又到了一年一度A股上市銀行年報披露季，平安銀行(000001)率先交出了“2022年成績單”。營收保持穩健增長，盈利能力持續提升，零售轉型再迎突破……這是平安銀行交給市場的答卷，但息差下行、房地產業務拖累不良率亦是不爭的事實。3月9日，平安銀行召開業績發布會，“掌門人”平安銀行董事長謝永林攜眾管理層對市場關注的熱點話題一一作出回應。

　　談息差下行：重塑資產負債表

　　3月8日晚間，平安銀行披露2022年年度報告，成為A股首家披露年報的上市銀行。從盈利能力看，該行的表現可謂“亮眼”。2022年，平安銀行實現營業收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現凈利潤455.16億元，同比增長25.3%。

　　不過，受市場利率下行、持續讓利實體經濟等因素影響，該行資產收益率出現下降，凈息差也有所收窄。2022年，平安銀行凈息差為2.75%，同比2021年下降4個基點。

　　“2022年的挑戰是很大的，我們取得6.2%營收的增長其實是很不容易的。”在業績發布會上，謝永林直言，“息差收窄的趨勢不可逆，對銀行業務結構，資產負債表都是很大的調整。接下來的這三年，平安銀行將利用數字化改造新商業模式，同時以此為基礎進一步重塑資產負債表，真正實現高質量發展。”

　　平安銀行副行長兼首席財務執行官項有志也做出了回應，他表示，平安銀行息差下行有多方面的因素，其一為外幣利率出現上行，對此產生了一定影響；其二是零售貸款里投放了宅抵貸和按揭貸等貸款，此類貸款的利率相較信用卡利率較低。

　　亙曦私募基金管理有限公司研究員徐冰玉分析稱，平安銀行整體息差相對來講保持穩定，但是在去年四季度時環比下降了10個基點，原因為受疫情影響，貸款利率有所下滑，然后同時存款成本上升，不過該行也通過資產結構的調整，達到了比較穩定可控的水平。

　　在年報中，平安銀行也透露稱，下一步將穩步提升精細化管理水平，一方面依托多場景、多觸點、多渠道精準觸達客戶，夯實鞏固存款基礎，不斷優化負債結構；另一方面持續做大優質資產規模，強化金融服務實體經濟能力，有效利用渠道、平臺、科技賦能，提升產品精細化、差異化定價能力，做好量價險平衡。資產負債端雙管齊下，加強資產負債組合管理能力，確保凈息差保持在合理水平。

　　談房地產拖累不良：保剛需、保障房

　　防風險是銀行的底線，截至目前，共有21家銀行披露了2022年業績快報數據，其中有18家銀行不良貸款率均較上年末出現下降，另有1家銀行不良貸款率與上年末持平，僅有招商銀行(600036)及平安銀行不良貸款率出現上漲。

　　從更為詳盡的年報數據來看，截至2022年末，平安銀行不良貸款率1.05%，較上年末微升0.03個百分點，造成不良貸款率上升的主要兩項就是個人貸款和房地產業務。截至去年年末，平安銀行個人貸款不良率1.32%，較上年末上升0.11個百分點。2022年，經濟復蘇持續放緩，對零售客戶的就業和收入均帶來一定影響，“新一貸”和信用卡等業務不良率有所上升；而房地產業不良率為1.43%，同比上升1.21個百分點。

　　平安銀行副行長郭世邦提到，導致不良率上升的主要原因是：有一部分經營貸下遷成為不良；另一方面是因為2022年部分房地產項目停工所致。但他也同時表示，“平安銀行房地產貸款業務非常安全，今年我行制定的風險政策主要圍繞‘保剛需’‘保障房’，房地產行業政策面以維穩為主，隨著市場面逐步回暖，信用面也逐漸恢復平穩，大規模違約概率比較小”。

　　2022年，提前還貸成為熱詞，部分購房者為減輕負債壓力，踏入提前還貸的“潮流”中。在業績發布會中，平安銀行高管也對提前還貸這一熱門話題做出回應。平安銀行行長特別助理蔡新發提及，“我行整體提前還貸比較低，但提前還貸是一直存在的，大部分按揭貸款都是10年以上，但實際按揭的整個周期沒有那么長，很多客戶都在5-8年左右就還清了”。數據顯示，2022年末，平安銀行個人房屋按揭及持證抵押貸款余額7833.93億元，較上年末增長19.6%，其中，住房按揭貸款余額2844.43億元，較上年末增長 1.8%。

　　談零售轉型：沒有七年之癢

　　作為行業內零售轉型的標桿，平安銀行一直備受關注。截至2022年末，平安銀行零售AUM接近3.6萬億元，較上年末增長12.7%，零售客戶數12308萬戶，較上年末增長4.1%，財富客戶、私行達標客戶、私行達標客戶AUM三項指標均實現兩位數增長。

　　一直以來，招商銀行和平安銀行都被譽為銀行業零售轉型的“先行者”。根據招商銀行2022年三季報數據，截至報告期末，該行管理零售客戶總資產AUM余額達到11.96萬億元，逼近12萬億元，較上年末增加12004.13億元，增幅11.16%。

　　對比來看，雖然兩者仍有不小差距，但從增速上也不難看出，平安銀行正在加緊追趕。“零售有時候挺煩我的，因為我老看數據”。在談到零售業務轉型問題時，謝永林表示，“每天早上上班的半小時，就是在看各類報表、各類數據”。

　　“今年是平安銀行零售轉型的第7個年頭，我們的轉型發展之路非但沒有七年之癢，反而更加朝氣蓬勃，充滿干勁。”謝永林坦言，“春節過后這段時間我發現我都特別疲勞，不干活好像就是對不住自己，但是干活也挺累，必須得干。”

　　梳理脈絡，平安銀行將零售轉型劃分為三個階段，其中2016年末至2018年末為智能化銀行1.0階段，奠定了零售業務全面數字化的基礎；2019年初至2020年末為智能化銀行2.0階段，以“AI Bank”及開放銀行建設作為戰略重點，開啟了全面數字化的進程；2021年以來提出零售轉型新模式，便開啟了智能化銀行3.0的新發展階段。

　　在談到發展機遇時，謝永林稱，“經過兩年的驗證，我們不僅確認了方向正確，而且逐步建設了各項基礎能力。智能銀行3.0是數據驅動客戶為中心的一套全新經營模式，基于這套模式要打破資源分配、人員管理、組織架構等各方面的問題，它絕不是一個改良，它絕對是一個顛覆”。

　　易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，就銀行未來的零售金融轉型而言，后續應當把握線上經濟帶來的發展窗口期，在手機銀行、數字人民幣錢包等領域抓緊布局，做好在線科技的相關底層設施建設，為優化非接觸式業務流程、提升用戶體驗打下堅實基礎。

　　做好零售轉型就是為財富管理業務實現高質量發展打基礎，2022年受債市、股市波動影響，理財產品“破凈”成為常態，對銀行財富管理提出新的挑戰。談及財富管理業務戰略規劃，平安銀行高管層表示，首先要順應客戶和整個趨勢以及客戶的需求，其次抓銀保合作，發現中高端客群的保險需求，打造一支高端的既懂保險也懂復雜產品私募、公募的財富管理隊伍。同時，加大中低波動理財產品設計，并在整個零售大財富戰略的協同下，支持母行零售一起做大含權產品的發行。