2022年政府工作報告中明確提出，要促進數字經濟發展，其中特別強調要促進產業數字化轉型。產業數字化是發展數字經濟的重要領域，已上升到我國創新戰略決策的高度，日益成為數字經濟乃至國民經濟發展的重要支撐力量。

促進產業數字化轉型，金融該如何發力？未來是否能夠形成一個適合中國國情的“產業—金融”閉環生態系統？這將成為金融業在產業數字化轉型進程中必須做好的一道“必答題”。

一、產業數字化已成為我國“十四五”時期的重要發展主題，打造數字金融有助于實體經濟轉型升級

當前，新一輪科技革命和產業革命方興未艾，數字經濟蓬勃發展，催生出大量的新產業、新業態、新模式。在一系列政策的支持下，我國數字經濟產業規模持續快速增長。根據中國信息通信研究院發布的《中國數字經濟發展報告（2022年）》，我國數字經濟規模連續多年穩居世界第二，2021年達到45.5萬億元，占GDP比重的39.8%。數字經濟在國民經濟中的地位更加穩固、支撐作用更加明顯，將是“十四五”時期經濟主要增長點。

數字經濟的飛速發展對金融服務提出了新的需求。一方面，數字經濟具有“急、快、短、頻”的特點，與“慢節奏”的傳統金融信息處理速度不匹配。以企業資金需求為例，傳統金融機構要依賴人工進行貸前調查、貸中審批及貸后的定期走訪，常常耗時一周，難以和數字經濟發展相匹配，需要商業銀行運用大數據、云計算、人工智能等新興技術來推動傳統金融服務的智能化提升，重塑業務辦理流程。

另一方面，數字經濟浪潮使傳統企業的經營模式與管理體系已不適應時代的需要，然而現實中許多中小企業數字化轉型面臨著不會轉、沒錢轉和不敢轉等挑戰。

《“十四五”數字經濟發展規劃》從兩方面集中闡述了產業數字經濟，即大力推進產業數字化轉型和加快推進數字產業化，這也預示著產業互聯網時代的正式到來。國家從政策層面給出了“上云、用數、賦智”的指引，即通過普惠型的云服務幫助企業實現生產端與消費端的對接，從而降低企業的中間成本。作為產業鏈上的重要環節，商業銀行應基于對客戶需求的靈敏感知和深刻洞察，從全產業鏈、全生命周期的視角提供系統性的金融解決方案，與實體經濟共生共榮。

二、從近期的政策導向以及銀行業發展趨勢來看，技術創新、融合場景生態已成為銀行業發展數字金融的主旋律

在數字經濟的引領下，金融數字化作為其中重要的驅動，將迎來更大的發展機遇。《金融科技發展規劃（2022-2025年）》強調要“重塑智能高效的服務流程，搭建多元融通的服務渠道”。中國銀保監會辦公廳發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》指出，商業銀行應“打造數字化的產業金融服務平臺，圍繞重大項目、重點企業和重要產業鏈，加強場景聚合、生態對接，實現一站式金融服務；推進企業客戶業務線上化，加強開放銀行接口和統一數字門戶建設”。

一系列政策的出臺助推銀行業進入全面數字化轉型新階段。2022年以來，主要商業銀行借助大數據等新興科技手段，在數字人民幣、隱私計算、無感支付、ESG（環境、社會、公司治理）、元宇宙等多個領域開展積極探索。此外，各家銀行聚焦客戶需求，開展異業聯盟，推進場景融合。主要表現在：與個人、企業、政府建立數字連接、共建開放生態，運用開放銀行的形式將數字服務觸角延伸至豐富的社會經濟服務場景中，讓金融服務更為多元、更加貼心。

三、新形勢下，商業銀行加快數字銀行建設步伐

近年來，在實體經濟加快數字化轉型的浪潮中，國內外領先商業銀行紛紛將信息化、數字化、智能化作為戰略重點，通過技術能力建設、業務科技融合、體制機制轉型等，從打造“智能銀行”、建設“生態銀行”兩方面入手，取得了初步成效。

具體來看，在打造“智能銀行”方面，國內商業銀行聚焦客戶金融需求，以客戶體驗為中心，借助金融科技力量，推進業務流程智能化改造，打造智能產品和智能客戶服務體系，為客戶提供更智能、更便捷的金融服務，進而推動零售業務向數字化、智能化轉型；而在建設“生態銀行”方面，商業銀行主攻生態化、場景化建設，通過構建開放銀行模式，不斷創新線上化場景類產品，更好地服務中小微企業和廣大金融消費者。當前，生態銀行、智能銀行成為破局中小微企業融資困境的兩把利劍，從需求側上看，因B端產業鏈數字化正在起飛，將會為生態銀行的發展提供更多的場景，背后又會助力B端客戶提供更好的面客能力和數字化轉型的能力。

推進開放銀行建設，就是商業銀行“生態銀行”建設中最重要的一環。“開放銀行”（Open Banking）是基于API、SDK等技術實現銀行與第三方之間數據共享，從而提升客戶體驗的平臺合作模式，其中開放API技術是其最主要的實現形式。三類參與者構成了一個完整的開放銀行生態。

大型商業銀行在構建開放銀行時一般從兩方面入手。一是自建場景，將外部財務軟件、一站式公司注冊軟件、法律援助軟件、稅務管理軟件、醫療軟件等服務型軟件，通過技術手段引入銀行服務體系，為客戶提供財務、金融、法律、稅務、醫療等全方位、多場景融合的一體化服務。二是融入場景，在金融監管制度框架下，在通過業務規則和技術控制建立安全可靠的風控機制基礎上，逐步擴大支付結算、理財投資、信用卡等領域的金融服務及數據向社交、購物、金融科技、財務等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業務場景，促進銀行金融服務觸達更多客戶。商業銀行建立獨立于核心業務的開放銀行平臺，將第三方服務“引進來”，促銀行服務“走出去”。

此前中國開放銀行已經經歷了兩代——“銀企直聯”“Open API”，而在2020年之后，將邁入“Open API+”新階段。2022年以來，各商業銀行產業生態圈和場景搭建布局加速：民生銀行(600016)宣布推出“云銀行生態平臺”，以“行業云+金融云”為基礎，以金融場景和生態服務為切入點打造全新銀行服務模式；北京銀行(601169)發布開放銀行1.0，著力在智慧教育、智慧醫療、智慧園區、數字政務、數字文創五個領域構建場景生態；平安銀行(000001)升級開放銀行平臺，通過開放生態的“走出去”“引進來”戰略落地構建多元化場景生態等。

四、關于商業銀行推進開放銀行建設的建議

展望未來，隨著數字經濟發展、產業數字化進程的進一步加深，商業銀行通過開放銀行新模式，將持續幫助更多企業在產業數字化浪潮中快速實現轉型。在推進開放銀行建設中，建議重點做好如下四個方面。

一是開放銀行要聚焦服務實體經濟，尤其是助力中小企業數字化轉型。數字化轉型是大勢所趨，更是穩大盤、保主體的助推器，金融機構通過構建開放、多元的開放銀行生態，提升數字金融服務能力，賦能實體經濟，支持中小企業高質量發展。

二是要攜手生態合作伙伴，共促全行業數字化轉型。對于大型集團而言，綜合評估企業場景的豐富性、內部人員專業度、產品迭代更新周期以及財資場景的可探索性，選擇合作方，進行產品共創。對于中小微企業，借力行業應用云服務商提供的標準化服務，推動中小微企業快速上云，助力企業經營數字化水平快速提升。

三是轉變客戶服務理念，強化綜合服務能力建設。在把握最終用戶需求的基礎上，要將第三方合作伙伴及開發人員也視為有價值的客戶，而不僅僅視其為流量導入方。還應充分了解合作伙伴的需求和預期，通過更好的共享能力、共建產品、共擔風險，推動最終用戶體驗升級。

四是開放銀行要行穩致遠，始終要把風險管理作為發展開放銀行的基礎。商業銀行一方面要強化內部風險防控，做好業務合規、數據安全、消費者權益保護、反洗錢等，保障開放銀行安全可靠；另一方面，面對外部網絡攻擊、黑客攻擊，要做好系統建設、安全技術防范，實現穩中求進的發展。

文章原載《數字金融創新思考與案例精選》一書，略有修改，轉載請注明作者和出處。

（作者陶江系電子銀行業資深從業者、中國電子銀行網專家、中國互聯網協會數字金融工作委員會委員）