邢煒：深化銀行業(yè)數字化轉型，融入新經濟業(yè)態(tài)，以數字化金融服務助力現代產業(yè)體系建設

　　近日，由中國銀行業(yè)協會、深圳市地方金融監(jiān)督管理局指導，中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟、《中國銀行業(yè)》雜志社聯合主辦，由深圳市銀行業(yè)協會、深圳市金融穩(wěn)定發(fā)展研究院、深圳市社會組織總會、深圳市福田區(qū)人民政府、金融壹賬通聯合協辦的第六屆中國數字銀行論壇在線上隆重開幕。本屆論壇以“開啟數字化新征程 邁向現代化新時代”為主題，聚焦黨的二十大后銀行數字化轉型發(fā)展新趨勢。在本屆論壇開幕環(huán)節(jié)上，中國銀行業(yè)協會黨委書記、專職副會長邢煒，深圳市地方金融監(jiān)督管理局局長何杰，中國銀保監(jiān)會深圳監(jiān)管局黨委委員、副局長陳飛鴻，平安集團監(jiān)事會主席、中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟理事長孫建一等嘉賓分別致辭，共同啟動這場云端盛會。中國銀保監(jiān)會統信部副主任駱絮飛、中國銀保監(jiān)會創(chuàng)新部副主任蔣則沈發(fā)表致辭演講。論壇上午的全體大會主題演講緊扣數字化轉型、普惠金融助力實體，推動共同富裕等現實問題，傳遞知名專家學者對宏觀經濟和數字經濟發(fā)展的思考，論壇下午召開了“提升數字化競爭力 服務實體經濟發(fā)展”主題峰會。

　　中國銀行業(yè)協會黨委書記、專職副會長邢煒出席并致辭

　　深化銀行業(yè)數字化轉型， 融入新經濟業(yè)態(tài)

　　以數字化金融服務助力現代產業(yè)體系建設

　　由于疫情防控的原因，今年的中國數字銀行論壇采用線上形式召開，雖然與各位嘉賓、同仁們無法現場交流，但是，隨著數字中國的建設和數字經濟的發(fā)展，銀行業(yè)數字化轉型發(fā)展是我們大家持續(xù)關注和討論的熱點話題，這也是中國數字銀行論壇能夠連續(xù)多年舉辦的根本所在。尤其是10月召開的二十大，習近平總書記在報告中提到：“建設現代化產業(yè)體系，堅持把發(fā)展經濟的著力點放在實體經濟上，推進新型工業(yè)化，加快建設制造強國、質量強國、航天強國、交通強國、網絡強國、數字中國”， 將建設數字中國歸入到現代化產業(yè)體系建設中去，并且明確強調：加快發(fā)展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業(yè)集群。表明黨和國家對推進有中國特色的數字化發(fā)展道路的高度重視。

　　發(fā)展數字經濟是建設數字中國的基礎和前提，2022年1月，習近平總書記在《求是》雜志發(fā)表重要文章《不斷做強做優(yōu)做大我國數字經濟》中明確指出，數字經濟健康發(fā)展，有利于推動構建新發(fā)展格局，有利于推動建設現代化經濟體系，有利于推動構筑國家競爭新優(yōu)勢。數字經濟和實體經濟的深度融合，是工業(yè)時代邁向數字時代的歷史必然，數字經濟與實體經濟深度融合達到一定程度之后，傳統意義上的實體經濟形態(tài)必然會轉化為數字經濟條件下的新型實體經濟形態(tài)，成為驅動引領經濟高質量發(fā)展的新動力，這是建設數字中國的核心要點和戰(zhàn)略支撐。作為為實體經濟提供服務的金融業(yè)，同樣也是數字經濟發(fā)展中的重要一環(huán)，與其他產業(yè)相比，金融業(yè)數字化與實體經濟數字化的互動與融合更加深入和廣泛，涵蓋經濟、文化、社會、生態(tài)等各領域，是推動現代產業(yè)體系建設進程中資源高效配置的融合劑和催化劑。今天，我就數字金融下一步的發(fā)展方向和在未來數字中國建設中銀行業(yè)如何更好發(fā)揮作用談幾點看法。

　　　一、發(fā)展契合新經濟形態(tài)的數字金融，深度融入實體經濟，助力中國式現代化建設

　　黨的二十大全面而完整地對建設中國式現代化、構建現代化產業(yè)體系提出了明確目標和要求，數字金融的發(fā)展要錨定中國式現代化的本質要求，完善金融支持創(chuàng)新體系，支持先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)等新經濟行業(yè)，投入更多金融資源支持產業(yè)升級；改進小微企業(yè)和“三農”金融供給，提升新市民金融服務水平，促進共同富裕。

　　一是發(fā)展產業(yè)數字金融。今年1月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)的《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》中明確提出積極發(fā)展產業(yè)數字金融，從全局和戰(zhàn)略高度引導金融業(yè)數字化轉型，促進數字金融和實體經濟深度融合，支持產業(yè)數字化，引導更多金融資源向產業(yè)領域配置。

　　二是發(fā)展智能金融。數字化轉型的終極目標是產業(yè)、企業(yè)和社會的全面智能化，數字經濟與實體經濟深度融合，最終創(chuàng)造出的是具有數字化特點的產品和服務，并與社會生活應用廣泛銜接起來，進而形成數字教育、數字醫(yī)療、數字購物、數字辦公、數字社區(qū)等各類數字化形態(tài)，在社會、文化和生活等各個層面形成普遍的智能化場景。這些場景需要配套便利的金融服務和金融產品，與實體經濟、與生活場景相融合，形成新的數字金融生態(tài)，從而開啟金融服務的全面智能化時代。

　　三是發(fā)展數字信用體系。一方面，要加快對涉農數據的整合運用，構建包括農民、農戶、農業(yè)生產集體在內的數字化信用體系，通過數字化手段，將金融服務貫穿農業(yè)生產、流通全過程，探索以數字金融助力鄉(xiāng)村振興。另一方面，今年9月，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯合印發(fā)的《關于推動動產和權利融資業(yè)務健康發(fā)展的指導意見》中明確提出要加大動產和權利融資服務力度。產業(yè)數字金融和動產融資實際上都在為小微企業(yè)提供數據化信用支撐，打造與主體信用體系相互補充的小微企業(yè)交易信用體系。

　　四是全面深化金融數據治理。數字經濟發(fā)展的基礎是數據，構建以數據治理為核心的數字空間體系是數字金融發(fā)展的必然。為服務海量的經濟活動，金融機構打造強大的企業(yè)級數據處理能力已勢在必行，包括建設基礎數據服務平臺、建立數據全生命周期管理、打造通用數據裝備工具，構建行業(yè)內外統一標準的數據倉庫，形成數字空間一體化，從而為現代化的產業(yè)體系及智能化的交易場景提供全方位的金融服務。

　　　二、銀行業(yè)需以服務現代化產業(yè)體系建設為目標，大力突破數字化轉型瓶頸

　　一是數字化技術應用逐步落地，但對業(yè)務創(chuàng)新支撐力度不夠。例如，目前銀行業(yè)關注度很高的大數據、區(qū)塊鏈和云計算等技術已日趨成熟，且已被廣泛應用到銀行的業(yè)務營銷、風險管理、后臺管理、貿易融資、供應鏈融資等多個環(huán)節(jié)，提升了管理效率、降低了運營成本、創(chuàng)新了業(yè)務模式。但是，現階段的數字化轉型對業(yè)務的底層邏輯及產品開發(fā)模式尚未發(fā)生根本改變，在瞬息萬變的數字世界，目前的技術系統或平臺難以滿足現代客戶服務需求，現代化生產和智能化場景所需的高彈性、可延展性、按需隨享的金融服務還難以觸達，不能有效支持業(yè)務前端的敏捷創(chuàng)新和迭代。

　　二是數據處理能力大幅提升，但數據市場價值難以體現。數據是開放化和智能化階段的關鍵生產要素，銀行機構雖然占據海量數據信息的優(yōu)勢，但存在數據標準不統一、數據質量參差不齊、數據斷點多等突出問題，不同的數據資產由不同的部門分頭管理，難以對數據資源進行全口徑、全周期的有效管理，同時，數據資產開發(fā)者和使用者之間缺乏有效溝通和協同機制，使得數據資源使用率不高，數據價值難以充分體現，已成為影響當前銀行業(yè)數字化轉型的短板。

　　三是傳統組織架構變革與組織級敏捷能力要求還有差距。敏捷反應能力是數字化轉型的基本要求，近年來，銀行業(yè)不斷對傳統組織架構進行變革，探索科技專營部門、金融科技公司等適應科技化、輕資產化發(fā)展趨勢的運營管理模式，促進了數字化轉型。但總體上看，部門分割、協同作業(yè)成本高、業(yè)務科技融合不夠，難以形成創(chuàng)新合力的局面依然沒有打破，這與數字化轉型的敏捷邏輯相差較大。面對開放化和智能化的新格局，還需加大力度探索構建與數字化發(fā)展相匹配的敏捷型組織，徹底打破部門間、條線間的組織邊界，徹底改變業(yè)務與科技“兩張皮”的情況，力促業(yè)務、技術和數據之間深度融合。

　　四是智能化場景化服務不斷加強，但還未能融入數字生態(tài)圈。數字經濟條件下的現代產業(yè)體系中，各行各業(yè)、社會民生中將越來越倚重數字化全面連接。連接能力是實現數字化轉型價值實現的重要手段和途徑。銀行機構不斷在改變原有“鋪網點、等客上門”的經營模式，大力發(fā)展“線上、線下”雙線模式，但從實踐來看，僅靠銀行建立端到端的數字生態(tài)面臨較大困難，需要依托數字化手段建立C端、B端和G端數字化渠道和場景連接，與外部生態(tài)合作方深度連接，打通全渠道、全場景的服務鏈條，構建共建共贏共享的數字生態(tài)圈。

　　五是銀行間數字化發(fā)展不平衡，難以形成全行業(yè)統一的服務標準和能力。銀行業(yè)金融機構由于規(guī)模和自身發(fā)展的因素，雖然都很重視數字化轉型，但是發(fā)展存在較大差異。以科技投入為例，橫向比較來看，2021年上市銀行中，國有大行平均科技投入為179.2億元，股份制銀行為62億元，城商行為8.1億元，農商行為4.7億元。大型銀行與中小銀行間的資金投入差距客觀上反映了不同類型銀行在數字化轉型和數字金融服務方面的不平衡，在這種不平衡下，也對銀行業(yè)整體為現代化產業(yè)體系提供較為標準和一致的數字化服務能力形成制約。

　　　三、數字和技術雙輪驅動深入推進銀行業(yè)數字現代化發(fā)展，為實體經濟提供更有質效的金融服務

　　黨的二十大對建設現代化經濟體系提出了新部署新要求，為現代產業(yè)體系和新經濟發(fā)展形態(tài)提供更有針對性、更加精準和更高質量的金融服務是銀行業(yè)數字化發(fā)展的題中之義。銀行業(yè)數字化創(chuàng)新和應用，將進一步激活社會發(fā)展活力、增進產業(yè)深度融合，促進區(qū)域均衡發(fā)展，推動現代化產業(yè)體系建設。下一步，數據治理、智能服務、風險防控、重構價值體系等將成為銀行數字化轉型的重點方向和領域。

　　一是通過數字技術和數據要素雙輪驅動，充分發(fā)揮數據要素價值，強化高質量數據要素供給，推動數據要素標準體系建設，推進數據資源高效利用，構建產業(yè)鏈、貿易鏈、物流鏈、交易鏈以及消費、財富管理等全方位、多層次的金融支持服務體系，為加快建設現代化產業(yè)體系提供金融支持。

　　二是要進一步形成并強化包括數據融合、數據驗證、數據安全、數據挖掘在內的數字治理體系。多渠道打破數字鴻溝，形成金融機構與產業(yè)數據、行業(yè)數據的技術對接標準，提高數據治理能力現代化水平。

　　三是大力發(fā)展數智融合的深度和廣度，將服務智能化社會、企業(yè)、社區(qū)作為銀行數字化發(fā)展的重要目標，對標產業(yè)數字化帶來的生產組織和商業(yè)模式變革、企業(yè)資源開放與共享模式創(chuàng)新、社會場景聚合與生態(tài)對接等新形態(tài)新業(yè)態(tài)。全面推進客戶產業(yè)數字化、線上化的智能連接，實現“一站式”、綜合化、智能化金融服務。

　　四是變革風控模式。數字經濟改變了傳統產業(yè)生產經營模式和組織形態(tài)，同樣，銀行服務所面對的風險隨之改變，在數字化產業(yè)體系中，銀行面臨的產業(yè)不再是一個企業(yè)、一個個體，而是一個鏈條、一個集群、或是一個生態(tài)，所需要的金融服務是千人千面、非標準化的，所處理的產業(yè)數據來源廣泛復雜，因此對風控提出了更高要求，需要不斷完善適應數字化新業(yè)態(tài)的風控機制，統籌傳統安全和非傳統安全，筑牢金融安全防線。

　　五是構建基于數字化發(fā)展的組織機構與價值理念。要加大人才培養(yǎng)引進力度，選拔具備數字思維的創(chuàng)新型人才，為數字經濟發(fā)展建設提供人才支撐。堅持創(chuàng)新驅動提升組織效能，加快銀行業(yè)組織體系變革，通過體制機制的轉變，激發(fā)組織的新活力、新動能。

　　中國銀行業(yè)協會作為自律組織，將引領行業(yè)數字化轉型發(fā)展作為自身的重要使命，充分發(fā)揮行業(yè)組織的協調、服務職能，近年來通過打造銀行業(yè)管理人才庫、貿易金融跨行交易、銀行函證區(qū)塊鏈服務等三大數字化平臺，開展銀行業(yè)數字化轉型的各類研究，推出金融科技師人才認證培訓等措施，助力提高行業(yè)整體數字化服務能力和水平。下一步，中國銀行業(yè)協會將深入學習貫徹黨的二十大精神，把助力構建現代化產業(yè)體系，推動銀行業(yè)數字化發(fā)展與產業(yè)現代化深入融合作為重要任務，加大對銀行業(yè)數字化創(chuàng)新發(fā)展的關注與研究，搭建好行業(yè)平臺，與會員單位一起，踔厲奮進，為銀行業(yè)數字化向著更深層次、更高水平的轉型發(fā)展共同努力，為中國式現代化建設提供更高水平、更高質量的金融服務。