南方財經全媒體記者 唐曜華 深圳報道

　　在促消費的號召下，消費貸成為四季度銀行重點推的品種之一，不少儲戶反映收到不止一家銀行發送的消費貸短信，稱在該銀行可獲得一定授信額度或可申請儲備金等。

　　21世紀經濟報道記者調研深圳地區部分銀行了解到，今年以來消費貸利率持續走低，個別銀行消費貸利率最低至3.6%，不少銀行的利率也低至3.7%，具體要根據客戶資質確定貸款利率和額度。銀行在消費貸方面的創新也層出不窮。

　　為加碼支持小微企業，不少銀行個人經營貸利率相比消費貸更低。部分銀行的個人經營貸利率甚至跌破3%。一些銀行建議客戶申請利率更低的個人經營貸，但需要注意的是，個人經營貸需要公司資料申請、需要贖紅本，隱含一些額外成本，若為申請做假證還有法律風險。

　　部分銀行低利率消費貸搶市場

　　“我們的消費貸利率優惠活動從9月份就開始，持續到今年底，明年還有沒有不確定，要看額度是否用滿。”郵儲銀行一客戶經理告訴記者。據介紹，年初，華為、騰訊等公司員工優質客戶消費貸利率也要4.5%，現在已經降到3.7%。

　　一位貸款中介告訴記者，現在工薪貸利率整體比較低，尤其四大行的利率更低。

　　記者了解到，目前郵儲銀行、工行、中行、招行等多家銀行推出的消費貸（信用貸）利率最低為3.7%，貸款額度最多30萬。農業銀行更低，客戶經理稱最低可申請3.6%的消費信用貸。

　　這些消費貸大多根據客戶的工作單位、公積金繳納金額等因素確定貸款利率和額度，還有的結合客戶房貸月供情況給其打分，世界500強企業、央企國企的員工通常獲得利率更低、貸款額度更高。

　　“我們有一個企業白名單，在這個白名單里的企業員工每月公積金繳納金額過萬的，貸款額度通常可以達到30萬。”某國有銀行客戶經理告訴記者。

　　目前部分銀行對于消費貸的審批也趨于放寬，“相同評分、相同條件的借款人，現在能獲得低利率的更多了，比如以前30%，現在40%的人可以申請到。”某股份行客戶經理稱。

　　這些消費貸期限大多1-3年，還款方式大多提供先息后本和等額本息兩種方式。不過也并非所有銀行都以低利率力推消費貸，也有的銀行消費貸利率仍然要求5%以上。

　　“5%是市場的普遍水平，4%以下算比較優惠的利率。”上海某貸款中介告訴記者。

　　由于個人信用消費貸對客戶資質要求較高，尤其看重工作單位，部分銀行稱為“工薪貸”，因此只有符合要求的客戶才能申請到額度，或者只有符合條件的客戶才能申請到相對優惠的利率。對于工作單位達不到要求的客戶，銀行會建議辦理有抵押的消費貸或個人經營貸款。

　　即使有房產抵押，部分銀行的個人抵押消費貸款利率比信用貸更高。比如工行一支行客戶經理告訴記者，個人信用消費貸利率最低3.7%，有房產抵押的消費貸利率為4.35%，此類貸款優點在于可以貸更多額度，可貸房產評估值的7成左右，但需要贖紅本等。

　　個人經營貸利率跌破3%？

　　在支持小微企業、推行普惠金融的背景下，不少銀行對個人經營貸款推行力度更大，有的客戶經理建議申請利率更低的個人經營貸款。該行個人經營貸款利率只要3.45%，比個人信用消費貸款3.7%的利率更低。“只要持股10%以上的公司就可以，或者家里直系親屬有公司也可用來申請個人經營貸。”某大行客戶經理稱。

　　還有一家銀行消費貸利率超過5%，個人經營貸利率最低為3.65%，“個人經營貸利率更低，主要是為了推行普惠金融。”該行客戶經理稱。

　　有貸款中介聲稱，個人經營貸利率甚至可以做到低至2.9%。不過記者咨詢相關銀行了解到，如果是等額本息還本方式的話，宣傳的2.9%可能跟我們通常理解的年化利率概念不同，實際貸款利率應該也在3%以上。

　　等額本息還款方式為按揭貸款經常用到的還款方式，每月還款金額一樣，包含利息和本金，對借款人而言每月還款壓力更大，先息后本在貸款到期前每月只需還利息（按期數平均計算得出），到期再還本金，每月還款壓力更小。消費者需要了解實際年化利率、利息支出總成本，并根據每月收支情況選擇適合的還款方式。

　　對普通消費者來說，若為了更低利率申請個人經營貸也要小心“入坑”。比如某股份行的個人經營貸款雖然聲稱期限為5年，但其實需要每年借過橋資金還款再貸款，每年借過橋資金也將產生一筆不小的費用，并且還有續貸不上導致資金鏈斷裂的風險。若個人經營貸款資金用于非經營用途，還有合規風險，一旦被查到變更用途可能會被銀行要求提前還清貸款。

　　很多消費者可能收到過貸款短信或電話，其中部分推銷電話是貸款中介打的，需要注意的是，通過貸款中介貸款可能有額外的費用支出或額外風險。

　　據記者了解，通過貸款中介從銀行申請貸款需要給中介一筆中介費，比如貸款金額的1%，因此若符合銀行貸款條件從銀行直接申請貸款更劃算，以免增加中介費支出。除非找不到愿意貸款的銀行才找貸款中介，通過中介去物色愿意提供貸款的銀行。通常銀行不會跟中介達成密切合作關系，某國有行客戶經理告訴記者，該行通常不會主動去跟中介合作。