中國網財經3月1日(記者安然 朱玲)日前，中國網財經記者注意到，多位網友在黑貓投訴平臺投訴稱，其在杭銀消費金融的借款結清數月甚至半年后，查詢征信發現征信報告中仍顯示未結清。

就此情況，記者進行了進一步的了解與調查。杭銀消費金融客服人員表示，循環貸在還清貸款之后，借款人需要關閉額度或注銷賬戶，后續才能在征信中顯示結清。當前公司有部分業務屬于與助貸平臺合作，這部分借款人如果僅注銷助貸平臺賬戶是不夠的，需要對杭銀消費金融賬戶進行相關操作。

截至目前，杭銀消費金融在黑貓投訴平臺的累計投訴量達811條。而據記者粗略統計，其2023年1月1日以來的40多條黑貓投訴中，有30條指向了征信問題。業內專家表示，沒有逾期且已結清的循環貸記錄對借款人后續申貸影響有限，但機構也需提高重視程度，進一步加強征信管理和投訴管理，更好地維護金融消費者權益。

賬還完了 征信報告依然顯示未結清？

客服：循環貸需關閉額度或注銷賬戶

官網資料顯示，杭銀消費金融股份有限公司成立于2015年12月，是經中國銀保監會批準，由杭州銀行(600926)作為主發起人，聯合滴滴、中國銀泰等知名企業組建的持牌消費金融公司。

有投訴編號尾號為9662的網友表示，其已結清全部借款，并注銷了分期樂賬戶，但杭銀消費金融股份有限公司并未做結清處理，征信中仍顯示未結清，且長期有效至2024年9月21日，余額為0。

有投訴編號尾號為1973的網友表示，其早已還清APP欠款且已注銷賬號。征信上卻依然顯示未結清，2021年8月3號發放13000元，余額為0。

征信是對信用主體歷史信用情況的客觀記錄。為何還清了貸款，征信報告上仍顯示未結清？中國網記者就此撥打央行征信中心客服電話咨詢，客服表示，余額為0并不代表結清，需要聯系貸款機構做結清處理。

隨后，記者又就相關情況致電杭銀消費金融客服，客服表示，循環貸在還清貸款之后，需要借款人關閉額度或者注銷賬戶，貸款機構據此做相關處理，后續在征信報告中才能體現結清。據記者了解，從貸款機構上傳信息到央行征信中心，到最終體現在個人征信報告上，一般需要1個月左右。

另有行業資深人士也向記者表示，上述投訴主要圍繞循環貸產品。循環貸是指在授信有效期內，貸款人在使用過授信額度、還本付息之后，可以重復循環使用授信額度的貸款。“沒注銷就會存在額度，消費者需要做關閉或者注銷的處理。”

而為何部分投訴人已經注銷賬號，征信報告上仍未能及時更新？杭銀消費金融客服人員表示，當前公司有部分業務是與助貸平臺合作的，這部分借款人如果僅注銷助貸平臺賬號是不夠的，需要將杭銀消費金融的賬戶做關閉額度或注銷賬戶。具體可聯系客服或者在APP進行操作。

后續是否會對借款人產生影響？

專家：影響有限 但機構需引起重視

截至目前，杭銀消費金融在黑貓投訴平臺的累計投訴量達811條。記者以“杭銀消費金融 征信”為關鍵詞進行搜索，搜索結果顯示182條相關投訴。而據記者粗略統計，在杭銀消費金融2023年1月1日以來的40多條黑貓投訴中，有30條指向了征信問題。

那么，循環貸征信未更新究竟是否會對借款人產生影響？易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，循環貸賬號不關閉或注銷，有可能會影響到其他金融機構對于用戶金融信用的判斷，進而影響到下一階段貸款等業務的申請等環節。具體情況因各機構審批條件不同，可能存在一定差異。

在中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天看來，理論上講，沒有逾期且已結清的循環貸記錄對借款人后續申貸應沒有太大影響，如果由此產生問題，借款人可向當地監管機構進行反映。但近兩年來圍繞杭銀消費金融產生的征信維護類客訴較多，機構也需提高重視程度，進一步加強征信管理和投訴管理，更好地維護金融消費者權益。

蘇筱芮也表示，金融機構應當建立健全金融消費者權益保護機制以及個人征信業務的異議處理機制，安排專人或專項工作組進行對接，理順個人征信相關的異議處理流程，對于用戶提出的異議給出及時反饋和改進，用公開、透明的方式回應用戶。

記者注意到，杭銀消費金融對811條黑貓投訴全都給予了回復，并有相當部分投訴已經處理完成。但就“是否有就此情況采取改進措施？”等相關問題，中國網財經記者聯系杭銀消費金融進行采訪，截至發稿暫未得到回復。

杭銀消費金融2021年投訴管理工作公示顯示，2021年度，其受到消費投訴500起，其中監管轉辦221起，內部受理279起，爭議主要集中在協商還款類、催熟類、征信異議類。