下，人們要考慮提前規(guī)劃財富，趁早為自己選擇養(yǎng)老的投資，以獲得長期較穩(wěn)定的收益、實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值。個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品具有多樣性，有利于滿足不同客群不同年齡段的投資需求，可以為未來的老年生活提供更好的補充。廣發(fā)銀行在股份制銀行中率先發(fā)行了符合養(yǎng)老儲蓄要求的花樣存產(chǎn)品、上架67只養(yǎng)老基金產(chǎn)品、首批上線國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

（作者：葉麥穗 ）