試點近兩年后，單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點機構(gòu)正式擴圍。

　　12月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》（下稱《通知》）顯示，在原試點機構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，本次將開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點機構(gòu)范圍；將注冊地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機構(gòu)納入試點機構(gòu)范圍。試點實行期限暫定自通知印發(fā)之日起至2025年12月31日。

　　2021年1月發(fā)布的《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》明確，首批參與試點銀行包括6家國有大行和12家股份行，參與試點的不良貸款收購機構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司和符合條件的地方資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司。試點暫定施行期限至2022年12月31日。

　　銀登網(wǎng)發(fā)布已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機構(gòu)統(tǒng)計表顯示，截至12月23日，有188家國有大行及其分行開立賬戶，240家股份行及其分行開立賬戶，115家金融資產(chǎn)管理公司及其分公司開立賬戶，50家地方資產(chǎn)管理公司開立賬戶，5家金融資產(chǎn)投資公司均開立賬戶。

　　試點范圍大擴圍

　　此次試點擴圍，政策已經(jīng)醞釀已久。今年5月發(fā)布的《不良貸款轉(zhuǎn)讓試點業(yè)務(wù)年度報告（2021年）》顯示，管理部門正在研究進一步放開參與試點的機構(gòu)和不良貸款范圍，一些長期困擾市場的痛點難點問題有望得到緩解。

　　今年8月，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人也表示正在研究支持地方中小銀行加快處置不良貸款的試點工作。監(jiān)管部門也多次表示引導金融資產(chǎn)管理公司積極參與中小銀行改革化險，要求金融資產(chǎn)管理公司加大對中小金融機構(gòu)不良資產(chǎn)的收購、管理和處置力度，提高不良資產(chǎn)的處置效率和效益。

　　此次《通知》明確，將注冊地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機構(gòu)納入試點機構(gòu)范圍。既有銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量較好的地區(qū)，如上海、江蘇、浙江等，也有銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量相對較差的地區(qū)，如甘肅、遼寧等。

　　“考慮到城商行資產(chǎn)管控壓力較大，對個貸不良資產(chǎn)處置的意愿比目前試點銀行更加迫切，被納入試點范圍可能性較大。”不久前發(fā)布的《個貸不良批量轉(zhuǎn)讓專題研究報告》就曾預測道。

　　與此同時，開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司也納入試點機構(gòu)范圍。

　　《通知》要求各銀保監(jiān)局應(yīng)加強對轄內(nèi)試點機構(gòu)的監(jiān)管，做好日常風險監(jiān)測，督促金融機構(gòu)落實試點工作各項要求。發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為的，可以區(qū)別情形，暫停其業(yè)務(wù)開展、對有關(guān)金融機構(gòu)和人員采取監(jiān)管措施或行政處罰；涉嫌犯罪的，應(yīng)當及時移送司法機關(guān)，依法追究刑事責任。

　　值得注意的是，《通知》還要求金融機構(gòu)對擬處置的不良貸款，應(yīng)深入分析形成原因，涉及員工違紀違法問題的，應(yīng)及時進行責任認定，確保權(quán)責對等、問責到人、追責到位，避免一賣了之、高舉輕放等現(xiàn)象。

　　業(yè)內(nèi)建議提升個貸流轉(zhuǎn)效率

　　《不良貸款轉(zhuǎn)讓試點業(yè)務(wù)年度報告（2021年）》披露，2021年單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交144單，對應(yīng)不良貸款144戶475筆，未償本金合計114.75億元，本息費合計138.92億元，轉(zhuǎn)讓價格合計80.30億元，平均本金回收率69.98%，平均折扣率57.80%；批量個人業(yè)務(wù)成交45單，對應(yīng)不良貸款7,825戶27,438筆，未償本金合計17.73億元，本息費合計47.56億元，轉(zhuǎn)讓價格合計2.23億元，平均本金回收率12.57%，平均折扣率4.68%。

　　2022年三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓試點業(yè)務(wù)統(tǒng)計披露了最新情況：批量個人業(yè)務(wù)方面，今年前三個季度單數(shù)分別為25單、7單、13單，金額分別為54.3億、20.3億、37.1億；單戶對公業(yè)務(wù)方面，今年前三個季度單數(shù)分別為25單、36單、30單，金額分別為16.5億、57.1億、45.8億。

　　對于目前的試點情況，一位大行分行人士指出，鑒于業(yè)務(wù)實操環(huán)節(jié)中仍存在個人不良貸款系統(tǒng)管理難度大、數(shù)據(jù)對接標準不一等問題，建議各業(yè)務(wù)參與方進一步完善業(yè)務(wù)實操環(huán)節(jié)對接機制，同時加強系統(tǒng)建設(shè)，與銀登中心攜手推進數(shù)據(jù)標準化建設(shè)，合力提升個人不良貸款流轉(zhuǎn)效率，有效保障個人不良貸款投后管理的平穩(wěn)過渡。

　　另據(jù)《個貸不良批量轉(zhuǎn)讓專題研究報告》顯示，截至三季度末，已有90批個貸不良資產(chǎn)包通過銀登中心成功轉(zhuǎn)讓，本金規(guī)模約51億元，債權(quán)總規(guī)模約160億元。報告認為，從長遠來看，通過擴大銀行試點機構(gòu)和資產(chǎn)類型，將進一步深化市場參與程度，利用新興金融科技的應(yīng)用，攻克估值定價難題。強化銀行、AMC、中介機構(gòu)的合作，發(fā)揮AMC地緣優(yōu)勢，挖掘更多合作機遇，將個貸處置生命周期的參與機構(gòu)進行串聯(lián)，從個貸出讓、處置、催收形成良性運轉(zhuǎn)，共同構(gòu)建成熟且符合市場化的個貸經(jīng)營生態(tài)圈閉環(huán)，個貸藍海將煥發(fā)新的生機。

　　日前，銀保監(jiān)會黨委召開擴大會議時表示，要前瞻應(yīng)對信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變風險，鼓勵銀行機構(gòu)加大不良資產(chǎn)處置力度，推動中小銀行加快處置不良貸款試點落地；督促金融資產(chǎn)管理公司聚焦不良資產(chǎn)處置。