導語：在經營挑戰之下，小型市場主體資金需求比例持續上升。報告顯示，經營主體“想貸”和“敢貸”比例高，并且相對容易“貸到”，“融資難”問題一定程度上得到緩解。

　　1月9日，微眾銀行聯合郵儲銀行發布的《服務業小型市場主體普惠金融需求調查報告》顯示，2022年，樣本小微企業和個體工商戶資金需求比例上升，“想貸”和“敢貸”比例高，并且相對容易“貸到”，“融資難”問題一定程度上得到緩解。

　　據微眾銀行We研究負責人孫雯介紹，此次調研覆蓋了全國11個省（直轄市）的2733家小微企業和個體工商戶，主要來自批發和零售業、住宿和餐飲業、交通運輸、倉儲和郵政業等小型市場主體較為集中的服務業行業。

　　報告顯示，小型市場主體依然顯示出較強的韌性和穩定度，68.7%受訪小型市場主體表示未來經營將維持目前規模，另有20.9%的小型市場主體選擇擴張，計劃收縮、關閉或轉行的經營主體占比較低。同時，在選擇維持目前經營規模的經營主體中，有超七成（占總數的48.6%）的主體在疫情前便有此計劃，并沒有因為疫情而變化。

　　此外，過去三年，小型市場主體采取了線上化轉型的經營策略來應對疫情，這讓他們在后疫情時代也有較大發展空間——疫情后約有三分之一的受訪小型市場主體增加了線上業務比重，63.0%的樣本小微企業和45.0%的樣本個體工商戶表示未來會在經營中提高線上化比重。

　　在經營挑戰之下，小型市場主體資金需求比例持續上升。報告顯示，經營主體“想貸”和“敢貸”比例高，并且相對容易“貸到”，“融資難”問題一定程度上得到緩解。

　　“想貸”，指的是有資金需求。報告顯示，相比于2019年，2022年有資金需求的小微企業和個體工商戶占比分別提高了29.2%和10.4%。2022年，全部樣本小微企業平均資金需求為270.8萬元，同比增長21.1%，樣本個體工商戶平均資金需求為47.4萬元，同比增長4.5%。

　　在調研中分別占63.7%的小微企業和73.3%的個體工商戶表示資金最主要用于常規經營，僅有20%左右的需求來自擴大生產經營規模。多數受訪企業需要資金解決現有困難，他們對資金的強烈需求，這也從某種程度上印證了這些市場主體當前日常經營受阻較大。

　　“敢貸”，也就是敢于提交貸款申請。有想貸意愿的小型市場主體中，67.3%的受訪者在2022年在銀行機構或互聯網平臺上申請貸款，其中小微企業敢貸比例更高，達到76.1%，個體工商戶的這一數據則為50.1%。

　　報告指出，樣本小型市場主體資金需求穩步增加，偏好的資金解決途徑亦有一些變化。其中，數字銀行貸款是增加較快的貸款渠道，2021年和2022年均有資金需求的樣本小型市場主體中，2022年通過數字銀行渠道貸款的市場主體比例增加了6.3%。

　　此外，傳統銀行渠道貸款的使用比例也有所增加，近兩年均有資金需求的樣本小型市場主體中，2022年通過傳統銀行渠道貸款的市場主體比例增加了2.1%。與此相對的，熟人周轉和民間借貸途徑融資的使用比例有所下降，2022年，使用這兩個渠道融資的市場主體比例分別下降了4.9%和1.6%。

　　敢貸之余，調研發現，小型市場主體對貸款條件的需求，包括線上申請、無抵押擔保、周期適中、隨借隨還等——小微企業成功獲得的貸款中，76.3%是通過線上申請；無抵押擔保貸款在全部貸款產品中的占比為79.4%；調研和訪談中，受訪者均對“隨借隨還”和無抵押信用貸款表現出強烈需求。

　　數據顯示，申請貸款的樣本小型市場主體中，超過92%成功獲得了貸款，“貸到”相對容易。其中，63.1%的樣本小微企業成功核出全部額度，31.7%核出部分額度；樣本個體工商戶這兩個比例分別為58.3%和28.9%。2022年使用貸款的樣本小型市場主體，貸款金額的中位數為43.5萬元。

　　報告進一步發現，貸款核出成功后，絕大多數小微企業和個體工商戶均會使用貸款額度彌補資金缺口。在核出額度的受訪者中，核出額度使用率高達88.7%，這也進一步說明，貸款的“及時雨”作用。

　　除此之外，報告針對小型市場主體的發展，提出幾點建議：第一，增強政策平穩性和可預期性，有助于小微企業和個體工商戶降低經營成本，優化經營策略；第二，貸款產品的設計應明確自身客群定位和偏好，綜合考慮線上與線下申請的特點與優劣，設計合適的貸款申請方式。此外，還要關注“隨借隨還”、“無抵押擔保”類的產品設計；第三，金融機構、政府、其他組織需要加強宣傳和培訓，使得小型市場主體逐步形成資金規劃意識；第四，建議政府繼續鼓勵小型市場主體持續提升線上化經營能力，拓展多元收入渠道。