“今年是平安銀行(000001)零售轉(zhuǎn)型的第7個(gè)年頭，我行的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路不但沒有‘七年之癢’，反而更加朝氣蓬勃。”平安銀行董事長(zhǎng)謝永林在3月9日的平安銀行（000001.SZ）2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)暨開放日上表示。
值得一提的是，平安銀行本次業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)不僅通過全景路演、口袋銀行APP進(jìn)行直播，還通過抖音平臺(tái)進(jìn)行了實(shí)時(shí)直播，成為第一家在抖音直播業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)的上市公司。
2022年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1798.95億元，同比增長(zhǎng)6.2%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)455.16億元，同比增長(zhǎng)25.3%。不良貸款率為1.05%，較上年年末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率290.28%，較上年年末上升1.86個(gè)百分點(diǎn)。
零售金融業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)下滑
平安銀行以“中國(guó)最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，持續(xù)深入推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
平安銀行副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志在會(huì)上指出，“2022年我行零售業(yè)務(wù)規(guī)模取得了一個(gè)突破性增長(zhǎng)，個(gè)人貸款突破2萬(wàn)億，存款突破1萬(wàn)億，口袋銀行APP的月活用戶數(shù)突破了5000萬(wàn)戶，零售整體規(guī)模增長(zhǎng)非常快。”
不過，2022年該行的零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)和利潤(rùn)占比都出現(xiàn)了下滑。
年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2022年平安銀行的零售金融業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)為198.28億元，同比減少了7.77%，對(duì)全行凈利潤(rùn)的貢獻(xiàn)占比則從2021年的59.2%下滑至43.6%。
對(duì)此，平安銀行表示，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入增速放緩，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，該行加大零售資產(chǎn)核銷及撥備計(jì)提力度，導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)同比下降。
與此同時(shí)，該行零售貸款的資產(chǎn)質(zhì)量也有所下滑。年報(bào)顯示，2022年年末，平安銀行個(gè)人貸款不良率1.32%，較上年年末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。
平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦表示，不良率上升主要原因是經(jīng)營(yíng)貸，疫情放開后，經(jīng)營(yíng)貸壓力會(huì)減輕。
“零售不良資產(chǎn)在2022年主要受到疫情的影響，不良率有所上升，但是我行及時(shí)調(diào)整策略，新戶的質(zhì)量仍然是保持平穩(wěn)。”項(xiàng)有志表示，零售方面的風(fēng)控措施，主要是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，2022年根據(jù)形勢(shì)的變化加大了抵押貸款占比，對(duì)于“新一貸”和信用卡適當(dāng)有所控制，同時(shí)完善了風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
他表示，該行積極響應(yīng)國(guó)家紓困政策進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，同時(shí)也加強(qiáng)了清收的力度，零售業(yè)務(wù)不良率仍在可控的范圍內(nèi)。
從零售業(yè)務(wù)整體來看，謝永林表示，該行已經(jīng)構(gòu)建了以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)思路和落地打法。
面向大眾客群，該行構(gòu)建以信用卡為“尖兵”的消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)體系。由于信用卡場(chǎng)景多、權(quán)益多、使用頻率高，符合大眾客群的消費(fèi)習(xí)慣，平安銀行依托智能銀行3.0平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)、AI、客戶經(jīng)理等相關(guān)能力，低成本、精準(zhǔn)化、批量化地促活并服務(wù)大眾客群。
面向私人財(cái)富客群，該行也構(gòu)建了以資產(chǎn)配置為核心的財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)體系。謝永林表示，“平安銀行打破產(chǎn)品視角，不再單純地賣基金、賣理財(cái)，而是根據(jù)客戶實(shí)際需求幫客戶做好資產(chǎn)配置，把理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品和其他特色權(quán)益有機(jī)結(jié)合起來，從多個(gè)方面服務(wù)客戶，幫助客戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健收益、抓住資本市場(chǎng)紅利、獲得保險(xiǎn)保障，同時(shí)也獲得生活便利。”
他還指出，“這兩類客群的經(jīng)營(yíng)切入點(diǎn)雖然不同，但長(zhǎng)期看是相向而行的。”一方面以消費(fèi)金融陪伴大眾客群成長(zhǎng)，隨著他們產(chǎn)生財(cái)富管理需求時(shí)，可以直接切換到另外一個(gè)經(jīng)營(yíng)渠道。另一方面，為財(cái)富客群提供場(chǎng)景化、定制化的融資服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)更加可控。長(zhǎng)期來看，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶全生命旅程的深度經(jīng)營(yíng)。
財(cái)富管理產(chǎn)品升級(jí)：“招行有的我們都有”
2022年市場(chǎng)震蕩，各類資產(chǎn)表現(xiàn)欠佳，出現(xiàn)了包括理財(cái)贖回潮在內(nèi)的多個(gè)事件，銀行在財(cái)富管理方面壓力增大，平安理財(cái)?shù)墓芾硪?guī)模也有所回落。
“平安理財(cái)在受到2022年四季度的沖擊以來，也經(jīng)歷了一些回撤，但全年規(guī)模還是實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)，是行業(yè)里少數(shù)5家實(shí)現(xiàn)規(guī)模正增長(zhǎng)的理財(cái)子公司。”平安理財(cái)總經(jīng)理張東表示，平安理財(cái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)比較穩(wěn)定，2022年產(chǎn)品的破凈率和負(fù)收益的比例在全行業(yè)是最低的幾家之一。
根據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)，2022年各月度，理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%。
“平安理財(cái)?shù)钠骄鶅陡妒找媛蕿?.37%，我們的客戶的盈利比例是97%，就是每100個(gè)客戶中有97個(gè)客戶在2022年持有平安理財(cái)獲得了正回報(bào)。”張東表示。
從財(cái)富管理整體來看，該行2022年實(shí)現(xiàn)了管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）的較快增長(zhǎng)。2022年年末，該行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）35,872.74億元，較上年年末增長(zhǎng)12.7%，其中私行達(dá)標(biāo)客戶AUM余額16,207.85億元，較上年年末增長(zhǎng)15.3%。
平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)表示，這主要是因?yàn)樵撔胸?cái)富管理策略清晰，首先是以客戶為中心來推動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，第二是抓重點(diǎn)，抓住“28原則”聚焦重點(diǎn)客群去發(fā)力。
第三是在產(chǎn)品充足的基礎(chǔ)上進(jìn)行隊(duì)伍建設(shè)。蔡新發(fā)指出，平安銀行在零售轉(zhuǎn)型初期的時(shí)候，無(wú)論是公募還是私募，很多好產(chǎn)品都拿不到。“但現(xiàn)在在產(chǎn)品方面我行已經(jīng)基本沒有劣勢(shì)了，比如我們追趕學(xué)習(xí)的對(duì)象招商銀行（600036.SH）能有的產(chǎn)品，我們也都有額度，基本上是一樣的。”
他表示，在此基礎(chǔ)上，平安銀行持續(xù)打造一支既懂保險(xiǎn)也懂私募公募和其他金融產(chǎn)品的高端財(cái)富管理隊(duì)伍，為客戶提供更加全面的綜合金融資產(chǎn)配置服務(wù)。
值得一提的是，雖然平安銀行實(shí)現(xiàn)了財(cái)富管理規(guī)模較快增長(zhǎng)和經(jīng)營(yíng)升級(jí)，但2022年手續(xù)費(fèi)收入同比下降較多。年報(bào)顯示，2022年該行實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)收入64.47億元，同比下降21.5%，主要是因主動(dòng)壓降非標(biāo)類產(chǎn)品規(guī)模及證券市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致的基金銷量下滑等因素影響。
對(duì)此，謝永林表示，平安銀行注重產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，“2022年財(cái)富管理中收負(fù)增長(zhǎng)，是因?yàn)榘押芏喾菢?biāo)類、信托類產(chǎn)品大幅壓降，希望客戶的資產(chǎn)健康、資產(chǎn)配置合適，量、價(jià)、險(xiǎn)平衡。”
對(duì)公業(yè)務(wù)拉動(dòng)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)，房地產(chǎn)不良上升
平安銀行2022年高速的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)，主要依靠對(duì)公業(yè)務(wù)拉動(dòng)。
在零售金融業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)下滑的同時(shí)，年報(bào)顯示，平安銀行批發(fā)金融業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)為156.59億元，同比大增114.74%，對(duì)全行凈利潤(rùn)的貢獻(xiàn)占比從2021年的20.1%躍升至34.4%。
謝永林表示，2022年，本行對(duì)公業(yè)務(wù)緊跟國(guó)家戰(zhàn)略布局，持續(xù)加大對(duì)制造業(yè)、專精特新、民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、綠色金融、基礎(chǔ)設(shè)施等重點(diǎn)領(lǐng)域的融資支持。
平安銀行的公司業(yè)務(wù)推行“2341”新發(fā)展策略，即圍繞“數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的新型交易銀行、行業(yè)化驅(qū)動(dòng)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融”兩大賽道，做實(shí)“客戶、產(chǎn)品、作戰(zhàn)”三張地圖，提升“數(shù)字化、開放化、行業(yè)化、綜合化”四大能力，培育一批對(duì)公司業(yè)務(wù)負(fù)債、資產(chǎn)、營(yíng)收產(chǎn)生核心貢獻(xiàn)的中堅(jiān)客群。
“作為股份制銀行支持高質(zhì)量發(fā)展的路徑之一，就是融入現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)，深入產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈。”謝永林表示，希望運(yùn)用專業(yè)的能力，將金融資源敏捷高效地導(dǎo)入到企業(yè)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)中，從融資渠道變成合作伙伴。
據(jù)他透露，過去一年該行綠色金融的業(yè)務(wù)余額較上年增長(zhǎng)49.5%，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額較上年增長(zhǎng)35.3%，還引導(dǎo)了超120億的綜合金融資金投入某半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)基金，為國(guó)家解決“卡脖子”工程貢獻(xiàn)金融力量。
從對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來看，該行房地產(chǎn)業(yè)不良率出現(xiàn)了增長(zhǎng)，同比上升1.21個(gè)百分點(diǎn)至1.43%。
對(duì)此，郭世邦表示，這個(gè)“數(shù)字與同業(yè)比起來要小很多”。
“雖然房地產(chǎn)不良率有所上升，但不良生成率有所下降，這可能是更關(guān)鍵的一個(gè)指標(biāo)。”他指出，2022年該行的房地產(chǎn)不良生成率比2021年下降超過三成，總體控制良好，“目前來講房地產(chǎn)這一塊還是非常安全的。”
關(guān)于2023年房地產(chǎn)貸款投放情況，郭世邦認(rèn)為，2023年房地產(chǎn)行業(yè)政策面以穩(wěn)為主，市場(chǎng)面有了持續(xù)的助力逐步回暖，信用面也逐漸恢復(fù)平穩(wěn)，大規(guī)模違約概率較小，2023年涉房貸款將保持合理有序投放。
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