一張百萬級別罰單使得這家城商行受到關注。因涉及違反個人金融信息保護規定、違反金融營銷宣傳管理規定等“二十三宗罪”，央行福州中心支行對廈門銀行開出超700萬元行政罰單，對于相關違法違規行為，2月1日，北京商報記者從廈門銀行處獲悉，該行現已按監管要求完成整改。

　　開年不利的廈門銀行如今正處在2021-2023三年戰略規劃實施的最后一年，經歷了去年下半年董事長變更，該行三年規劃“收官之戰”如何打也頗受市場關注。

　　“二十三宗罪”

　　罰單顯示，廈門銀行所涉及的“二十三宗罪”主要集中在個人金融信息保護、金融營銷宣傳、數據報送、人民幣管理等方面。因這23項違法違規行為中國人民銀行福州中心支行對廈門銀行予以警告，沒收其違法所得767.17元，并處罰款764.6萬元。

　　近年來，監管加大了對個人金融信息保護的力度，對相關違法違規行為頻頻“亮劍”。在此次廈門銀行收到的罰單里，存在諸多涉及個人金融信息保護的違規行為，包括違反個人金融信息保護規定，向金融信用信息基礎數據庫提供個人不良信息未事先告知信息主體本人，因系統原因發生未經授權查詢個人信用報告等。

　　同時，在廈門銀行的罰單中觸及多項不利于識別反洗錢的行為，主要包含未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶交易記錄、未按規定報告大額交易和可疑交易報告等。人民幣管理方面，廈門銀行也存在個別現金從業人員判斷和挑剔假幣專業能力不足、誤收假幣未按規定報告、未按規定解繳假幣等多個不合規行為。

　　在常規業務管理和報送中，廈門銀行多項行為也“踩雷”。罰單顯示，廈門銀行存在未準確報送金融統計數據，未準確、完整、及時報送個人信用信息，銀行結算賬戶未按規定備案，涉詐賬戶管理不到位等違法違規行為。

　　因對上述違法違規行為負有責任，時任廈門銀行副行長謝彤華、時任廈門銀行風險管理部總經理趙志豫、時任廈門銀行網絡金融部總經理李飛等7名相關責任人一并受到處罰，累計被罰款37萬元。

　　對于相關違法違規行為的發生時間及整改進展，2月1日，廈門銀行相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，相關行為發生于2020-2021年期間，現已按監管要求完成整改。下一步，將進一步加強內控管理與信息保護工作，確保合規經營。

　　在金樂函數分析師廖鶴凱看來，罰單中的違法違規行為反映出廈門銀行在執行監管部門相關規定方面意識較為淡薄，出現為了業務開展和業績指標而忽視內控環節的情況，也側面體現出該行內控流程和工作人員業務規范教育培訓較為薄弱。

　　房地產貸款占比曾引監管關注

　　廈門銀行成立于1996年11月，其前身為廈門市商業銀行，2009年9月更為現名。2020年10月27日，廈門銀行在上海證券交易所主板掛牌上市，成為福建省首家上市城商行，也是當年唯一一家登陸A股市場的商業銀行。

　　由于上市時間相對較晚、資產規模較小，相較于A股其他城商行，廈門銀行業績仍有一定的差距。2023年1月17日，廈門銀行發布的2022年度業績快報公告顯示，2022年度，該行實現營業收入58.79億元，同比增長10.6%；實現歸屬于上市公司股東的凈利潤25.04億元，同比增長15.44%。

　　與目前已經披露2022年業績快報的其他上市城商行相比，廈門銀行資產規模、營收、凈利潤均處于末位。廈門銀行總資產僅占齊魯銀行的七成，為3712.55億元，營收僅為齊魯銀行的一半，歸母凈利潤也相差10億元。不過，從增速來看，廈門銀行是4家已披露業績快報的城商行中，唯一實現營收凈利雙增的銀行。

　　金融行業資深研究者于百程表示，廈門銀行是比較早披露業績快報的銀行，從數據來看2022年表現比較出色，全年營業收入和凈利潤的增長幅度均超過10%，特別是營收增長10.6%，在已披露快報的銀行中排名靠前，雖然增速相比三季度有所下降，但整體上依然亮麗。

　　業績雖然穩步增長，不過，廈門銀行房地產貸款占比尚存隱憂。此前，聯合資信在廈門銀行2022年跟蹤評級報告中就曾提到，該行個人住房貸款規模較大，在監管機構對于銀行業房地產貸款集中度管理的相關要求趨嚴的形勢下，該類貸款面臨一定的收縮壓力。

　　截至2022 年9月末，廈門銀行房地產貸款余額占比為25.08%，超出中資小型銀行房地產貸款集中度要求2.58個百分點，個人住房貸款余額占比17.03%，接近17.5%的占比上限。

　　因房地產貸款占比過高，廈門銀行也曾受到監管關注。2022年，廈門銀行申請可轉債時，因被證監會詢問房地產貸款集中度偏高的原因及合理性受到關注。對此，廈門銀行回應稱，該行房地產貸款以個人住房貸款為主，所在區域房地產市場較為活躍，帶動個人住房貸款增長，導致房地產貸款金額占比相對較高，具有合理性。對公房地產貸款方面，將加強房地產貸款集中度管理，審慎開展房地產業務。

　　對于可轉債的申請進展及房地產貸款占比的壓降情況，廈門銀行相關負責人回應北京商報記者稱，目前可轉債仍在證監會審核中。在房地產貸款方面，2022年該行堅持合規有序地發展房地產領域相關業務，嚴格按照監管部門的房地產集中度管理要求，切實加強房地產貸款集中度管理，確保房地產貸款集中度相關指標逐步壓降到位。

　　三年規劃“收官之戰”如何打

　　上市不久后，廈門銀行就提出了2021-2023年三年戰略規劃，涵蓋“立足地方經濟、支持中小企業、面向城市居民、服務兩岸臺商”的市場地位。在規劃實施期間，廈門銀行完成普惠小微“信貸工廠1.0版”構建工作，并將原歸屬于對公板塊的臺商業務部提升為跨全行各業務板塊的“臺商金融部”，并推出“臺商流水貸”“臺商e企貸”等免抵押信用貸產品。

　　2023年正是廈門銀行三年規劃的最后一年。不過，將帶領廈門銀行完成三年規劃“收官之戰”的董事長由掌舵13年的老將吳世群變為姚志萍。去年9月，因組織人事調整，吳世群辭去董事長職務，而接替吳世群的姚志萍，則來自廈門銀行大股東廈門金圓投資集團有限公司（以下簡稱“金圓集團”），曾任金圓集團總經理。

　　簡歷顯示，姚志萍于1971年出生，曾在監管系統任職多年，歷任中國人民銀行廈門市中心支行辦公室科員、綜合條法科副科長、科長，廈門銀保監局人事處處長(黨委組織部部長)、政策法規處處長等。2022年11月4日，廈門銀行公告官宣，董事長姚志萍的任職資格獲監管核準。廈門銀行相關負責人表示，姚志萍就任以來，該行經營規模穩步擴張，盈利能力持續提升，資產質量和風險抵補水平延續穩中向好。

　　新任董事長獲批就任不足百日，將如何帶領廈門銀行打好三年規劃“收官之戰”？廖鶴凱認為，姚志萍有豐富監管經歷對于廈門銀行規范運營、提升內控水平、加強政策法規的理解和執行都有積極意義。

　　北京商報記者注意到，在近日廈門銀行召開的2023年度全行工作會議中，姚志萍提到要將戰略規劃與所在省市經濟社會發展大局更加緊密地結合，同時建立健全與發展戰略相適應的風險治理架構，促進風險約束與經營管理有機融合。

　　對于廈門銀行后續發展的建議，廖鶴凱表示，綜合A股其他上市城商行來看，廈門銀行有著更好的政策背景和區域定位，發展前景好于同類大多數銀行。在三年戰略規劃實施的“收官之年”，廈門銀行應加強與大股東金圓集團深度合作，充分發揮多牌照協同效益，構建臺胞臺企資本市場服務生態圈，為服務臺胞臺企、服務兩岸融合發展賦能助力，預計廈門銀行會有較大的市場空間和業績預期。

　　“隨著經濟回暖，加上地處海西經濟區的區位優勢以及可轉債的預期落地，2023年廈門銀行的發展前景值得期待。”于百程說道。