銀行對公業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，近日，交通銀行、光大銀行(601818)、衡水銀行等多家商業(yè)銀行紛紛宣布企業(yè)手機銀行與企業(yè)網(wǎng)銀客戶端版本更新與功能升級，新增多項非金融場景下的服務功能。

　　從“以產(chǎn)品為中心”走向“以客戶為中心”，越來越多的銀行開始關(guān)注企業(yè)客戶在交易場景、日常經(jīng)營中的需求，為其提供全生命周期的個性化服務。這一方面增強了銀行線上服務企業(yè)客戶的能力，提高對公客戶體驗；另一方面也通過全渠道客戶流程與數(shù)據(jù)的打通，提高數(shù)據(jù)治理能力，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動決策，反哺銀行信貸、審批、精準營銷等核心業(yè)務場景。

　　銀行搶占非金融場景

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計，今年10月以來，已有光大銀行、交通銀行、衡水銀行、招商銀行(600036)等多家商業(yè)銀行升級企業(yè)手機銀行APP，或在手機銀行APP中新增對公客戶服務功能。

　　例如衡水銀行在12月宣布推出手機銀行中小微企業(yè)代發(fā)工資功能；交通銀行宣布即將更新的企業(yè)手機銀行APP將新增銀企付、便捷支付、票付通等功能，支持基于平臺交易場景下的訂單支付。

　　基于企業(yè)日常經(jīng)營與交易場景等非金融場景，商業(yè)銀行為企業(yè)客戶提供一站式綜合服務，這也被成為“交易銀行”業(yè)務。一般來說，交易銀行業(yè)務涉及支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、資金托管、資產(chǎn)增值等金融產(chǎn)品和服務。

　　交易銀行并不是近兩年才出現(xiàn)的新名詞。

　　在“輕資產(chǎn)”轉(zhuǎn)型的過程中，大型國有銀行、全國股份制銀行、城市商業(yè)銀行等均從組織架構(gòu)上整合業(yè)務板塊，建立交易銀行部，進行銀企合作與產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　例如，2018年中國銀行(601988)整合貿(mào)易金融部、公司部與網(wǎng)金部，成立交易銀行部，為該項業(yè)務專設(shè)部門，著力發(fā)揮跨境貿(mào)易中的場景優(yōu)勢。2012年，廣發(fā)銀行建立交易銀行架構(gòu)，這也是國內(nèi)首個以交易銀行思路設(shè)立的總部級組織框架，將貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、供應鏈金融、跨境金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融等業(yè)務板塊均納入其中。徽商銀行在2018年正式組建總行交易銀行部，將該項業(yè)務劃分為交易類負債、交易類融資、交易類產(chǎn)品三大板塊。

　　“銀行的非金融生態(tài)并不是最近才建立起來的。”一位銀行系金融科技公司領(lǐng)導向記者介紹，在過去銀行網(wǎng)點線下服務時，也做復印身份證、開產(chǎn)權(quán)證明等一系列政務服務，但在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，非金融場景生態(tài)的建設(shè)也逐步在線上化拓展。

　　記者關(guān)注到，目前嵌入企業(yè)手機銀行的非金融場景主要包括差旅、采購、ETC，以及包括代發(fā)工資、人事管理、財務費用管控等在內(nèi)的ERP（企業(yè)資源管理）業(yè)務。

　　今年11月，招商銀行宣布將中小微企業(yè)平臺SaaS產(chǎn)品“薪福通4.0”從一體化管理平臺升級為一站式開放平臺，切入企業(yè)數(shù)字化場景。為企業(yè)薪稅代發(fā)、人事服務、團體福利、財務費控、協(xié)同辦公提供一站式解決方案，同時，與釘釘、企微、飛書等主流平臺實現(xiàn)配置化連接，從而實現(xiàn)跨應用交互，以滿足企業(yè)個性化定制需求。

　　記者了解到，目前多家頭部商業(yè)銀行在探索將與薪福通相似的ERP業(yè)務獨立拆分，從而服務企業(yè)客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　“四流”數(shù)據(jù)解決中小微企業(yè)融資授信難題

　　“商業(yè)銀行賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是構(gòu)建新型銀企客戶關(guān)系的一大表現(xiàn)。”某國有大行科技部門人士向記者表示，深度參與對公客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以積累沉淀企業(yè)數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)分析與挖掘，實現(xiàn)客戶的拓展與產(chǎn)品服務的創(chuàng)新。

　　在非金融場景生態(tài)的拓展中，記者注意到，中小微企業(yè)成為銀行關(guān)注的焦點。

　　一位資深銀行金融科技從業(yè)人員告訴記者，這主要是由于中小微企業(yè)在獲得金融服務方面存在缺口。

　　在傳統(tǒng)的“1+N”的供應鏈金融體系下，依托于核心企業(yè)與上下游企業(yè)的交易信息留存，通過結(jié)算數(shù)據(jù)、應收賬款、存貨數(shù)量等信息，實現(xiàn)上下游企業(yè)的風控審批。同時通過區(qū)塊鏈等技術(shù)，實現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)、交易、倉儲、物流等環(huán)節(jié)的追溯與確認。

　　通過政府或行業(yè)主導建立的平臺，也可以基于企業(yè)的支付交易數(shù)據(jù)，與政務數(shù)據(jù)進行交叉認證、風險識別，從而達成非質(zhì)押類授信。

　　然而，在大型產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈之外，對于市場中的絕大多數(shù)中小微企業(yè)，如何在沒有核心企業(yè)擔保、經(jīng)營數(shù)據(jù)匱乏的情況下，對其實現(xiàn)審批授信，成為商業(yè)銀行面臨的一大難題。

　　“交易銀行圍繞企業(yè)的交易活動與經(jīng)營活動，從資產(chǎn)端和負債端為客戶提供全流程的一攬子金融服務，貫穿企業(yè)‘購、銷、存’一系列經(jīng)營活動，從而實現(xiàn)了交易環(huán)節(jié)中資金流、商品流、物流、信息流等‘四流’的監(jiān)控，進一步掌握企業(yè)的真實經(jīng)營情況，從而降低了小微企業(yè)客戶信貸審批的信用風險。”前述資深銀行金融科技從業(yè)人員表示。

　　同時，在以客戶為中心的原則下，基于APP這一統(tǒng)一服務平臺，商業(yè)銀行得以整合相關(guān)數(shù)據(jù)資源，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動決策，針對不同小微企業(yè)客戶提供不同的金融產(chǎn)品與個性化的解決方案。

　　記者注意到，在多家商業(yè)銀行企業(yè)手機銀行APP中，均將普惠金融服務產(chǎn)品納入其中。如交行企業(yè)銀行為全國小微企業(yè)提供以融資為核心的普惠金融專屬服務，小微企業(yè)客戶可以線上測額實現(xiàn)貸款秒批。

　　商業(yè)銀行開放生態(tài)建設(shè)進行時

　　普惠金融與交易銀行服務，對商業(yè)銀行自身的數(shù)字化能力，特別是數(shù)據(jù)治理能力提出了更高的要求。

　　一方面，銀行內(nèi)部過往“煙囪式”業(yè)務系統(tǒng)亟需打通，交易銀行業(yè)務涉及到的部門繁多，如何整合各部門、各渠道數(shù)據(jù)，成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的必答題。

　　另一方面，在深度參與對公客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，銀行的角色從金融服務提供者轉(zhuǎn)向科技服務提供者，在外部SaaS服務平臺、互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)等早已踏足ERP賽道的情況下，商業(yè)銀行需要發(fā)揮自身優(yōu)勢。

　　生態(tài)建設(shè)或?qū)⒊蔀殂y行對公業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的下半場。

　　在金融與非金融場景的不斷融合中，隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，場景的邊界被打破。銀行核心系統(tǒng)的分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型與云原生轉(zhuǎn)型，使得創(chuàng)新技術(shù)應用與系統(tǒng)研發(fā)升級的靈活性和伸縮性進一步提升，同時，也通過API接口實現(xiàn)生態(tài)合作伙伴間的技術(shù)開放與共享。

　　目前已有多家銀行通過金融SaaS化服務開放推動生態(tài)開放與共享，如平安銀行(000001)在2022年半年度報告中指出，平安口袋銀行APP在服務零售端，持續(xù)升級零售開放銀行中臺能力，通過金融SaaS化服務實現(xiàn)“賦能經(jīng)營，共助實體”，并深化平安口袋銀行APP智能化平臺布局，推動場景嵌入、鏈式經(jīng)營。