財富管理的重心正在從“產品與渠道”轉向“客戶體驗”。

　　一方面，居民可支配收入持續攀升，對非現金與存款類產品配置需求提升；另一方面，資管新規后財富管理產品的凈值化轉型完成，客戶需要“千人千面”的服務，以及更精準的產品推薦。

　　筆者梳理各上市銀行公開財務報告發現，銀行的中臺戰略一般涉及業務中臺、數據中臺、技術中臺三方面，三者互為補充、互相支撐。目前農業銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行(600036)、平安銀行(000001)、光大銀行(601818)、中信銀行(601998)、天津銀行、興業銀行(601166)、浦發銀行(600000)等上市銀行均已發力相關中臺建設。

　　“行業的上半場更多著眼于數據治理、數據資源化，而數據技術的下半場，將更關注數據的業務驅動力和變革力。”恒生數據中臺產品部部門經理蔣征中表示。

　　在財富管理的數字化進程中，中臺能力建設已成為數據驅動業務轉型的必經之路。

　　數據中臺整合服務能力

　　在電子化、信息化的背景下，金融機構天然擁有數據“富礦”。

　　然而，長期以來線上線下業務的割裂，使得數據標準不統一，數據質量參差不齊；過去單一業務邏輯下，“煙囪式”的垂直信息系統建設，也使得技術架構錯綜復雜，且相互之間難以打通；此外，財富管理各項新規對業務要求逐步深化，對信息系統建設的敏捷性也提出更高的需求。

　　今年初，央行發布《金融科技發展規劃（2022-2025年）》明確打造一體化運營中臺的三大中臺：通過便捷易用的技術中臺整合各業務條線基礎通用的技術能力，降低研發門檻；通過綜合型數據中臺，推動業務數據化向數據業務化進階發展；通過業務中臺打通業務條線壁壘，解構業務邏輯，沉淀通用業務能力，最終實現產品創新。

　　“建立數據中臺的意義在于統一數據服務的目標，整合各業務條線在技術、數據、風險、運營方面的能力。”某頭部股份制銀行數字運營部領導告訴筆者，數據應用會貫穿信息系統的前中后臺。

　　過去，業務前臺與數據后臺的交互形式主要包括數據推送與數據直連兩種，前者是通過數據推送，將后臺加工后的數據批量推送至業務前臺系統的數據庫，后者是業務前臺系統直接訪問后臺數據庫進行讀取操作。然而，數據推送可能造成數據傳輸過程中的重復或錯誤，而數據直連則對后臺數據庫的性能提出較高要求。

　　一體化運營中臺降低了數據應用的門檻，提高了組織流程的敏捷度。如天津銀行在2022年半年報中透露，該行以數據標準化與業務規則標準化為基礎，打造業務中臺和數據中臺體系，構建了“高性能、高彈性、高安全、高自主可控”的新一代分布式核心業務系統，使得處理能力、擴展能力與業務支撐能力大幅提升。招商銀行也在半年報中稱，該行以數據中臺推動全行自主用數，數據應用逐漸滲透到各業務條線，使用大數據服務的員工占全體員工比例超四成。

　　客戶體驗導向下的零售業務重塑

　　“中臺建設不僅是系統架構的重建，更是業務流程的重塑。”某股份制銀行信息科技部負責人表示，通過建立數據湖、數據倉庫等方式實現全行內、外部數據整合，可以解決“信息孤島”問題。更重要的是，通過內外部數據服務能力的提升，提高業務部門對數據應用與數據價值挖掘的意識。

　　零售業務是銀行數字化轉型程度最高的業務板塊之一，在“以客戶為中心”的原則下，機構通過中臺實現渠道協同，為財富管理客戶提供貫穿全生命周期的產品服務。

　　某大行信息科技部領導表示，在中臺戰略下，各業務系統功能將整合為業務中臺的標準接口，并通過數據中臺將各業務渠道數據統一存儲，最終實現全渠道的協同落地實施。“可以建立以客戶為中心的體驗數據視圖體系，實現便捷化、一鍵式的渠道聯動切換。”

　　從各頭部商業銀行的中臺實踐中，已逐步體現出“以客戶為中心”的導向。

　　例如中信銀行在“客戶需求、前臺響應、中臺賦能、后臺驅動”的價值鏈條下，建立“個性化客戶經營大腦”，在線上、一線客戶經理等各渠道中，形成千人千面的營銷策略，通過統一客戶視圖實現客戶的全流程閉環管理。

　　“當前對客戶整體財富情況的洞察實際上還存在很大的數字鴻溝。”光大銀行私人銀行部總經理潘未名曾撰文指出，各財富管理部門均以客戶在本部門的資產情況作為提供服務的依據，部門間數據壁壘嚴重制約了對客戶真實財富結構和財富管理需求的洞察。

　　據筆者了解，目前多家銀行、券商為實現千人千面的財富管理服務，基于數據分析驅動，已建立起“超個性化”的客戶分類分級標準。

　　某券商信息科技部領導向筆者透露，過去，機構對客戶、特別是高凈值客戶的分級都是基于資產管理規模，但互聯網等新型代銷平臺的介入，為客戶分類分級提供了新思路。“我們正在探索通過對客戶投資目標、交易數據、行為數據、交互數據、社交數據等多角度對客戶服務進行分類，而不僅僅是對客戶進行分層。”

　　“未來大中臺體系將成為金融機構運營業務的控制中心、運行中心和服務中心。”浙江大學國際聯合商學院助理教授邵輝表示，在“垂直、穿透”的主線下，賦能金融機構的客戶全生命周期服務。