12月20日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第8期風險提示稱，近期一些不法中介發(fā)掘“商機”，向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。

　　“然而，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。”銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局表示，提醒廣大消費者，警惕不法中介誘導，認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風險，防范合法權(quán)益受到侵害。

　　銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局介紹稱，房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸風險主要在四方面：

　　一是中介違規(guī)操作給消費者帶來違約違法隱患。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。此外，在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關(guān)法律責任。

　　二是中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，需要消費者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目的高額費用，消費者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。

　　三是“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風險。經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。

　　四是“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風險。消費者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費者信息安全權(quán)。

　　“銀行機構(gòu)要加大金融知識普及力度，向消費者充分提示風險，并進一步完善內(nèi)部管理機制，加強中介機構(gòu)管理和貸款審核，防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營貸風險。同時，銀保監(jiān)會消保局也提醒廣大消費者，認清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識，維護自身合法權(quán)益。”銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局表示。

　　一是防范不法中介虛假宣傳，提高風險識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳欺騙和誤導消費者。所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”看似利息更優(yōu)惠，實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費陷阱、個人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風險。

　　二是選擇正規(guī)金融機構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。要合理評估個人或家庭實際情況，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)進行咨詢了解相關(guān)情況。要了解金融常識，保護自身合法權(quán)益。

　　三是認真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。金融機構(gòu)和消費者都應(yīng)本著公平自愿、誠實守信的原則，金融機構(gòu)應(yīng)合規(guī)放貸，消費者要理性借貸。申請貸款時，提供真實有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認真閱讀條款,重點關(guān)注利率、費用、權(quán)利義務(wù)、風險提示等重要內(nèi)容，謹慎對待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責任，影響個人征信。

　　四是注意個人信息保護，避免造成財產(chǎn)損失。在辦理金融業(yè)務(wù)時，不隨意透露身份信息、銀行賬號、財產(chǎn)情況等個人信息，防止信息泄露的風險；不輕易登錄不明機構(gòu)網(wǎng)站和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接；不輕信自稱某金融機構(gòu)的陌生來電，避免個人信息被不法分子利用，甚至造成財產(chǎn)損失。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，對于房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸風險，早在11月下旬以來，地方銀保監(jiān)局已經(jīng)發(fā)布了相關(guān)風險提示，包括廈門銀保監(jiān)局、浙江銀保監(jiān)局和江西銀保監(jiān)局。

　　其中，廈門監(jiān)管局還提示，所謂的中長期經(jīng)營貸只是額度授信，銀行通常需定期審核以確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于經(jīng)營。只有審核合格的借款人才能續(xù)貸，且續(xù)貸后利率也有變化的可能，借款人若無穩(wěn)定的現(xiàn)金流支撐，可能面臨較大的違約風險。